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電子貨幣與電子支付工具的應(yīng)用創(chuàng)新

時(shí)間:2023-03-23 16:08:02 金融畢業(yè)論文 我要投稿
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電子貨幣與電子支付工具的應(yīng)用創(chuàng)新

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用,在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念,以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性,并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化,但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別,代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。
  
  一、電子貨幣和電子支付工具的差異
  
  依據(jù)狹義的貨幣供給定義,貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款,而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments),最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement),因此貨幣并不等于電子支付清算,電子貨幣也不等于新型的電子支付工具;而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。
  電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金,達(dá)到支付清算目的的交易媒介,同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性,即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性),支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性),交易時(shí)除買賣雙方外,無第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通,在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣,信息是公開的,可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題,必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。
  電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義,因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費(fèi),利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付,由此,電子支付必須通過中介完成,多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付,可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式,例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine,ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale,POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House,ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng),整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成,中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算,這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行,進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。
  
  二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)
  
  電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性,因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對(duì)安全,但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù),交易在線上實(shí)時(shí)完成,若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào)),不但手續(xù)煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前,新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。
  目前除現(xiàn)金外,不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展,消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時(shí),立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System,NFTS),與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送,從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。
  
  (一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件,原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈,簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章,而電子憑證是印鑒證明書,在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí),另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票,向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí),銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn),完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店;經(jīng)過電子支票提示后,其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍,故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多,例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng),在速度上、效率上求改進(jìn),但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣,而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。
  
  (二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物,直接將信用卡號(hào)輸入,實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款,銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出,手續(xù)費(fèi)無法降低,小額的買賣可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào),使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上,電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具,但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行,但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn),仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò),因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng),但資金移轉(zhuǎn)更有效率,而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。
  目前發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議,主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto-cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等,根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn),軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟,利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn),例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等,Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向,一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算;二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化,EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡,在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。   三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)
  
  由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受,因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途,卡片本身可儲(chǔ)存金融信息,不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī),可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi),實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡,而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣,只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言,電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所,可分為兩種基本類型。
  
  (一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化,記載于集成電路中,IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代,消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后,是否回流發(fā)行單位,可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后,不必回流發(fā)行單位,可繼續(xù)不斷使用。
  IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī),可以儲(chǔ)存金融信息,可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外,還可以利用特定的電話機(jī),通過電話線,從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi),可直接自卡中扣除消費(fèi)金額,移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中,而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握,因此對(duì)于流通中的貨幣,保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商,正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法,以確保交易的安全。同時(shí),IC卡型電子貨幣在其生命周期中,都須通過安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證,這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下,IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?
  
  (二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí),須具備銀行賬戶功能的軟件,消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時(shí),經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò),將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出,以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店,網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行,經(jīng)確認(rèn)無誤后,貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后,立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn),屬封閉循環(huán)型,此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。
  網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理,使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶,下載e-cash用的軟件,使用者若要求獲得c-cash,則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash,保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中,或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店,發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào),銀行管理使用過的e-cash編號(hào),一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行,主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù),其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能,盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼,確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造,維護(hù)交易匿名性,消費(fèi)者購入何物,自何處購入,皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣,對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付,因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外,發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫,記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣,防止重復(fù)使用的弊端,而隨電子貨幣發(fā)行的增加,該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣,各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。
  
  參考文獻(xiàn):
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