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中國民營銀行準入制度研究
摘要：隨著我國經濟體制改革的深入和“入世”承諾的兌現，銀行業(yè)對民營資本的開放問題成為人們關注的焦點，因而發(fā)展民營銀行顯得日益緊迫，但這首先要求建立起相應的制度環(huán)境,尤其是準入制度。我國當前的民營銀行準入制度存在很多問題，如制度規(guī)范過于簡單而難以有效控制民營銀行的主體資格，進入壁壘過高而限制市場競爭等。因此，我國應適當降低市場準入門檻，逐步放寬業(yè)務領域，通過多種途徑促進民營銀行發(fā)展壯大�！ ￡P鍵詞：民營銀行 準入制度 民間資本一、我國民營銀行準入制度的現狀與缺陷
從我國目前的情況看，民營銀行市場準入的審批和監(jiān)管主要集中在中國人民銀行和銀監(jiān)會，而在審批過程中，主要的根據是《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《金融機構管理規(guī)定》等有關法律法規(guī)，遺憾的是，其中沒有一部是為民營銀行“量身定做”的。因而，我國民營銀行的準入制度雖已建立，但仍存在重大制度缺陷。
第一，相應的制度規(guī)范過于簡單，難以有效地控制民營銀行的主體資格。1995年7月1日起實施的《商業(yè)銀行法》第十二、十三條對設立商業(yè)銀行所應具備的管理人員、營業(yè)場所和注冊資本等作了一般性的規(guī)定，《商業(yè)銀行法》還規(guī)定，設立商業(yè)銀行，應經中國人民銀行審查批準，未經人民銀行批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。1999年6月20日頒發(fā)的《關于向金融機構投資入股的暫行規(guī)定》第十一條則對向金融機構投資的企業(yè)的盈利狀況、投資額度以及資金來源作了相關規(guī)定。從實際操作過程來看，這些一般意義上的規(guī)定顯得太過簡單，并不能為民營銀行準入的審批提供充分有力的依據，因而很難對民營銀行的主體資格加以有效控制。
第二，我國當前的民營銀行準入制度設置了過高的準入門檻，這在很大程度上限制了市場競爭。我國《商業(yè)銀行法》不僅規(guī)定了設立商業(yè)銀行的條件，而且特別強調，在審批設立商業(yè)銀行時應考慮當地經濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)的競爭狀況，避免過度競爭�！吨袊嗣胥y行關于進一步規(guī)范股份制商業(yè)銀行分支機構準入管理的通知》中指出：“人民銀行審核股份制商業(yè)銀行機構發(fā)展規(guī)劃和籌建計劃時，要進行市場環(huán)境調查，其機構的發(fā)展應與經濟發(fā)展、市場需求相適應�！瓕τ诙嗉毅y行申請在同一城市籌建分行的，要結合對當地經濟發(fā)展、金融市場的分析，在對各家銀行綜合評估的基礎上，提出設立分行的意見，避免出現過度競爭”。具體做法是通過限制機構準入的數量限制過度競爭，在上述《通知》中明確規(guī)定“對于各項存款達到1000億元并且國內生產總值達到300億元的城市，一年之內最多新設兩家股份制商業(yè)銀行分行，對于相關指標達不到上述規(guī)模的城市，一年之內只允許新設一家分行”。這項制度規(guī)定的出發(fā)點是為了維護整個銀行體系的安全，防止銀行過度競爭，但事實上，由于限制了進入者的數量而在很大程度上限制了市場競爭，因此，客觀上帶來了諸如減少消費者福利、降低銀行業(yè)經營效率，以及弱化現有銀行努力動機的消極影響。
由以上分析可以看出，在我國，民營銀行的進入門檻的確很高，這樣的進入壁壘對一般的民營資本來說是“高不可攀”的。因而，在我國目前的準入條件和實際限制之下，民營銀行根本沒有獲得充分發(fā)展的可能。
二、政策建議
適度的準入制度有助于民營銀行的高質量進入，也有助于民營銀行體系的規(guī)范和繁榮，還有助于民營銀行風險的防范和社會公眾利益的保護。因此，我國應盡快采取有效措施完善民營銀行準入制度。
第一，對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關金融法律法規(guī)加以修改，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇”，可以依法設立銀行、允許上市和跨地區(qū)設立分支機構。在此基礎上，盡快出臺《民營銀行管理法》，對民營銀行的法律地位、機構類別、組織形式、設立條件、審批登記程序、業(yè)務范圍、市場退出及相關法律責任等做出明確而具體的規(guī)定，從而為完善民營銀行準入制度奠定堅實的法律基礎。
在不斷完善我國民營銀行準入制度的過程中，為保證預期效應的充分發(fā)揮，應在相應法律規(guī)范的框架內，使各項相關制度安排合理搭配，協(xié)調一致地發(fā)展，以盡可能地減少直至消除準入制度與其他制度之間的摩擦或阻力，使最終的制度安排能夠消除某些子制度可能帶來的負效應，從而加強準入制度與其他各項制度的合力。
第二，在審批民營銀行的過程中，應充分考慮以下幾個問題：
�。�1）應根據區(qū)域經濟發(fā)展的需要來考慮民營銀行的布局及市場定位。在相當長時期內，民營銀行將集中服務于缺乏融資渠道的民營企業(yè)，其市場定位應是區(qū)域性中小企業(yè)，因此，需要通過調查研究了解各地民營經濟的發(fā)展情況及其對融資的潛在需求，同時，民營銀行與國有銀行的服務對象并不完全重疊，所以不應對民營銀行的布點做過多限制。
�。�2）民營銀行還處于發(fā)展初期，限于規(guī)模，尚不可能具有壟斷性，但從長期看，有必要在審批民營銀行時，就考慮到今后民營銀行間的競爭格局。同時，應實現民營銀行準入過程中的公平競爭。新銀行的最終審批權必須高度集中在中央銀行手中，但在推薦過程中應實現多元化，盡量避免由于金融領域中的尋租活動，讓不合格的銀行混進金融市場。
（3）在有關當局對申請者資格進行評估的同時，可指定一家報刊作為披露申請單位報告的主要新聞媒體，可以建立讀者評論專欄，鼓勵民間對新申請單位的材料提出批評意見，甚至可以在互聯(lián)網上建立專門網站，所有申請者的資料都在網上公布，通過網絡邀請更多的人參與對民營銀行資格的審查。
第三，適當降低民營銀行市場準入的門檻，并逐步放寬業(yè)務領域，通過多種途徑促進民營銀行體系的發(fā)展�？梢晕崭嗝耖g資本入股現有的中小銀行（特別是城市商業(yè)銀行），逐步實現中小銀行民營化，將城市中小銀行發(fā)展為名副其實的民營銀行；而對現存的民間信用發(fā)展中的成功企業(yè)，如浙江臺州銀座城市信用社等，繼續(xù)支持其穩(wěn)健經營和良性發(fā)展，并通過多種方式促進它們進一步轉制和業(yè)務升級，包括支持民間金融機構與國有銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務合作與戰(zhàn)略重組；在條件允許的情況下，也可以考慮民營資本自行發(fā)起并新設民營企業(yè)投資入股、以真正的民營機制經營的民營銀行。
第四，積極探索并適時發(fā)展地方性民營中小銀行。中小企業(yè)特別是民營企業(yè)在縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展中占據著越來越重要的地位，據統(tǒng)計，目前民營企業(yè)在我國對GDP的增長貢獻率已達63%，對工業(yè)增加值的貢獻率已達74%， 在經濟增長中發(fā)揮著不可忽視的重要作用，而大力發(fā)展地方性民營中小銀行也是地方經濟發(fā)展的客觀需要。為此，在促進大中城市的商業(yè)銀行民營化發(fā)展的同時，必須加快農村金融體制改革步伐，增強農村信用社的功能，發(fā)展與民營投資相適應的各類銀行及非銀行金融機構，使地方性民營中小銀行成為促進地方經濟發(fā)展的重要金融支持力量。
第五，我國四大國有商業(yè)銀行由于產權虛擬、吃國家“大鍋飯”、經營機制過死等原因，不良資產一直居高不下。據中國人民銀行統(tǒng)計，2003年四大國有商業(yè)銀行的不良資產率高達19.56%，2004年達13.22%，2005年經過剝離部分不良資產，四大國有商業(yè)銀行的不良資產率下降到8.79%， 雖有明顯下降，但這與發(fā)達國家優(yōu)秀銀行的2%—3%的不良資產率相比，還差得很遠，因此，我國可以考慮在國有商業(yè)銀行股份制改造增資擴股時，在一定程度上，積極吸收民間資本的參與，以此改善國有商業(yè)銀行的經營機制，促進國有商業(yè)銀行的民營化，完善其公司治理結構。
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