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西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式及啟示
1995年10月18日,全球首家以銀行冠名的組織——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank,SFNB)打開了它的“虛擬之門”,從此一種新的銀行模式誕生,并對(duì)300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行?是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò)銀行?事實(shí)并不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁,但是其中只有24家被《在線銀行報(bào)告》(Online Banking Report)列為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”,因?yàn)橹挥性谶@24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項(xiàng)和支付帳單;更多的網(wǎng)站只是提供銀行的資料,業(yè)務(wù)情況等信息,而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評(píng)價(jià)網(wǎng)站Gomez則要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。本文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分,狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行(Netbank or Internet Bank)又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet-0nly Bank)是指沒有分支銀行或自動(dòng)柜員機(jī)(ATMs),并提供以上五種服務(wù)中至少一種,僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、分行(E-Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時(shí)擁有“實(shí)體”分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)程銀行是指同時(shí)擁有ATMs、電話、專有的家用機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。本文以下的網(wǎng)絡(luò)銀行將沿用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行的定義,對(duì)于狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行用純網(wǎng)絡(luò)銀行表示! ∽允准壹兙W(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè),這其中包括銀行和存款機(jī)構(gòu);可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明:截止1998年末,有7百萬左右的家庭是通過家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù),約占美國家庭總數(shù)的7%;在2001年底,約1830萬家庭會(huì)這樣做,而且?guī)缀跞峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的;這意味每年的增長將達(dá)到41%.有些家則認(rèn)為增長會(huì)比此快一倍。同時(shí),美國銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆。庫伯遜指出,1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛,其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長,成為未來銀行業(yè)非常重要,甚至是最重要的一個(gè)組成部分。或許網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。《在線銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中,就資產(chǎn)而言,有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此,在下文中,網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為:大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。 一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 對(duì)于大銀行而言,網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中,這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例:1997年,擁有34000名員工,1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行,據(jù)預(yù)測(cè)在5年內(nèi),其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上! 〈筱y行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過兩種方式,一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行;二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說明: 1.收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada,RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里,加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年,加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分,此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個(gè),其存款余額早在97年就超過了4億多美元。 在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的時(shí)候,后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象,那么為什么還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的,一是在于擴(kuò)大其在美國金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的方式步入了美國金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng),利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小,獲取收益;更重要的一點(diǎn)是,加拿大皇家銀行利用這次收購,將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿,況且在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元,而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行,所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。 在收購之后,為了吸引更多的客戶,加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力,在市場(chǎng)營銷方面采取了兩種策略。首先,提高了支票帳戶的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期,帳戶的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人;第二,購買了超級(jí)服務(wù)器(fat server)。使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo),安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損,在他們看來,盈利是幾年后的事,畢竟客戶是最重要的。 2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行 威爾士。法戈銀行(Wells Fargo)是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行,是美國最大的銀行之一,在10個(gè)州擁有營業(yè)機(jī)構(gòu),管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年,威爾士。法戈銀行就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上,威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)要早幾個(gè)月,至1997年12月,通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過43萬,遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)! ⊥柺俊7ǜ赉y行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí),威爾士。法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀,客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年,與微軟貨幣(Microsoft Money)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面,每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士,法戈銀行進(jìn)行交易,據(jù)銀行自己估計(jì),每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元,即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末,威爾士。法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶,隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移,他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。 二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 信托銀行(Intrust Bank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行,現(xiàn)在該行的價(jià)值為17億美元! ⌒磐秀y行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競(jìng)爭中維持均衡態(tài)勢(shì)。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用,并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行,一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn),并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí),發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額,是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易,并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久,客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況,而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù),以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為,運(yùn)用新的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng),這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身,而是客戶的信賴——這是最有價(jià)值的回報(bào). 三、純銀行的模式 對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言,也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(First Internet Bank of Indiana,F(xiàn)IBI)為代表的全方位發(fā)展模式;另一種是以休斯敦的康普銀行(CompuBank)為代表的特色化發(fā)展模式! 1.全方位發(fā)展模式 對(duì)于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言,他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的服務(wù),以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小,純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”,改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的! 2.特色化發(fā)展模式 持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性,與傳統(tǒng)型銀行相比,純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多,例如,因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu),他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù);也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行,這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來,純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展,至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為,客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切,如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。 除這種極端的情況以外,其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行(Net,B@nt)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,在1999年一季度末,存款已經(jīng)達(dá)到3,327億美元,在后者被收購以后,它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認(rèn)為,每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的,所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的,而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下,在1999的一季度末,他們的客戶接近25000人,是前一年的三倍。而且這個(gè)增長速度還在加快,耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)和威爾士。法戈銀行,位列第三,在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗! ∷摹⑹尽 1.信息大銀行的發(fā)展趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及,傳統(tǒng)型大銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。互聯(lián)網(wǎng)將全世界的機(jī)緊密地聯(lián)系在一起,為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成;同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲,另有超過一半的人是小于35歲的,他們將是未來銀行業(yè)未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大,如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反,如果能利用這個(gè)機(jī)遇,將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合,也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言,總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì),不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式,還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式,收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行,不僅可以利用他們的技術(shù)與人才,還可以將業(yè)務(wù)拓展出去,以點(diǎn)代面,無論如何,在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的! 2.小銀行服務(wù)要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì),其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團(tuán)提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小,所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低,在此情況下,一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場(chǎng)制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來說,市場(chǎng)定位一定要清晰,才能在與大銀行的競(jìng)爭中維持均勢(shì)! 3.我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng),特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行,不僅需要完備的金融知識(shí),更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面,要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才;在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面,要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè),必須現(xiàn)在就開始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言,單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高,可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式,獲取外部的軟件包,以降低成本! 4.我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面,需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備;在軟件方面,需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一跳而就,但是一種新技術(shù)開發(fā)成功,就可以在競(jìng)爭中占據(jù)優(yōu)勢(shì),因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)! 5.我國的銀行業(yè)還要重視市場(chǎng)營銷的作用,建立服務(wù)品牌。正如前文所述,網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小,所提供金融服務(wù)的差異化也很小,因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營銷的作用,建立自己的服務(wù)品牌,以獲得更多的客戶。【西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式及啟示】相關(guān)文章:
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