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外資保險(xiǎn)對國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的影響分析
前不久，保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險(xiǎn)的對外承諾，盡管在此之前的大部分已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險(xiǎn)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險(xiǎn)業(yè)的開放時間已進(jìn)入倒計(jì)時。外資保險(xiǎn)給我們帶來什么？聯(lián)合國貿(mào)易委員會保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)需求的區(qū)域。中國保險(xiǎn)市場巨大的急需保險(xiǎn)群體，在加入WTO后將使各保險(xiǎn)公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險(xiǎn)公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險(xiǎn)將愈來愈多。據(jù)了解，我國共有19家外資保險(xiǎn)公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險(xiǎn)的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：
首先，改變國有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險(xiǎn)公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險(xiǎn)公司將為中國保險(xiǎn)業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險(xiǎn)公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合理財(cái)服務(wù)過渡，理財(cái)管理費(fèi)和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險(xiǎn)中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險(xiǎn)中介公司越來越多，成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
中資保險(xiǎn)會丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險(xiǎn)公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險(xiǎn)公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。
中國入世后，中資保險(xiǎn)公司會一敗涂地嗎?
中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險(xiǎn)公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險(xiǎn)市場國家，外資保險(xiǎn)公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險(xiǎn)法制的不斷完善，保險(xiǎn)體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險(xiǎn)企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競爭的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險(xiǎn)公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司和中國太平洋保險(xiǎn)公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險(xiǎn)位居第23位，太平洋保險(xiǎn)排列第28位。
荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場開放后，本地保險(xiǎn)公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運(yùn)用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗(yàn)，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險(xiǎn)種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。
目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險(xiǎn)進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險(xiǎn)公司投保。因此對國內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，國外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險(xiǎn)公司完全有能力贏得這場勝利。
外資保險(xiǎn)開始集體登陸
事實(shí)上，中國保險(xiǎn)市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)椤?·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險(xiǎn)公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。
人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張?jiān)S可證，顯示了中國政府忠實(shí)履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險(xiǎn)對中國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。
中國的保險(xiǎn)市場歷來被國際保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費(fèi)巨資拓展市場。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)在中國申請?jiān)O(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險(xiǎn)公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險(xiǎn)公司匆匆涌入的腳步聲。
其實(shí)，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費(fèi)收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險(xiǎn)公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國，是他們堅(jiān)持不懈地要進(jìn)入中國市場的最大誘惑。
現(xiàn)在中國保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。
外資保險(xiǎn)公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因?yàn)檫@是由保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定的。對外資保險(xiǎn)公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的精英們。由于這些保險(xiǎn)公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計(jì)會有大批保險(xiǎn)人才流入這些外資保險(xiǎn)公司。
對于這一沖擊，保險(xiǎn)業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險(xiǎn)公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險(xiǎn)人才進(jìn)入外資保險(xiǎn)公司也并不全是壞事，因?yàn)檫@些人在外資保險(xiǎn)公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險(xiǎn)公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險(xiǎn)公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。
外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨(dú)家經(jīng)營，后來加入平安等保險(xiǎn)公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險(xiǎn)公司方向
外資保險(xiǎn)的大量進(jìn)入，對于保險(xiǎn)業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。
在和外資保險(xiǎn)公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險(xiǎn)公司的體制和其他股份制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)制。
，我國有中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司三家國有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險(xiǎn)業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
種種跡象表明，將國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司改造為股份制保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險(xiǎn)公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。
而對于那些新興的股份制保險(xiǎn)公司來講，盡管他們沒有國有保險(xiǎn)公司的包袱，但這些公司在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還不盡合理，在經(jīng)營機(jī)制上與外資保險(xiǎn)公司也有一定的差距。因此，這些保險(xiǎn)公司將進(jìn)一步改善股權(quán)比例，吸引民營資本和外資進(jìn)入，提高決策和經(jīng)營能力。目前新華、泰康兩家人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成了增資擴(kuò)股，吸引了一些外資進(jìn)入，在經(jīng)營和管理上已經(jīng)初步顯示了較好的效果。同時，這些保險(xiǎn)公司也正在積極籌劃上市，以求進(jìn)一步擴(kuò)大資本金，增強(qiáng)公眾對公司的監(jiān)督。
中國保監(jiān)會主席馬永偉日前提出，保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放，將加快國外資本的流入和技術(shù)輸入，促使我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級換代和結(jié)構(gòu)重組，推動國民和對外貿(mào)易的發(fā)展，這將為我國保險(xiǎn)業(yè)提供難得的市場契機(jī)和廣闊發(fā)展空間。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入會帶來完善的內(nèi)控機(jī)制、審慎經(jīng)營原則及先進(jìn)的經(jīng)營理念，促使國內(nèi)公司提高經(jīng)營管理水平，加速保險(xiǎn)增長方式的轉(zhuǎn)變，確立新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
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