經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范

提要:機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)）占據(jù)各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的半壁江山。自2003年1月1日起實(shí)行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率改革，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率體系相繼推出。保險(xiǎn)人在通過(guò)創(chuàng)新滿(mǎn)足對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品需求的同時(shí)，如何防范和控制車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就成為能否實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)客戶(hù)雙贏的現(xiàn)實(shí)課題。車(chē)險(xiǎn)承保質(zhì)量的因素包括費(fèi)率厘定、單證管理、核保技術(shù)、應(yīng)收保費(fèi)管理四個(gè)主要方面。理賠風(fēng)險(xiǎn)主要有條款設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、查勘風(fēng)險(xiǎn)、估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等。
　　風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容，也是經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平的體現(xiàn)，對(duì)于基層經(jīng)營(yíng)單位缺乏或不具備風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力的，上級(jí)管理部門(mén)必須集中核保、核賠管理，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，以確保整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
　　一、車(chē)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范
　　俗話說(shuō)病從口人，如果車(chē)險(xiǎn)核保工作不到位，劣質(zhì)標(biāo)的被接受，將使保險(xiǎn)售后的理賠服務(wù)處于被動(dòng)。其原因在于劣質(zhì)標(biāo)的必然導(dǎo)致高出險(xiǎn)率，高出險(xiǎn)率必然導(dǎo)致查勘（包括回勘）、定損、核價(jià)、理算、審批、支付賠款的工作量增加，管理投入加大，經(jīng)營(yíng)成本攀升。因此，承保管理比理賠管理更為重要。影響承保質(zhì)量的因素包括費(fèi)率厘定、單證管理、核保技術(shù)、應(yīng)收保費(fèi)管理四個(gè)主要方面。
　�。ㄒ唬┵M(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)
　　保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)是否能夠與所承保的風(fēng)險(xiǎn)額相互匹配，是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的第一風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以開(kāi)展的基礎(chǔ)是法理基礎(chǔ)和數(shù)理基礎(chǔ)。法理基礎(chǔ)是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)法規(guī)；數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則。大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，根據(jù)大數(shù)法則，大量的、同質(zhì)的具有同一風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的中有可以測(cè)算的損失金額除以投保標(biāo)的的、總價(jià)值之商——純損失率，構(gòu)成了費(fèi)率I，在此基礎(chǔ)上再考慮經(jīng)營(yíng)成本的費(fèi)用率，構(gòu)成了費(fèi)率II，預(yù)定承保利潤(rùn)率，構(gòu)成了費(fèi)率Ⅲ，連同為防止費(fèi)率不穩(wěn)定而設(shè)定的費(fèi)率浮動(dòng)因子，即費(fèi)率Ⅳ，一并構(gòu)成了總的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，作為標(biāo)的純損失的費(fèi)率I的測(cè)算準(zhǔn)確與否是費(fèi)率厘定的關(guān)鍵，測(cè)算不準(zhǔn)確將產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)——測(cè)算高了，必然抑制有效需求，影響產(chǎn)品銷(xiāo)量，固定費(fèi)用攤銷(xiāo)受到影響；測(cè)算低了，純費(fèi)率難以與實(shí)際損失率匹配，則必然影響預(yù)定利潤(rùn)率和費(fèi)用率，影響保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營(yíng)效益。此外，面對(duì)今天這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，傳統(tǒng)的預(yù)定利潤(rùn)的定價(jià)正在面臨著挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮純損失率，還要根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的心理和行為特征以及市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格綜合考慮，考慮成本之外的行為價(jià)格和市場(chǎng)價(jià)格。例如，可以根據(jù)產(chǎn)品和所指向的客戶(hù)的特性，其價(jià)格彈性，再?zèng)Q定銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略。因此，必須建立起的精算體系，積累有效的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，兩者加以結(jié)合，制定出適合各個(gè)地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。
　�。ǘ�）單證風(fēng)險(xiǎn)
　　每一保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保費(fèi)進(jìn)帳的同時(shí)帶來(lái)的是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所持保險(xiǎn)合同上載明的災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致?lián)p失的補(bǔ)償責(zé)任。保險(xiǎn)單、批單、保費(fèi)發(fā)票、投保單、保險(xiǎn)證等共同構(gòu)成了完整的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以實(shí)現(xiàn)的實(shí)物載體。因此，保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)重要保險(xiǎn)單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷(xiāo)等實(shí)務(wù)的操作管理。
　�。ㄈ�）核保風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制
　　1.風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分
　　根據(jù)使用性質(zhì)可以將車(chē)輛劃分為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、生產(chǎn)用車(chē)、行政用車(chē)、私人生活用車(chē)等，不同使用性質(zhì)的車(chē)輛的出險(xiǎn)概率不同，出險(xiǎn)后的損失程度也不相同。同一車(chē)輛在不同地區(qū)由于自然條件的差異，所導(dǎo)致的出險(xiǎn)率不同，同一車(chē)輛、同一使用性質(zhì)、同一地區(qū)由于駕駛?cè)藛T的技術(shù)、性格、作業(yè)量而導(dǎo)致出險(xiǎn)率又不一樣，因此，要在車(chē)輛類(lèi)型、使用性質(zhì)的基礎(chǔ)之上結(jié)合標(biāo)的所在地區(qū)、駕駛?cè)藛T素質(zhì)等風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的精算分析，對(duì)客戶(hù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量加以風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、選擇、承保、防災(zāi)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
　　對(duì)于已確定進(jìn)入的細(xì)分市場(chǎng)，并不代表可以敞開(kāi)大門(mén)出單承保，還需要通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。在實(shí)踐過(guò)程中，不少的基層核保人員將核保視同為核對(duì)投保單要素是否完整，保費(fèi)是否正確，而未能把握車(chē)險(xiǎn)從人、從車(chē)、從地域的風(fēng)險(xiǎn)所在。以驗(yàn)車(chē)為例：承保與出險(xiǎn)查勘時(shí)的驗(yàn)車(chē)是確定所理賠的車(chē)輛確屬保險(xiǎn)標(biāo)的的重要手段，尤其對(duì)于全車(chē)盜搶來(lái)說(shuō)，相對(duì)于最常發(fā)生的一般碰撞事故而言，由于一次事故導(dǎo)致的整車(chē)賠償金額較大，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，對(duì)于經(jīng)營(yíng)成果影響權(quán)重過(guò)高，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，必須作為重點(diǎn)技術(shù)環(huán)節(jié)來(lái)加以管理——由核保人員驗(yàn)明標(biāo)的的車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，并對(duì)中高檔車(chē)拍攝全車(chē)照片，與投保單一并留存，以備出險(xiǎn)時(shí)核對(duì)。再如稀有車(chē)型的承保，必須十分慎重。一類(lèi)是市場(chǎng)上個(gè)別新款的進(jìn)口車(chē)輛，由于使用量少，配套的維修、零件供應(yīng)尚不配套；另一類(lèi)是市場(chǎng)上少量仍在使用，但原生產(chǎn)廠家不再生產(chǎn)的老舊淘汰車(chē)，也面臨零部件無(wú)法供應(yīng)的難題。對(duì)于車(chē)輛保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，實(shí)踐中一般采用受損后送修理廠恢復(fù)原樣的實(shí)物賠償方式，因此，一旦承保了以上兩類(lèi)車(chē)輛，將給售后理賠服務(wù)帶來(lái)難題。
　　3.分散風(fēng)險(xiǎn)
　　對(duì)于加保了盜搶險(xiǎn)的車(chē)輛、高檔車(chē)輛以及可能一次事故導(dǎo)致群死群傷的客運(yùn)中巴、大巴等車(chē)輛，應(yīng)當(dāng)在法定分保之外再確定合理的自留額，其余風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，通過(guò)組合風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健。
　　（四）應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)
　　分析一下應(yīng)收保費(fèi)的成因不難發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車(chē)隊(duì)車(chē)輛較多，一次繳清保費(fèi)財(cái)務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個(gè)別投保人不履行繳納保費(fèi)義務(wù)，而等到出險(xiǎn)時(shí)，再補(bǔ)繳保費(fèi)，未出險(xiǎn)的則成為壞賬；三是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不到位，導(dǎo)致投保人繳納的保費(fèi)滯留在業(yè)務(wù)員或代理點(diǎn)手中。上述后兩種應(yīng)收保費(fèi)不僅給保險(xiǎn)人帶來(lái)了逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還對(duì)保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)稅、分保、準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金的計(jì)提帶來(lái)了影響。因此，需要通過(guò)制定具體的管理細(xì)則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應(yīng)收保費(fèi)的比例。
　　對(duì)于如何防范上述四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)管理，增加管理投入外，還應(yīng)試行將車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益考核到業(yè)務(wù)員個(gè)人的做法，使業(yè)務(wù)員個(gè)人在以效益為中心而不是以保費(fèi)收入為計(jì)提報(bào)酬依據(jù)的考核機(jī)制引導(dǎo)其向展業(yè)員與第一核保人并行的雙重角色過(guò)渡，使其將公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與個(gè)人利益驅(qū)動(dòng)統(tǒng)一起來(lái)，管理好個(gè)人的展業(yè)目標(biāo)、發(fā)送的單證、應(yīng)收取的保費(fèi)等。通過(guò)考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個(gè)人與集體的利益關(guān)系，形成競(jìng)爭(zhēng)的合力。
　　二、車(chē)險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范
　�。ㄒ唬�條款設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)
　　保險(xiǎn)公司日益關(guān)注經(jīng)營(yíng)過(guò)程中來(lái)自核保與核賠的風(fēng)險(xiǎn)，即標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度與費(fèi)率的匹配與否，理賠時(shí)對(duì)條款的理解正確與否，定損、理算的準(zhǔn)確與否等方面。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者首先應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開(kāi)發(fā)和研制新險(xiǎn)種的過(guò)程中將防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)提到應(yīng)有的高度并加以落實(shí)，在防范開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費(fèi)率進(jìn)行核保以及出險(xiǎn)后的核賠管理是否到位的�！　±�如，保險(xiǎn)承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫隙。當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款除了“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”之外，基本上都采用了保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除均列明的方式，并在責(zé)任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”。而事實(shí)上，同時(shí)列明保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除無(wú)法窮盡應(yīng)列明的，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現(xiàn)難以明確界定責(zé)任的事故，保險(xiǎn)人則會(huì)處于未在保險(xiǎn)責(zé)任列明即為責(zé)任免除中的“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”的思維模式中，而被保險(xiǎn)人則相反，會(huì)產(chǎn)生凡是未在責(zé)任免除中明確列明的即屬于保險(xiǎn)責(zé)任的反向思維，雙方的爭(zhēng)議便會(huì)由此產(chǎn)生。因此，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴(yán)密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險(xiǎn)責(zé)任，而將責(zé)任免除界定為“列明的承保責(zé)任之外的災(zāi)害或意外事故”，要么采用現(xiàn)有“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”的方式僅將免除的責(zé)任逐一列明，免除責(zé)任以外的自然災(zāi)害或意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設(shè)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義�！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人不具有上的效力，因此，條款起草時(shí)的文義務(wù)必通俗易懂，對(duì)專(zhuān)業(yè)性詞語(yǔ)在條款中給予注解，避免理賠時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方發(fā)生認(rèn)識(shí)和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險(xiǎn)關(guān)系。　�。ǘ�）查勘風(fēng)險(xiǎn)　　車(chē)險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報(bào)價(jià)、核損、理算、復(fù)核、審批等人員一般需要通過(guò)查勘人員出現(xiàn)場(chǎng)的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場(chǎng)照片，來(lái)核定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，并確定相應(yīng)的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場(chǎng)率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車(chē)險(xiǎn)的案件之所以長(zhǎng)期不能結(jié)案理賠，重要的原因之一就是保險(xiǎn)人缺乏第一手的理賠資料。這類(lèi)久拖未決的案件無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部結(jié)案率的考核，還是客戶(hù)的保險(xiǎn)利益都是一種損失。因此，保險(xiǎn)人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應(yīng)當(dāng)從提高出現(xiàn)場(chǎng)率入手來(lái)加以解決。　　（三）估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)　　包括兩個(gè)方面：一是車(chē)輛財(cái)產(chǎn)的損失估價(jià)，二是人員傷殘的損失核定。　　車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)是車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（尤其是理賠服務(wù)）的重要支持技術(shù)手段，缺乏報(bào)價(jià)系統(tǒng)不僅不利于理賠的準(zhǔn)確性，賠付率，同時(shí)導(dǎo)致了理賠信息在客戶(hù)與保險(xiǎn)人之間不對(duì)稱(chēng)，難以具有說(shuō)服力，容易與客戶(hù)產(chǎn)生糾紛，同時(shí)還會(huì)誘發(fā)理賠隊(duì)伍的廉潔性。為此，作為經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊資源，必需有配套的零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)作為經(jīng)營(yíng)支持系統(tǒng)。保險(xiǎn)人需要根據(jù)不同地區(qū)，不同車(chē)型建立分級(jí)的車(chē)輛零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并加以維護(hù)，以提高車(chē)險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和公正性�！　∈鹿试谠斐蓹C(jī)動(dòng)車(chē)輛財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，往往會(huì)連帶導(dǎo)致車(chē)上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療后的評(píng)殘。人身傷害損失不同于車(chē)輛的財(cái)產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫(yī)學(xué)知識(shí)和臨床經(jīng)驗(yàn)，特別是隨著個(gè)人自我維權(quán)意識(shí)的提高，醫(yī)療體制的改革，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)中人員傷亡案件的醫(yī)療費(fèi)用呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，將對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應(yīng)當(dāng)向招聘富有臨床經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，建立車(chē)險(xiǎn)人員傷亡案件的核損隊(duì)伍，提供專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員保障；其次，醫(yī)療核損人員應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后即介入傷者的過(guò)程，做到醫(yī)療前期與傷者主治醫(yī)師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過(guò)程中了解傷愈狀況，治療結(jié)束后，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質(zhì)量。　�。ㄋ模┱{(diào)查風(fēng)險(xiǎn)　　全車(chē)損毀、盜搶車(chē)以及高檔車(chē)的損失，在整個(gè)賠案中所占的件數(shù)雖小，但賠款金額對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的影響權(quán)重大，因此，應(yīng)加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點(diǎn)監(jiān)控。通過(guò)實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)：車(chē)險(xiǎn)理賠案件符合80＼20法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車(chē)等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營(yíng)成本。而從上說(shuō)，小額案件往往是被保險(xiǎn)人具有一定承擔(dān)能力，可以自保的，而保險(xiǎn)所承保的應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人無(wú)力自負(fù)的較大金額的損失，這正是保險(xiǎn)存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)加以，以測(cè)算出80＼20的分界點(diǎn)。開(kāi)發(fā)并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險(xiǎn)人自負(fù)損失金額，同時(shí)降低保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，做到權(quán)義對(duì)等。只有減少了小案件的投入，才可能對(duì)件數(shù)少而影響金額權(quán)重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細(xì)化，產(chǎn)生顯著的效益。　�。ㄎ澹├硭泔L(fēng)險(xiǎn)　　理算是報(bào)案、查勘、定損完成之后的一項(xiàng)高度綜合的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，從事此項(xiàng)工作的技術(shù)人員必須熟悉所理算的險(xiǎn)種的條款、承保理賠業(yè)務(wù)流程、保險(xiǎn)法規(guī)、相關(guān)的法規(guī)（例如：道路交通事故處理辦法等），對(duì)前面的工序均有了解，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)出險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)約定，結(jié)合事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、調(diào)解書(shū)、保險(xiǎn)事故查勘報(bào)告、報(bào)價(jià)單、事故照片等進(jìn)行綜合分析之后定量的過(guò)程。因此，這一崗位人員的素質(zhì)至關(guān)重要，必須加以重點(diǎn)選拔和使用。　�。�六）追償風(fēng)險(xiǎn)　　涉及到第三者責(zé)任而產(chǎn)生賠償在法律上具有追償權(quán)利，迫償是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中直接影響到賠付率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)加以重視，予以人力和財(cái)力的必要投入，運(yùn)用法律手段，挽回已經(jīng)賠付并具有追償價(jià)值的損失。　　（七）信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)　　在理賠過(guò)程中，客戶(hù)出險(xiǎn)報(bào)案信息與實(shí)際損失狀況存在著不對(duì)稱(chēng)的可能。由于保險(xiǎn)人所轄的各支公司之間信息不對(duì)稱(chēng)的客觀存在，代理點(diǎn)出單與結(jié)算的時(shí)間差，導(dǎo)致有的被保險(xiǎn)人或代理人利用信息不對(duì)稱(chēng)，套取非法所得，損害保險(xiǎn)人和廣大誠(chéng)信客戶(hù)的利益。例如：投保時(shí)不交費(fèi)，而一旦出險(xiǎn)之后再補(bǔ)交保費(fèi)，更有甚者是出險(xiǎn)后通過(guò)一些代理點(diǎn)采用倒簽單的手法，套取保險(xiǎn)賠款，這些做法均對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來(lái)說(shuō)，在利潤(rùn)指標(biāo)的壓力下，本該在當(dāng)年立案的采取拖延到下一年度，對(duì)未決賠款人為進(jìn)行縮水，使當(dāng)年度的經(jīng)營(yíng)績(jī)效含了水分。為此，理賠信息和承保信息要集中在上一級(jí)公司集中處理，而不是分散在各支公司�！　”ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)管理與操作為一體的核保核賠系統(tǒng)。系統(tǒng)中的邏輯關(guān)系要明確，以充分發(fā)揮系統(tǒng)監(jiān)控業(yè)務(wù)的管理作用，例如：保費(fèi)未到帳的，抄單后，就無(wú)法進(jìn)入下一個(gè)理賠流程，未經(jīng)過(guò)報(bào)案程序的就不能進(jìn)入立案，未立案的就不能進(jìn)入后續(xù)理賠環(huán)節(jié)等，實(shí)現(xiàn)流程之間的相互監(jiān)控，防止人為修改經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，與此同時(shí)，要建立嚴(yán)格的報(bào)表制度，從源頭確保經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，控制數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，理賠信息與核保信息之間需要建立溝通交流機(jī)制，與承保相比，理賠具有滯后性，承保（尤其是新業(yè)務(wù)）的技術(shù)和政策，需要通過(guò)事后的理賠數(shù)據(jù)來(lái)反應(yīng)承保質(zhì)量；與此同時(shí)，對(duì)不同客戶(hù)續(xù)保時(shí)的承保策略同樣需要通過(guò)獲得來(lái)自理賠部門(mén)的反饋意見(jiàn)。實(shí)踐證明：信息系統(tǒng)越好，賠付的準(zhǔn)確率就越高，同時(shí)理賠效率在系統(tǒng)支持下大大提高，節(jié)約了理賠人力資源，客戶(hù)的滿(mǎn)意度、保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本都會(huì)得到改善。

【經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范】相關(guān)文章：

淺議企業(yè)應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)防范05-29

工程施工招標(biāo)中業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范06-03

淺談經(jīng)營(yíng)失敗審計(jì)失敗與審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)05-10

企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系建立的原因及實(shí)現(xiàn)路徑08-06

工程經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)及防范措施初探論文04-29

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范06-08

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策(一)05-12

企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范探討論文（精選10篇）07-24

工程經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施論文（精選7篇）04-29

企業(yè)人力資源管理外包風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施論文05-01