發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)迎接新挑戰(zhàn)

從國(guó)際上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)公估公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)上十分活躍的因素。發(fā)達(dá)的國(guó)家保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)量的80%以上是由保險(xiǎn)公估公司去完成。我國(guó)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)集展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損于一身，形成保險(xiǎn)公司大而全的經(jīng)營(yíng)模式，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本、沖淡了主業(yè)的經(jīng)營(yíng)、降低了保險(xiǎn)的服務(wù)職能，已不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)化趨勢(shì)的要求。特別是加入WTO以后，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，老一套的經(jīng)營(yíng)模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險(xiǎn)公司而言，誰率先從這個(gè)禁錮中解脫出來，誰就會(huì)，否則會(huì)被嚴(yán)重制約�！　”ｋU(xiǎn)公估公司在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史上是一個(gè)新生事物。從發(fā)展的眼光去看待公估公司未來的前途，市場(chǎng)潛力巨大，有廣闊的發(fā)展空間，但也面臨著不少困難。　　一、與國(guó)際慣例接軌必然促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體分工細(xì)化　　從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)上看，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟、完善，經(jīng)營(yíng)主體的專業(yè)化程度也越來越細(xì)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)大而全、小而全的模式已不適應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)的要求。從世界上發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中的很大一部分是來自于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而將承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和出險(xiǎn)后的理賠業(yè)務(wù)委托保險(xiǎn)公估公司去完成。人們不會(huì)忘記在美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司1992年剛剛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)就帶來了一種新的展業(yè)理念，當(dāng)時(shí)友邦公司在上海招募的代理人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。兩家公司的正式員工加起來也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)中國(guó)原有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不能不說是一個(gè)巨大的沖擊。　　二、競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司愿意將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和估損理算工作交保險(xiǎn)公估公司去做　　加入WTO后，保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量會(huì)空前增加，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的需求與依賴也逐步增加。這是因?yàn)椋簩?duì)于新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司，由于公司正處在運(yùn)作初期，不可能配備齊所需的專業(yè)理賠人員，理賠力量相對(duì)不足；對(duì)于原有公司而言，他雖然擁有數(shù)量眾多的理賠人員，但由于客觀上的迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)標(biāo)的的變化，以及主觀上知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)水平的局限也已不適應(yīng)市場(chǎng)的要求，而恰恰在此時(shí)，新公司的進(jìn)入、費(fèi)率的市場(chǎng)化趨勢(shì)又使其原有利潤(rùn)率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不的做法�！　�從保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)上看保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和保險(xiǎn)代理人公司的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)構(gòu)成中代理人業(yè)務(wù)和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)呈明顯上升趨勢(shì)，而直接業(yè)務(wù)所占份額將逐漸下降。保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，將大大降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)公司的績(jī)效水平，使保險(xiǎn)公司能投入更多的資金和精力去開發(fā)新產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)巨額保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)管理。同時(shí)我們不難看到代理人、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)量的增加，給保險(xiǎn)公司的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和出險(xiǎn)后的賠付帶來了巨大的壓力，這就必然促使保險(xiǎn)公司更愿意把承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和出險(xiǎn)后的理賠委托出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司。　　保險(xiǎn)公司是經(jīng)常和風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，所以信譽(yù)非常重要。以往的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)意識(shí)淡薄，所以管理和售后服務(wù)都跟不上去，這大大地挫傷了保戶的投保積極性。保單作為平等主體間的協(xié)議，實(shí)際處理起來變得不平等，客戶財(cái)產(chǎn)一旦出險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由于利益不同，所以在處理上難免發(fā)生分歧。作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外的第三者，公估人與保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人處于“等間距”的超然地位，其公估工作以為依據(jù)，以“公正、公開、公平”為原則，并附以以及先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行估算、理賠，所以無論對(duì)于保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)公估公司都是一個(gè)“公平和可以接受”的選擇。保險(xiǎn)公估公司的引入，實(shí)際上是提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，化解了保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間的矛盾�！　∑浯�，由于國(guó)際慣例，外國(guó)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司接受的規(guī)則是由保險(xiǎn)公估公司處理理賠業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)公司的大量涌入，我們必須適應(yīng)國(guó)際規(guī)則，與國(guó)際慣例相一致。　　三、保險(xiǎn)公估公司的介入，促使保險(xiǎn)公司把精力用于險(xiǎn)種的開發(fā)　　保險(xiǎn)公司是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其產(chǎn)品就是保險(xiǎn)單，所以保公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的好壞、數(shù)量的多寡主要是通過保險(xiǎn)單得以體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司把大量的精歷用于展業(yè)、理賠，必將把主業(yè)沖淡，產(chǎn)品的開發(fā)�！　�從我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來看，以往的主要條款和費(fèi)率都是由保監(jiān)會(huì)制訂，各家公司都沒能形成自己的條款和費(fèi)率體系，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也基本是三大險(xiǎn)種；機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，其它險(xiǎn)種所占的比例非常低。產(chǎn)品單一，保障范圍也都是針對(duì)國(guó)內(nèi)的企業(yè)，原有的機(jī)制限制了保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)。隨著國(guó)際一體化進(jìn)程的加快和我國(guó)加入WTO，外資企業(yè)也會(huì)越來越多，保險(xiǎn)的需求越來越廣泛，如果我們拿不出合適的產(chǎn)品應(yīng)對(duì)，肯定要在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中落伍。外資保險(xiǎn)公司都有很長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)管理，有自己的完整的經(jīng)營(yíng)模式和條款、費(fèi)率體系，我們?cè)谶@方面就處于劣勢(shì)。保險(xiǎn)公司不把精力花在主要上，而是舍本求末，到時(shí)候我們不是光喊“狼”來了，而是“狼”真的來到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時(shí)間觀念和緊迫意識(shí)，才能應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的形式，不至于到時(shí)候措手不及。　　四、保險(xiǎn)公估公司中面臨的問題　　1、人們的認(rèn)識(shí)總是滯后于國(guó)家的政策　　國(guó)家從政策導(dǎo)向上大力倡導(dǎo)和發(fā)展保險(xiǎn)公估公司，但人們的認(rèn)識(shí)和國(guó)家政策總是存在一個(gè)時(shí)間差，即認(rèn)識(shí)總是落后于政策。而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的發(fā)展必然有廣泛的群體從認(rèn)知到接受這樣一個(gè)過程。這個(gè)過程本身決定了保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展還要有漫長(zhǎng)的路程要走�！　�2、入世后的格局使保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展形式更嚴(yán)峻　　保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展到目前也只有二十多年的時(shí)間，而保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展只是剛剛開始。入世后，外資的、合資的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公估公司正虎視眈眈地窺視著中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司的涌入，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存帶來了風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)公估公司來說風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)更大。因?yàn)槲覀儎倓偲鸩�，拿不出有效的資本去和人家競(jìng)爭(zhēng)，人家不可能等著我們發(fā)展成熟了再進(jìn)入。而保護(hù)期也只有五年時(shí)間，這五年是非同尋常的五年，是考驗(yàn)中國(guó)的保險(xiǎn)公估公司生存的關(guān)鍵五年�！　�3、保險(xiǎn)公估公司的數(shù)量不足尚需大力發(fā)展　　就我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)數(shù)量不足�，F(xiàn)在中資、外資、合資的保險(xiǎn)公司已達(dá)到五十多家，而保險(xiǎn)公估公司加起來只有26家，這其中絕大部分正在籌建期。從保險(xiǎn)公司的理賠業(yè)務(wù)來說，整個(gè)業(yè)務(wù)還是由保險(xiǎn)公司去做，而公估公司所處理的業(yè)務(wù)基本上為零，所以要加強(qiáng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。　　保險(xiǎn)屬于一種服務(wù)性的行業(yè)，只有強(qiáng)調(diào)主體多元化，充分體現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，才能使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步伐加快，保險(xiǎn)公估公司的引入和發(fā)展，無疑會(huì)加快保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)程，競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)更規(guī)范和完善�！　�4、人才的匱乏制約保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展　　由于大量的保險(xiǎn)公司的涌入，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的成立，使保險(xiǎn)行業(yè)的人才顯得不足。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)的發(fā)展，本身要求保險(xiǎn)人才本土化，這就使本來就不足的保險(xiǎn)人才市場(chǎng)顯得更為緊張，前些日子看到《晨報(bào)》介紹中國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員是十五六萬人（不包括營(yíng)銷員），這和泱泱十三億人口大國(guó)的人口總數(shù)相比極不相稱。而且在這十幾萬的保險(xiǎn)員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不論是保險(xiǎn)公司，還是中介機(jī)構(gòu)都面臨著人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才的匱乏也是影響保險(xiǎn)公估公司發(fā)展的主要問題。所以保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展，引入高素質(zhì)的專業(yè)人才是必不可少的�！　【C上，我們看到了保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展孕育著無限的生機(jī)，是一個(gè)大有可為，大有發(fā)展的行業(yè)。但同時(shí)我們也不能不看到公估公司的發(fā)展過程中也面臨著困難。這困難是前進(jìn)中的困難，和巨大的發(fā)展商機(jī)相比微不足道。只要我們抓住機(jī)遇，正視并設(shè)法克服前進(jìn)道路上的障礙，那么中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)必將會(huì)迎來一個(gè)絢麗多彩的春天。

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