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因特網(wǎng)絡(luò)銀行新進展：現(xiàn)狀與趨勢
因特網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是指具有以下多種名稱的金融服務(wù)類型，如家庭銀行，遠程電子銀行，在線銀行，自助銀行，以及其他表明顧客可以在家里或上班時享受銀行服務(wù)的名稱。用戶們或是通過一條私人線路或者是通過公共因特網(wǎng)與他們的銀行戶頭相連。在家庭銀行還處于雛形時，人們在自己的個人電腦中裝入一個軟件包，這些軟件可以用來操作和顯示來自銀行的原始帳戶數(shù)據(jù)。軟件可以從銀行免費獲取，或者從零售商店購買，其類型有Quicken ，微軟公司的Money 或美卡公司的Managing YourMoney等個人財務(wù)管理（PFM）軟件。這種類型的在線銀行服務(wù)，仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，被稱為PC銀行業(yè)務(wù)。
因特網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的誕生完成了一個很小的然而是根本性的轉(zhuǎn)變。雖然這兩者都是在桌面計算機上操作。運行網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件不是安裝在用戶的PC中，而是銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中。其好處是巨大的：銀行或PFM的制造商就用不著每當(dāng)程序一升級，就挨家挨戶地送一套新的軟件包了。顧客們可以在世界上任何地方接近其戶頭，只要找到一個因特網(wǎng)的接口就可以，而不是像原來那樣，僅僅在裝有軟件的PC所在的那個地方接受服務(wù)。
當(dāng)然，除了方便顧客和節(jié)省費用，因特網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃發(fā)展更重要的原因在于人們對于安全性的擔(dān)憂減輕了，與此同時，90％以上的市場基礎(chǔ)設(shè)施也已建立。微軟和 Netscape 開發(fā)了128位的隱性網(wǎng)絡(luò)瀏覽器使因特網(wǎng)上信息傳送的安全性大大提高。內(nèi)部人士一再重申因特網(wǎng)的安全性能已經(jīng)足夠并且比已有的金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移方式還要好，所有市場人士現(xiàn)在也均對因特網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性作出堅定的承諾，這樣，幾個月前還認為因特網(wǎng)不適于金融交易的看法一掃而光。而市場基礎(chǔ)設(shè)施的完善也使因特網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為可能，巨大的市場機會在各種金融機構(gòu)特別是極具創(chuàng)造力和靈活性的小型機構(gòu)面前展現(xiàn)出來。在這樣的背景之下，各種大中小型金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)飛速擴展開來。 一、因特網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行是門年輕的藝術(shù)，即使是用信息時代的加速度來計算也是如此。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（ Security First Network Bank ）在1995年秋季才開門營業(yè)。
安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的開路先鋒是1995年秋天在亞特蘭大露面的。SFNB是Cardinal Banc 股份公司的執(zhí)行總裁詹姆斯·瑪漢和Secure Ware 軟件公司執(zhí)行總裁邁克爾·麥徹斯尼兩人的創(chuàng)見。他們的冒險事業(yè)受到一家名為AreaBanc股份的當(dāng)?shù)劂y行和兩家地區(qū)性銀行， Wachovia 公司和Huntington Banc 股份公司的支持。但是，SFNB開業(yè)之初的火爆場面并未持續(xù)太久，兩年后就由于虧損而被送上了出售的斷頭臺。這也許說明由老的銀行開發(fā)新網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)更具合理性。
但是業(yè)界最為激進的企業(yè)也許是同樣在95年就已開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的WellsFargo集團。這家來自舊金山的資產(chǎn)額達1000億美元的銀行通過一種發(fā)達的室內(nèi)系統(tǒng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。從開業(yè)到1998年6月，它目睹了其在線用戶從2萬膨脹到45萬，并且這一數(shù)字有望在2002年達到150萬。
那些專門為其會員提供金融服務(wù)的信用協(xié)會（Credit Unions ）也不甘落后。德州EDS 信用會的格雷格·霍普蘭甚至認為，信用協(xié)會傳統(tǒng)上就更擅長應(yīng)用新技術(shù)，因為它們著眼于會員服務(wù)，不像銀行為“底線”（利潤表的底線是指凈利潤）著迷。事實上，圣·安東尼奧地區(qū)的安全服務(wù)聯(lián)邦信用協(xié)會（擁有30萬名會員，14億美元資產(chǎn)）已從97年2月起提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行服務(wù)。會員通過Internet Explorer或 Netscape與協(xié)會的網(wǎng)站連接起來。
甚至那些資產(chǎn)額小于25億美元的社區(qū)銀行也發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和PC銀行業(yè)務(wù)是實現(xiàn)多樣化的良好工具，并相繼采取各種措施開辦某種形式的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以留住它們的顧客。但是只是在98年初，來自紐約的兩大銀行巨人－—大通曼哈頓和花旗宣布進軍網(wǎng)絡(luò)銀行時，整個產(chǎn)業(yè)才著實向前推進了一大步�，F(xiàn)在，安全性和零售分銷技術(shù)的進展已使它們看到了網(wǎng)上銀行的銷售潛力，并適時地將它們靜止的、僅提供住處服務(wù)的網(wǎng)站轉(zhuǎn)換成具有帳戶往來和交易功能的網(wǎng)站。交易不僅使客戶經(jīng)常訪問網(wǎng)站，更使顧客在訪問過程中經(jīng)常接觸銀行的品牌及其為產(chǎn)品和服務(wù)而作的廣告。
根據(jù)一個跟蹤因特網(wǎng)絡(luò)銀行進展的站點——網(wǎng)絡(luò)銀行家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因特網(wǎng)銀行”，即通過網(wǎng)絡(luò)向零售客戶提供開戶及某些交易服務(wù)的銀行。其中既包括“美洲銀行”這樣的大銀行，也包括公民銀行這樣的小型機構(gòu)。Gartner 集團在加州的研究機構(gòu)Dataquest的預(yù)測更為大膽，指出97年底已有625家國家銀行提供在線和（或）因特網(wǎng)銀行服務(wù)。在98年底將達800家，2001年達1200家。同時用戶數(shù)量也將從97年底的325萬再升至2001年的1075萬。
1997年11月，北卡羅來納的一家銀行技術(shù)研究企業(yè) Men tis公司發(fā)表了關(guān)于遠程銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查報告。指出，到1998年底，將近一半的銀行將提供 PC或網(wǎng)絡(luò)支撐的家庭銀行業(yè)務(wù)。那些最大銀行（存款超過40億美元）的這一比率更高，為4／5；而中等銀行（存款為10－40億美元）為3／5；小銀行（存款2.5－10億美元）為2／5。同樣重要的是，幾乎所有（90％）的銀行打算提供因特網(wǎng)分銷渠道，與目前的22％形成鮮明對照。在銀行業(yè)跨入金融服務(wù)的新紀元之際，這一報告無疑是個激動人心的速寫。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的相關(guān)原因 金融服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的根本動因，在于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲入了人們的生活，在一個成千上萬的人熱衷于做一名網(wǎng)上沖浪者，為瀏覽器的工作原理著迷的信息時代，人們的消費觀念已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。
正如一家丹佛的因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商 (ISP)Cavion技術(shù)公司總裁鄧普·塞萊拉所言：“人們現(xiàn)在要求在線的 (Online)、實時的、即刻的(Right－now)員工服務(wù)。他們認為這是理所當(dāng)然的。這一方面意味著人們的學(xué)習(xí)能力增強了，銀行推行新業(yè)務(wù)時更加容易；另一方面也意味著更為激烈的市場競爭，在一個人們的需求急劇變化的時代，不跟上軟件技術(shù)爆炸的步伐，就會被淘汰出局。因此，各金融機構(gòu)均全力引入網(wǎng)絡(luò)銀行方案，以免將自己最好的顧客拱手讓給競爭對手。
第二個原因也許是因特網(wǎng)背后的經(jīng)濟考慮。作為一種分銷渠道，因特網(wǎng)能為銀行節(jié)約大量的金錢。根據(jù)通訊數(shù)據(jù)集團“1997年家庭銀行業(yè)報告”估計，因特網(wǎng)上每筆交易的費用為1美分；之對應(yīng)地，通過分支機構(gòu)、郵件、電話和ATM進行的每筆交易的費用分別為1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，僅從這一點來看也沒有人會懷疑因特網(wǎng)絡(luò)銀行的增長潛力。
但是對于那些最先涉及這一領(lǐng)域的銀行來說，到目前為止，與其說它們在賺錢還不如說它們在建立客戶關(guān)系，波士頓金融集團高級副總裁羅伯特評價說，網(wǎng)上銀行本身并非以盈利為中心目的，“那很有意思，但在經(jīng)濟上仍不明朗”。并且，銀行的首要目標自然是要加強它們與顧客的紐帶關(guān)系。在因特網(wǎng)將成為占支配地位的分銷渠道之際，一家沒有上網(wǎng)且沒有提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行將在留住顧客方面遇到麻煩。新近進入的大通和花旗也都將網(wǎng)絡(luò)銀行更多地看成建立聯(lián)系的工具而不是一個事實上的銷售機器，認為其財務(wù)上的好處集中在培植顧客的忠誠感方面。這樣看來，接近顧客，與顧客建立親密的關(guān)系應(yīng)該是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的另一原因。
另外，正如某些網(wǎng)絡(luò)銀行家已經(jīng)了解的，網(wǎng)上顧客反映出某些他們難以忽視的人口統(tǒng)計學(xué)特征。在線金融服務(wù)用戶的平均年齡為39歲，年收入6萬美元左右；大約77％有大學(xué)文憑，63％有子女；35％是自由職業(yè)者，40％家庭業(yè)主。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供金融服務(wù)時，自動地得到上述金融信息，銀行可以賣出這些信息或者以此來確立自己的市場目標。這也是網(wǎng)絡(luò)銀行相對其它銷售渠道的一個巨大優(yōu)勢。
Mentis公司的調(diào)查報告也要求銀行家選出開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要原因，最后調(diào)查者將這些原因進一步總結(jié)為三大戰(zhàn)略性目標：為銀行創(chuàng)造新的機會；為銀行抵御競爭者；為銀行降低成本。但是，如果前兩項還可算是戰(zhàn)略目標的話，降低成本則遠不能稱為戰(zhàn)略。這表明開拓網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行家們要么認為這是一項合算的投資要么認為它是一種不可回避的必然要求。
事實上，銀行家們對此一問題的答案符合80／20黃金規(guī)則，即80％的業(yè)務(wù)來自20％的顧客，一個推論就是70％的利潤來自于僅僅10％的顧客。這樣一來就不難看出因特網(wǎng)的特殊吸引力對于拉攏銀行那20％的顧客有多大的幫助了。因為因特網(wǎng)的早期使用者被描繪成年青、高層次、教育良好和電腦通。這些特征與許多銀行家對他們最好的顧客的看法正相吻合。對于80％的業(yè)務(wù)和70％的利潤的源泉有哪家銀行敢于放棄呢？因此，技術(shù)僅僅改變了銀行提供服務(wù)的方式，根本的原因仍然離不開對“底線”的追求。 三、因特網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的未來趨勢 因特網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展空間極為廣闊，這主要是基于以下幾個方面：
1、因特網(wǎng)銀行全面取代PC銀行業(yè)務(wù)。本來，大型機構(gòu)起初應(yīng)用的是PC銀行方案——消費者從銀行獲取有專利權(quán)的軟件，裝在個人電腦上并與私人網(wǎng)絡(luò)連接�，F(xiàn)在大多數(shù)銀行則同時提供因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，或者干脆分步撤消PC銀行業(yè)務(wù)。因為銀行不想為軟件升級和郵寄光盤給顧客而花費時間和金錢。PC銀行較之網(wǎng)絡(luò)銀行需要更高的成本，更多的員工和設(shè)施，客戶的更多參與，特別是對小型機構(gòu)來說也更為昂貴。正是對這些因素的考慮使得銀行家和因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商（ISP）對PC銀行被網(wǎng)絡(luò)銀行取代一致表示贊同。因此，PC銀行業(yè)務(wù)將自動地走向消亡。
2、業(yè)務(wù)多樣化。盡管有著美好的市場前景，大量的在線銀行業(yè)務(wù)仍然僅僅包括：查詢帳戶資料、下載支票帳戶數(shù)據(jù)、調(diào)撥資金角度支付票據(jù)而非購買產(chǎn)品。這種情況仍然不能適應(yīng)客戶隨時、隨地以任何方式享受服務(wù)的需要，許多銀行正致力于網(wǎng)上開發(fā)新的業(yè)務(wù)種類。
比如，以Front公司的最新產(chǎn)品 Home ，也就是一套基于Windows NT及SQL服務(wù)器的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)已為許多銀行采用，它能使銀行提供每天24小時，每周7天的全天侯交互式金融服務(wù)。在ISP的技術(shù)支持下，許多銀行正在逐步開通電子票據(jù)支付，電子票據(jù)開立、購買保險，共同基金及股票交易等等業(yè)務(wù)。
例如，前文提到的 Wells Fargo 已經(jīng)提供的業(yè)務(wù)項目包括：收支查詢、資金劃轉(zhuǎn)，票據(jù)支付、貸款和信用和信用卡申請，以及通過購買共同基金和在銀行開戶等。即將開發(fā)的項目包括在線折扣經(jīng)紀服務(wù)，購買貨幣市場帳戶及儲蓄債券等。正如其執(zhí)行副總裁尼格所言：“所有這些都是為了顧客在網(wǎng)上完整地享受銀行服務(wù)�！�
3、產(chǎn)品銷售品牌化。新建的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行被收購說明了未來的趨勢。在網(wǎng)絡(luò)上重新創(chuàng)立一個品牌將是一項危險的投資，任何一家新興企業(yè)將難以承受這筆費用。因此，那些老牌的擁有廣大顧客群的大銀行將具有網(wǎng)上制勝的根本優(yōu)勢。
網(wǎng)絡(luò)將銀行與客戶更近地拉到一起，產(chǎn)品服務(wù)將更具差別化，業(yè)務(wù)對每個人更具針對性，人們的認同感、忠誠度對一家銀行的發(fā)展影響更大了，帶有企業(yè)文化意味的品牌戰(zhàn)略將成為銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)成敗的關(guān)鍵。
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