商業(yè)銀行金融信息化研究

摘 要 我國(guó)加入WTO后，逐步開放的業(yè)面臨著強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)。金融信息化也帶動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的。商業(yè)銀行通過信息化夯實(shí)基礎(chǔ)，提升金融信息化的技術(shù)水平、金融服務(wù)與創(chuàng)新能力，全面塑造新世紀(jì)的新金融，為國(guó)民的穩(wěn)定發(fā)展和新經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)提供強(qiáng)有力的保障。
　　 關(guān)鍵詞 金融信息化 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
　　 中圖分類號(hào) F830.33　　　　　　標(biāo)識(shí)碼 A

雖然我們無法用具體的數(shù)字來描述信息技術(shù)在銀行業(yè)的所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)等各個(gè)層次和領(lǐng)域，成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新甚至深層次改革的有力支撐。商業(yè)銀行應(yīng)重視信息通信等新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，構(gòu)建了強(qiáng)大的信息技術(shù)基礎(chǔ)，建立高度集中統(tǒng)一的化服務(wù)體系，縮小與國(guó)外商業(yè)銀行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是構(gòu)建在由通信、機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級(jí)手段。當(dāng)信息技術(shù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展后，信息技術(shù)便成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。
金融信息化包括兩方面的內(nèi)涵，一是金融信息技術(shù)化，也習(xí)慣稱為金融電子化，金融電子化提供的只是服務(wù)和管理的初級(jí)手段；二是金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化，即通過金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供金融服務(wù)與金融信息服務(wù)。我國(guó)金融電子化經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已建立起在計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的電子資金清算系統(tǒng)、柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng)，初步形成了一個(gè)多功能、開放的金融電子化體系，有力地支持了我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展，推動(dòng)了整個(gè)的信息化、化進(jìn)程。雖然隨著我國(guó)金融電子化的逐步深化，我國(guó)金融電子化深層次的還存在不少，但是相對(duì)于金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)而言，前者是發(fā)展中的問題，而后者則屬于發(fā)展的問題。
2 金融信息化建設(shè)意義及現(xiàn)狀
2.1 金融信息化建設(shè)的意義
實(shí)現(xiàn)金融信息化是我國(guó)中央銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)信息化潮流的選擇，是我國(guó)中央銀行提高金融監(jiān)管力度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)宏觀貨幣政策調(diào)控力度的重要保障。實(shí)現(xiàn)金融信息化是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)，更好地服務(wù)于客戶以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。金融信息化建設(shè)對(duì)同樣重要。對(duì)于全社會(huì)來說，企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本單位，企業(yè)的活力是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)活力的基礎(chǔ)，沒有廣大企業(yè)的信息化，就沒有它們對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施、信息設(shè)備和信息服務(wù)的需求，全社會(huì)的信息化將失去最根本的基礎(chǔ)和推動(dòng)力，信息社會(huì)也就更無從談起。而實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息化的關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)金融信息化。
2.2 金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
目前，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用經(jīng)過后臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、前臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化及金融電子化創(chuàng)新四個(gè)階段，金融業(yè)務(wù)己全面實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、信息化，20世紀(jì)90年代中后期進(jìn)入全面創(chuàng)新階段，信息技術(shù)成為決定金融業(yè)發(fā)展的重要因素，而我國(guó)目前正處在網(wǎng)絡(luò)化階段。
我國(guó)金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效等幾個(gè)發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成一個(gè)全國(guó)范圍的金融電子化服務(wù)體系。
我國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。但是，運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在：金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略薄弱；金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范不完善；金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高；跨行業(yè)、跨部門金融網(wǎng)絡(luò)尚未形成；金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度不夠；基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。
3 金融信息化對(duì)金融業(yè)的
在信息化進(jìn)程中，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的金融業(yè)對(duì)信息新成就的應(yīng)用處于各行業(yè)的前列，金融信息化取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。金融信息化是在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變。
3.1 帶來金融機(jī)構(gòu)形態(tài)的虛擬化
虛擬化是指金融機(jī)構(gòu)日益通過網(wǎng)絡(luò)化的虛擬方式在線開展業(yè)務(wù)，客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機(jī)構(gòu)提供的各類服務(wù)，因此金融機(jī)構(gòu)不再需要大量的有形營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡(luò)銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及其終端為客戶提供金融服務(wù)。
3.2 對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)的影響
金融信息化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式的巨大變化，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在改變著支付與結(jié)算、資金融通與轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息查詢等銀行基本功能的實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的專用信息網(wǎng)絡(luò)拓展到公共網(wǎng)絡(luò)，各種信用卡、數(shù)字錢包得到了廣泛應(yīng)用；實(shí)時(shí)在線的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)能為客戶提供全時(shí)空、個(gè)性化、安全快捷的金融服務(wù)；基于信息技術(shù)的各種風(fēng)險(xiǎn)管理與決策系統(tǒng)（如自動(dòng)授信系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)集成測(cè)量系統(tǒng)等）正在取代傳統(tǒng)落后的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，大大提高了工作效率和準(zhǔn)確性；新金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)也在迅速加快。圍繞客戶的消費(fèi)行為和需求，傳統(tǒng)銀行正進(jìn)行新的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，借助于信息技術(shù)重構(gòu)其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化程度，發(fā)展到對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)的深刻改變。
4 商業(yè)銀行實(shí)施金融信息化的重點(diǎn)
自20世紀(jì)90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的迅猛發(fā)展，深刻影響了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)格局和人類的生存方式，引發(fā)了金融的巨大變革。其中，具有重大意義的變化趨勢(shì)是：跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)的主流模式，而技術(shù)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素；客戶需求在主導(dǎo)著金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)走向，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融管理的核心，創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。
4.1 積極推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和整合，不斷提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力
以信息通信技術(shù)的和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是信息化的發(fā)展大趨勢(shì)�！按蠹�中”是一種通俗、形象的說法，其實(shí)質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)的整合。數(shù)據(jù)大集中可以使得銀行業(yè)發(fā)展初期數(shù)據(jù)分散、客戶資源割裂的狀態(tài)得到改變，提升銀行的管理水平，并增強(qiáng)業(yè)務(wù)開發(fā)能力和服務(wù)創(chuàng)新能力。數(shù)據(jù)大集中是提高銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基石，一方面能夠?qū)�金融業(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。
4.2 實(shí)現(xiàn)從以業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變
銀行信息化要適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需求的變化，創(chuàng)造性地信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程進(jìn)行集成和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源整合和綜合利用，把銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一起來，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，統(tǒng)一調(diào)配各種資源，為銀行的客戶開發(fā)、服務(wù)、綜合理財(cái)、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范建立堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。在服務(wù)上，銀行必須從“以業(yè)務(wù)為中心”為核心的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變到“以客戶為中心”。強(qiáng)化客戶本位的服務(wù)觀念，在增加業(yè)務(wù)種類、簡(jiǎn)化操作手續(xù)、設(shè)置人性化的服務(wù)、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。
4.3 進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的化
風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)管理水平是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要內(nèi)容。加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的重要途徑。以信息化促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的健全，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，可以更為有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
4.4 推動(dòng)銀行管理和決策信息化，努力提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平
要充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，在信息整合的基礎(chǔ)上建立和完善決策支持系統(tǒng)。要進(jìn)一步開發(fā)和完善綜合業(yè)務(wù)管理、信貸管理、財(cái)務(wù)管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理、績(jī)效考核管理系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)共享。要充分利用銀行的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上深層次的數(shù)據(jù)利用，為銀行經(jīng)營(yíng)管理提供決策支持。基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的決策支持系統(tǒng)（DSS）能夠幫助銀行在決策上實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶選擇的正確辨別和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)預(yù)警，這將是銀行業(yè)下一輪關(guān)注的焦點(diǎn)所在，商業(yè)智能（BI）和自動(dòng)化處理等解決方案也體現(xiàn)出了重要的價(jià)值。
4.5 加強(qiáng)銀行信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行
加強(qiáng)信息安全保障、維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行關(guān)系到銀行信息化服務(wù)體系能否有效提供金融服務(wù)，是一項(xiàng)需要精心組織、常抓不懈的日常工作。銀行要加強(qiáng)信息安全管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)；加強(qiáng)機(jī)安全的定期檢查，建立信息安全保障、溝通機(jī)制；認(rèn)真落實(shí)安全責(zé)任制，切實(shí)保障信息化服務(wù)體系安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行；要高度重視災(zāi)難備份建設(shè)，災(zāi)難備份建設(shè)要在綜合考慮運(yùn)行和應(yīng)急備份的基礎(chǔ)上統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，穩(wěn)步推進(jìn)。
4.6 利用信息化，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新
現(xiàn)代商業(yè)銀行信息化的發(fā)展極大地改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，通過收集客戶信息并進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)挖掘、調(diào)整和創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，設(shè)計(jì)出高附加值、特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品，延伸金融的服務(wù)觸角，是銀行經(jīng)營(yíng)策略的核心所在。
由于商業(yè)銀行間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，商業(yè)銀行加大了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，樹立品牌效應(yīng)。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在：其一，要加強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點(diǎn)是穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和銀行卡業(yè)務(wù)。其二，要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點(diǎn)推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；重點(diǎn)和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。其三，要加強(qiáng)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成獨(dú)具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí)，積極探索住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券化等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
作為國(guó)民的命脈，金融的信息化水平在國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。今后，在金融業(yè)和信息通信業(yè)的共同推動(dòng)下，金融業(yè)信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務(wù)、海關(guān)、保險(xiǎn)等國(guó)家重要部門的連接和資源共享，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行水平的提升發(fā)揮有力的促進(jìn)作用。

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