年金市場：需要商業(yè)保險

探索、研討、期盼多年的《年金試行辦法》和《企業(yè)年會基金管理試行辦法》終十在今年5月1日浮出水面，并正式施行。該辦法從制度卜明確和規(guī)范丁企業(yè)年金的運作程序。它的出臺必將會促進我國企業(yè)年金市場的快速，這對提高養(yǎng)老金工資替代中和未來退休職工生活水平，為全面建設(shè)小康社會，完善社會保障制度將起到不可估量的作用。作為經(jīng)辦了多年企業(yè)養(yǎng)老年金的保險公司來講，如何調(diào)整角色，轉(zhuǎn)變職能，去面對潛力巨大的企業(yè)年金市場，是近期各家保險公司管理高層和員工們普遍關(guān)心的熱門話題。　　市場主體猛增承保人變成受托人　　根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》總則中的第-二條規(guī)定：“設(shè)立企業(yè)年金的企業(yè)及其職工作為委托人與企業(yè)年金理事會或法人受托機構(gòu)（以下簡稱受托人），受托人與企業(yè)年金基金賬產(chǎn)管理機構(gòu)（以下簡稱賬戶管理人）、企業(yè)年金基金托管機構(gòu) （以下簡稱托管人）和企業(yè)年金基金投資管理機構(gòu)（以下簡稱投資管理人），按照國家有關(guān)規(guī)定建立書面合同關(guān)系。”這一規(guī)定對有關(guān)當事主體的責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及之間的關(guān)系做出了清晰的描述和界定。作為保險公司來講，必須弄清兩點：一是該辦法擴大了補充養(yǎng)老保險，即企業(yè)年金經(jīng)營的主體范圍。辦法出臺以前，除了社保部門經(jīng)營企業(yè)年金保險外，唯一的市場就是各家壽險公司，而現(xiàn)在可以是“符合國家規(guī)定的法人受托機構(gòu)”，比如基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司、商業(yè)銀行、企業(yè)集團財務(wù)公司和中外合資公司或外資公司等7種類型的市場主體，這就徹底打破了保險公司過去獨家經(jīng)營企業(yè)年金“大餐”的壟斷地位，把企業(yè)年金市場這塊巨型“蛋糕”分給了多家競爭主體。二是將保險公司企業(yè)年金過去“承保人”的身份變成了“受托人”，并且增加了多種職責(zé)：如選擇、監(jiān)督、更換賬戶管理人，托管人、投資管理人以及中介服務(wù)機構(gòu)；制定企業(yè)年金基金投資策略；編制企業(yè)年金基金管理和財務(wù)報告對企業(yè)年金基金管理進行監(jiān)督5根據(jù)合同收取企業(yè)和職工繳費，并向受益人支付企業(yè)年金待遇等。這一職能的轉(zhuǎn)變，使保險公司在企業(yè)年金經(jīng)營中面臨巨大的挑戰(zhàn)，當然也給商業(yè)保險公司帶來了企業(yè)年金經(jīng)營的極好商機。我們應(yīng)該面對現(xiàn)實，轉(zhuǎn)換角色搶占先機，力爭在企業(yè)年金發(fā)展中唱主角。　　經(jīng)營年金：保險公司具有諸多優(yōu)勢　　兩個試行辦法出臺后，許多企業(yè)對保險公司經(jīng)營企業(yè)年金的資格發(fā)生了疑問。對此可以負責(zé)任地說：保險公司經(jīng)過批準，作為企業(yè)年金法人受托機構(gòu)是肯定的。其原因有兩點：一是從國際慣例來看，在養(yǎng)老金市場發(fā)達的國家，如美國、日本、加拿大、荷蘭、瑞士、澳大利亞等，保險公司都是企業(yè)年金經(jīng)營的主要參與者和供應(yīng)商。其中美國的401K養(yǎng)老金計劃中，有45％的市場份額都是由商業(yè)保險公司來承擔(dān)的。二是保險公司在經(jīng)營補充養(yǎng)老，即企業(yè)年金方面與其他受托機構(gòu)相比，具有諸多的競爭優(yōu)勢。　　1、保險公司有龐大的機構(gòu)優(yōu)勢。經(jīng)過發(fā)展我國的保險市場主體已由一家公司獨家經(jīng)營，到已擁有70多家保險公司，170多家專業(yè)中介機構(gòu)，約9萬家兼業(yè)代理機構(gòu)，初步形成了中外資保險公司共同競爭，國有、民營和外國資本共同參與的市場體系。目前，我國保險資產(chǎn)總額已達到一萬億元。在發(fā)展中，我國保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已遍及城鄉(xiāng)各地，特別是中國人壽的縣級以上的分支機構(gòu)已達到4500多個，還有后來居上的平安、新華、太平洋、泰康保險公司的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也都較快。這為我國一批國有的大行業(yè)大企業(yè)跨地區(qū)承辦企業(yè)年金后，開展售后服務(wù)提供了難得的優(yōu)勢和便利。　　2、保險公司有多年經(jīng)營商業(yè)補充養(yǎng)老保險的經(jīng)驗。我國自1980年恢復(fù)人身保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過多年的不斷發(fā)展，各家保險公司先后推出的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品達100多種，基本適應(yīng)了城鄉(xiāng)居民不同群體投保人的需求。特別是近幾年開發(fā)的團體企業(yè)年金，有分紅型的，有投資連接型的，還有萬能型的。這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品相比，不僅有保障優(yōu)勢，還具有投資分紅功能。因而，受到眾多企業(yè)的青睞。有資料顯示，在京的許多大行業(yè)、大企業(yè)已在各家保險公司開辦了不同類型的企業(yè)年金保險，去年僅退休年金保險的保費收入就已接近千億元。剛剛試行的企業(yè)年金辦法，對經(jīng)營了多年的商業(yè)補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)、并積累了豐富經(jīng)驗的保險公司來說，無疑是“近水樓臺先得月”。他們憑著經(jīng)驗優(yōu)勢一定會在未來企業(yè)年金市場大顯身手�！　�3、在產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計上，保險公司可以滿足企業(yè)年金業(yè)務(wù)多樣化，個性化需要。我國的商業(yè)補充養(yǎng)老保險雖然不及已經(jīng)營百年的發(fā)達國家的保險公司，但是近幾年我國保險業(yè)借鑒國外經(jīng)驗，主動與國際接軌，在年金產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計上有了很大的創(chuàng)新和突破。首先，在領(lǐng)取方式上，保險公司開辦了形式多樣的年金領(lǐng)取方式，如即期年金、延期年金、確定年金、定期年金（包括三、五、七、十、二十年不等）、生命年金、遞增年金等。其次，在投資回報上，保險公司推出的企業(yè)年金，除了有保底收益，還有分紅回報，風(fēng)險較少。而美國401K養(yǎng)老年金計劃，香港的強基金計劃和日本的“國民年金”“厚生年金”都不具備保底收益這一優(yōu)勢。因此，保險公司的企業(yè)年金產(chǎn)品是未來年金市場上難得的好產(chǎn)品。再次，在管理成本上，保險公司在承保企業(yè)年金時，只提取首期繳費管理費，而且費用率較低。而年金產(chǎn)品每年都要提取受托人管理費0.2％，托管人管理費0.2％，投資人管理費1.2％。更繁瑣的是，企業(yè)每月還要另行為每個賬戶交納5元的管理費。種種管理費相加之后就比保險年金產(chǎn)品成本要明顯偏高。再者，在操作流程上，保險年金產(chǎn)品多數(shù)為一條龍服務(wù)，從承保到年金給付由保險公司獨家承擔(dān)，具有快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)特點。而企業(yè)年金產(chǎn)品從委托人到受托人、賬戶管理人、基金托管人、投資管理人，要經(jīng)過5個托管鏈，既增加人力、物力、財力，又加大了風(fēng)險，增加了監(jiān)管的難度�！　�4，保險公司的銷售能力強，服務(wù)水平高。在我國，要推動企業(yè)年金的發(fā)展，不僅要有政策支持，還需要企業(yè)年金受托主體有強大的銷售能力。而保險公司不僅有完善、成熟的銷售管理機制和銷售培訓(xùn)系統(tǒng)，還有一支專業(yè)化水準高、富有經(jīng)驗的銷售隊伍。據(jù)數(shù)字顯示，目前僅壽險營銷大軍就過百萬，直銷人員也有十萬之巨。這支銷售大軍只要經(jīng)過短時間的培訓(xùn)就可以上崗，她將是未來企業(yè)年金市場上最活躍的銷售精英。在服務(wù)方面，正是因為有了一批專業(yè)素質(zhì)較高，并具備了為客戶量身訂做企業(yè)年金計劃的銷售隊伍。他們可以根據(jù)企業(yè)及其業(yè)務(wù)的多樣性要求，提供不同的服務(wù)方式，包括受托管理、賬戶行政管理、投資管理、資產(chǎn)負債匹配管理、風(fēng)險控制管理、精算設(shè)計等服務(wù)。這些高水準的服務(wù)優(yōu)勢，是其他受托機構(gòu)不可類比的。　　做好準備

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