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香港銀行業(yè)收費(fèi)問(wèn)題的思考與啟示
摘要:銀行業(yè)收費(fèi)反映了香港銀行業(yè)在傳統(tǒng)利差模式日漸式微的情形下,為適應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型而進(jìn)行的業(yè)務(wù)策略調(diào)整。在考慮如何設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)或不收費(fèi)、高收費(fèi)或低收費(fèi)時(shí),香港銀行業(yè)有著明晰的策略目標(biāo)和系統(tǒng)支持,并采取了許多配套措施,盡可能降低公眾的負(fù)面反應(yīng)。內(nèi)地銀行業(yè)在推行收費(fèi)時(shí),應(yīng)適時(shí)檢討自身的收費(fèi)政策,提高收費(fèi)透明度,兼顧短期和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo),并積極履行銀行的責(zé)任。在這些方面香港銀行業(yè)提供了有益的借鑒。關(guān)鍵詞:銀行收費(fèi);作業(yè)成本法;香港經(jīng)驗(yàn)
一、香港銀行業(yè)收費(fèi)的背景因素
一般認(rèn)為,香港銀行業(yè)收費(fèi)的普遍做法開(kāi)始于匯豐銀行。2001年7月,匯豐銀行開(kāi)始對(duì)存款結(jié)余低于5000港元的儲(chǔ)蓄戶口每月收取40港元的服務(wù)費(fèi)。隨后,各間銀行積極跟進(jìn),收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)數(shù)額不斷增加。
銀行業(yè)收費(fèi)與這一階段的行業(yè)轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。隨著傳統(tǒng)的利差收入模式日漸式微,香港銀行業(yè)開(kāi)始向經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和服務(wù)的“超市”轉(zhuǎn)變,產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍,中間業(yè)務(wù)收入比例不斷擴(kuò)大。其中,利率協(xié)議安排的取消、的運(yùn)用及作業(yè)成本法的引入構(gòu)成了三個(gè)背景因素。
(一)利率協(xié)議安排的取消。2001年7月,香港銀行同業(yè)公會(huì)(HKBA)宣布取消最后階段的利率管理措施,即不再對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶利率上限及支票賬戶計(jì)息進(jìn)行限制。利率協(xié)議安排的撤銷(xiāo)意味著所有利率均可跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行調(diào)整,利差收入可靠性下降,銀行需要更多地以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)來(lái)源。為此,HKBA在宣布取消利率協(xié)議安排的同時(shí),也明確表示將來(lái)不排除收取銀行服務(wù)費(fèi)的可能。
(二)現(xiàn)代科技的運(yùn)用。現(xiàn)代科技的廣泛運(yùn)用擴(kuò)大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間,也拓寬了銀行的服務(wù)渠道,網(wǎng)上銀行、自動(dòng)服務(wù)終端、虛擬銀行等不斷提供著傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)以外的新選擇。同時(shí),現(xiàn)代科技手段大量取代重復(fù)性的人工操作工序,并表現(xiàn)出強(qiáng)大的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)匯豐銀行的內(nèi)部測(cè)算,每筆柜臺(tái)交易的平均成本約為30港元,而自助交易的成本僅0.5港元。面對(duì)巨大的成本差異,銀行業(yè)有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)進(jìn)行資源的重新分配,通過(guò)服務(wù)收費(fèi)形成的價(jià)格杠桿將昂貴的人工服務(wù)向高端客戶配置,并鼓勵(lì)一般公眾使用自助服務(wù),于是服務(wù)收費(fèi)就成為必然趨勢(shì)。
(三)作業(yè)成本法的引入。作業(yè)成本法(activity-basedcosting,簡(jiǎn)稱(chēng)ABC法)是20世紀(jì)90年代國(guó)際銀行業(yè)新興的成本管理。與傳統(tǒng)的完全成本法傳統(tǒng)上,銀行業(yè)普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式,即以統(tǒng)一的資金數(shù)量為基礎(chǔ)分配全部經(jīng)營(yíng)成本,并不追究每一項(xiàng)成本發(fā)生的動(dòng)因。不同,ABC法以基本作業(yè)為基礎(chǔ),以成本動(dòng)因?yàn)橐罁?jù),按照“成本對(duì)象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想,分配和歸集產(chǎn)品或賬戶實(shí)際消耗的成本,以此改善成本分配的準(zhǔn)確性,并提高客戶盈利能力的有效性。ABC法的分析結(jié)果為銀行業(yè)收費(fèi)提供了依據(jù)和數(shù)據(jù)支持,通過(guò)合理厘定收費(fèi)價(jià)格,銀行不僅能有效地進(jìn)行成本補(bǔ)償,更能避免盈利客戶流失,從而保證其利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
二、實(shí)施情況、社會(huì)反響與監(jiān)管態(tài)度
近期,香港消委會(huì)對(duì)本地23間銀行服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了抽樣調(diào)查,并比較5年前的同類(lèi)調(diào)查結(jié)果,指出五年間“享受銀行服務(wù)正在變得越來(lái)越昂貴”。
調(diào)查表明,實(shí)施不動(dòng)戶口服務(wù)收費(fèi)的銀行數(shù)由2001年的74%增至91%,部分銀行收費(fèi)額更增加了一倍;收取低結(jié)余戶口服務(wù)費(fèi)的銀行數(shù)由2間增至18間,收費(fèi)額在10-200元間不等;91%的銀行設(shè)定了最低開(kāi)戶金額,其中5間最低開(kāi)戶額高達(dá)1000—3000元;有18間銀行實(shí)行低結(jié)余扣減利率政策,扣減幅度介于0.005—0.31%,更有12間銀行對(duì)個(gè)別小額存戶實(shí)行零息政策;亦有4間銀行向支票存戶征繳低結(jié)余服務(wù)費(fèi),其最低結(jié)余要求在1000—5000元間不等,每月收費(fèi)介于10—50元之間。
消委會(huì)的調(diào)查還表明,在收費(fèi)日增的同時(shí),銀行分行數(shù)5年間至少削減了254間。其中,匯豐銀行削減力度最大,達(dá)到40%;星展銀行、東亞銀行、中銀香港的削減比例也在25—40%之間。但同時(shí),銀行也在增加其他服務(wù)渠道,例如網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。統(tǒng)計(jì)表明,香港個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)賬戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng),2005年末達(dá)到330萬(wàn)戶,是2001年的三倍。
銀行業(yè)收費(fèi)問(wèn)題在香港也引起了諸多爭(zhēng)論。銀行收費(fèi)項(xiàng)目的增加、收費(fèi)額的提高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少不斷受到公眾的普遍關(guān)注與質(zhì)疑,甚至曾引發(fā)小規(guī)模的示威抗議活動(dòng)。有媒體引用前述消委會(huì)報(bào)告時(shí),尖銳地稱(chēng)“銀行巧立名目收費(fèi)……向低結(jié)余戶開(kāi)刀……對(duì)草根長(zhǎng)者甚大”源自《東方日?qǐng)?bào)》:“銀行被指巧立名目收費(fèi)”(2006-6-16)。消委會(huì)作為消費(fèi)者及社會(huì)公眾的利益代表也呼吁銀行應(yīng)特別顧及長(zhǎng)者、基層市民及傷殘人士等弱勢(shì)群體,在調(diào)整業(yè)務(wù)策略的同時(shí)為社會(huì)不同階層需求維持方便及良好的服務(wù)。
作為銀行監(jiān)管當(dāng)局的香港金管局沒(méi)有就銀行服務(wù)收費(fèi)的爭(zhēng)論積極回應(yīng),只指出,銀行有不同的業(yè)務(wù)策略,金管局無(wú)權(quán)干預(yù),但希望銀行嚴(yán)格遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》,確保收費(fèi)的透明度,并同意銀行在考慮征收新費(fèi)用時(shí)要關(guān)注收費(fèi)對(duì)社會(huì)各階層的可能影響。
三、銀行的因應(yīng)舉措——以匯豐為例
面對(duì)收費(fèi)可能引起的公眾質(zhì)疑與責(zé)難,匯豐銀行在推行收費(fèi)政策時(shí),采取了許多配套措施,盡可能減少公眾的負(fù)面反應(yīng),維護(hù)銀行負(fù)責(zé)任的形象。
1.增加透明度。一是提前告知有關(guān)收費(fèi)政策的調(diào)整,并預(yù)留充分時(shí)間(1—3個(gè)月不等)給客戶進(jìn)行賬戶的維護(hù)與調(diào)整;二是詳細(xì)披露收費(fèi)信息,與內(nèi)地銀行張貼“店堂告示”的一般做法不同,匯豐向所有客戶寄送了關(guān)于收費(fèi)的通知函件,并隨附“匯豐服務(wù)選擇錦囊”,詳列各種賬戶的資料、利率及服務(wù)收費(fèi),以利于客戶在充分知情的情況下選擇和應(yīng)對(duì)。
2.優(yōu)待弱勢(shì)群體。例如,匯豐對(duì)所有65歲或以上的長(zhǎng)者及每月領(lǐng)取政府傷殘津貼的人士豁免低結(jié)余儲(chǔ)蓄賬戶(5000港元以下)服務(wù)月費(fèi)(2001年為40港元,后增至50港元)。
3.鼓勵(lì)業(yè)務(wù)集中。一是實(shí)行分層利率架框,引導(dǎo)客戶整合儲(chǔ)蓄賬戶、提高賬戶結(jié)余,以享受更高的利率優(yōu)惠。二是將“運(yùn)籌”理財(cái)賬戶結(jié)余額由港幣2萬(wàn)元降至1萬(wàn)。該賬戶是集儲(chǔ)蓄、往來(lái)、定期、投資及信貸于一身的綜合性賬戶,賬戶結(jié)余門(mén)檻的降低能鼓勵(lì)更多的客戶將在其他機(jī)構(gòu)的存貸及投資轉(zhuǎn)至匯豐,增加與匯豐的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),從而減少“散戶”的分散程度,提高客戶關(guān)系維護(hù)效率。
4.推廣自助服務(wù)。為真正實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,匯豐在收縮分行網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),對(duì)推廣自助服務(wù)可謂不遺余力。一是削減自助服務(wù)收費(fèi),取消了ATM卡年費(fèi),并免費(fèi)提供自助電話理財(cái)服務(wù);二是推出“儲(chǔ)蓄易”賬戶,該儲(chǔ)蓄賬戶免收一切服務(wù)費(fèi),但僅能進(jìn)行自助操作;三是積極幫助公眾接受自助服務(wù),包括派專(zhuān)人在自助機(jī)具前教授使用柜員機(jī)卡、向頭三次使用自助服務(wù)的客戶饋贈(zèng)小禮品、在排隊(duì)等候柜臺(tái)服務(wù)的人群中即時(shí)辦理柜員機(jī)卡,甚至在自助機(jī)具屏幕上提供放大30%的顯示功能、延長(zhǎng)交易步驟等待時(shí)間等,以方便老年客戶操作。
四、比較與啟示
銀行收費(fèi)涉及到銀行與儲(chǔ)戶之間的利益再分配,受到公眾的關(guān)注與質(zhì)疑是無(wú)法避免的。然而,通過(guò)與香港銀行業(yè)的比較,的確可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)地銀行業(yè)的收費(fèi)舉措存有一定缺陷。
一是在收費(fèi)時(shí)機(jī)上,香港銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的推行與利率管制的全面撤銷(xiāo)是緊密聯(lián)系的。這樣的制度安排反映了銀行在利差收入模式難以為繼的情形下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與策略調(diào)整。正如東亞銀行總裁言詞激烈地回應(yīng)消委會(huì)的批評(píng)“沒(méi)有理由借錢(qián)利息低、存款利息高,又要不收費(fèi)的”源自《明報(bào)》:“東亞轟消委批評(píng)無(wú)理”(2006-6-18),利率管制取消后,在競(jìng)爭(zhēng)因素的作用下,利差的一部分流向儲(chǔ)戶而不再為銀行所獨(dú)享,這使銀行回應(yīng)關(guān)于服務(wù)收費(fèi)的指責(zé)時(shí)有了更充分的依據(jù)。反觀內(nèi)地,利率自由化的改革尚未完成,尤其是關(guān)鍵的存款利率上限沒(méi)有放開(kāi),銀行間的競(jìng)爭(zhēng)尚未深度觸及利率領(lǐng)域,這使銀行業(yè)能夠繼續(xù)維持穩(wěn)定而可觀的利差。據(jù)測(cè)算,內(nèi)地銀行業(yè)的平均利差在3%以上,是香港同業(yè)2—3倍。同時(shí),近十年來(lái)內(nèi)地維持了超寬松的貨幣政策,存款利率一直處于極低的水平。在這樣的情形下,銀行層出不窮的服務(wù)收費(fèi)很難為社會(huì)公眾所接受。
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