網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與對策

銀行，一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，與傳統(tǒng)的銀行不同，網(wǎng)絡(luò)銀行以自己的機系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機為入網(wǎng)操作終端，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶。銷戶、查詢、對賬，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬。信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。簡言之，網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銀行的業(yè)務操作�！　∶鎸�這一新的趨勢，我國銀行業(yè)必須抓住機遇，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展上取得主動權(quán)。這既是順應發(fā)展潮流的需要，也是迎接金融全球化競爭日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性與緊迫性　　1.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性。　　銀行業(yè)是一個服務性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬縷的聯(lián)系。商務正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，電子商務的發(fā)展要求網(wǎng)絡(luò)金融服務的相應配合，如不盡快向全提供可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行服務，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺服務方式，則銀行業(yè)不僅不能有效地拓展自身的發(fā)展空間，而且還會延緩甚至阻礙電子商務的發(fā)展進程�！　�數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時間和空間的限制，在上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了難得的發(fā)展良機。　　我國商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局：即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。　　我國中小商業(yè)銀行只有10多年的，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子。高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點和人員的前提下迅速擴大經(jīng)營規(guī)模、增強資金實力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多的主動權(quán)�！　�2.大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。　　我國加入WTO以后，來自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進入金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的。它們不僅實力雄厚，經(jīng)驗豐富，實行商業(yè)銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務，從而避開其在我國內(nèi)地網(wǎng)點機構(gòu)少的短處。有關(guān)資料顯示，上世紀90年代初，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行已大致實現(xiàn)了業(yè)務處理的規(guī)范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強”中，70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網(wǎng)絡(luò)票據(jù)支付服務，而且能夠辦理一攬子的在線交易業(yè)務。　　我國加入世界貿(mào)易組織后，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。外資銀行與國內(nèi)銀行在對“黃金客戶”的爭奪上具有明顯的優(yōu)勢。公司客戶中的跨國公司、外商獨資、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)，以及個人客戶中，那些有比較穩(wěn)定的工作和收入。受過高等、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來自我國經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網(wǎng)絡(luò)銀行，這有利于外資銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮其電子化金融服務的優(yōu)勢�！　【C上所述，我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應該高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行的起步和發(fā)展，盡快下決心，早策劃，早實施，以應對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。　　網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)　　1.網(wǎng)絡(luò)銀行將從根本上變革銀行經(jīng)營環(huán)境，從而對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式、業(yè)務模式、競爭力等帶來嚴重的挑戰(zhàn)�！　≡诜�務模式上，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務：即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)設(shè)置分支機構(gòu)來擴展業(yè)務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務；而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點的重要性，將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少。據(jù)美國權(quán)威金融機構(gòu)估計，美國銀行業(yè)的分支機構(gòu)在未來10年中將減少一半。另據(jù)美國1家調(diào)查公司，1994年，美國傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網(wǎng)絡(luò)銀行提供。　　網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務及部分批發(fā)銀行業(yè)務構(gòu)成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰(zhàn)。其一，通過互聯(lián)網(wǎng)可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。另外，由于網(wǎng)絡(luò)資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對方的信用及資產(chǎn)狀況，從而減少信用風險和道德風險。其二，網(wǎng)絡(luò)銀行通過打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關(guān)軟件，分析客戶的消費習慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值的優(yōu)質(zhì)理財服務�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。據(jù)美國權(quán)威機構(gòu)的調(diào)查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機，網(wǎng)絡(luò)銀行最低，最高與最低者相差八倍。網(wǎng)絡(luò)銀行的這些優(yōu)勢給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式、經(jīng)營方式等帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，我國銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，充分利用好網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢。　　2.銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想。　　網(wǎng)絡(luò)銀行將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時、便利、優(yōu)質(zhì)服務為衡量銀行優(yōu)劣的標準，改變了傳統(tǒng)意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象�！　�3.網(wǎng)絡(luò)銀行將對傳統(tǒng)銀行內(nèi)部管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行作為創(chuàng)新金融服務方式，其金融工具、運作方式、技術(shù)手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營和創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行來說是一個全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應的調(diào)整。可以說，網(wǎng)絡(luò)銀行服務成功的關(guān)鍵并不是技術(shù)，而是策劃、實施和管理的過程，用舊的管理模式和經(jīng)營手法去經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)以失敗而告終�！　�4.網(wǎng)絡(luò)銀行對安全性提出了更高的要求�！　∮捎诰W(wǎng)絡(luò)體系的全球開放性，由此對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全交易SET標準及其他技術(shù)措施的要求更高�！　』ヂ�(lián)網(wǎng)最大的特征就是一切信息都數(shù)字化。因此，數(shù)據(jù)的安全就成為網(wǎng)絡(luò)銀行安全的首要。如何確保各種數(shù)據(jù)在保存和傳輸過程中不被竊取，如何識別數(shù)據(jù)訪問者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機系統(tǒng)都是網(wǎng)絡(luò)銀行所需解決的問題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內(nèi)人員作案、資料被截取和篡改、非授權(quán)訪問、病毒干擾等網(wǎng)絡(luò)犯罪及網(wǎng)絡(luò)問題，網(wǎng)絡(luò)銀行亟須防范風險，確保安全，以切實解決金融認證、網(wǎng)絡(luò)支付的安全和可靠問題。同時銀行為保證網(wǎng)上客戶安全而設(shè)計的網(wǎng)上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網(wǎng)，擴大市場規(guī)模�！　�5.網(wǎng)絡(luò)銀行要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和機構(gòu)設(shè)置，銀行監(jiān)管的國際間合作變得更加重要。　　我國的網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題無法回避。如何對迅速發(fā)展的沒有時間和地域限制的網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管是我們必須解決的問題�！　∮捎诰W(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可跨出國境經(jīng)營，客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管機構(gòu)正關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進行研究，但尚未就此立法進行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管更加需要國際銀行監(jiān)管組織的協(xié)調(diào)及各國中央銀行在全球范圍內(nèi)的通力協(xié)作。　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾點對策建議　　1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，加強銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)�！　〗�年來我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，網(wǎng)絡(luò)用戶占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過、培訓等方式提高國民素質(zhì)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導和財稅政策的扶持。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務平臺技術(shù)和安全保密技術(shù)，也需要政府主導、參與協(xié)作攻關(guān)解決。政府還需為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，即引入競爭機制，打破國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場長期壟斷經(jīng)營的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網(wǎng)資源，形成全國性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。同時，國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、銀行監(jiān)管部門、各商業(yè)銀行，要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)銀行體系的交易安全和無故障運行�！　�2.做好網(wǎng)絡(luò)銀行金融人才的儲備與培養(yǎng)�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要復合型的金融人才，既要掌握網(wǎng)絡(luò)高，又要精通國際，國內(nèi)金融。擁有一大批具有一流專業(yè)水準的復合型金融人才是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要保障�？赏ㄟ^引進、聯(lián)合培養(yǎng)等方式來造就一大批網(wǎng)絡(luò)銀行金融專業(yè)人才�！　∥覀円�更新金融業(yè)高科技人才的激勵與約束機制，從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓機會和發(fā)展機會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊伍注入新鮮血液，增強機構(gòu)活力，為網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展做好儲備。　　3.加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和風險防范。　　網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難度大，它不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務的行為規(guī)范問題，更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。這些問題均需及早研究和著手準備�！　【W(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，它將促使金融市場更加自由、開放。21世紀的銀行業(yè)競爭將不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務質(zhì)量和價格競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)，國內(nèi)與國外，網(wǎng)上銀行與一般銀行等的多元化競爭。因此，在信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行飛速發(fā)展的今天，我們在分析國內(nèi)銀行與外資銀行的競爭時，不能僅僅看到傳統(tǒng)銀行業(yè)務方面的競爭，還要看到新技術(shù)推動的競爭尤其是網(wǎng)上銀行的競爭。為此，我們應該認識到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，采取積極的應對策略，迎接新的競爭。

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