保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新障礙及對策

加入世貿(mào)組織既給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來了的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，各項(xiàng)制度都在進(jìn)一步完善和規(guī)范之中，尤其是保險(xiǎn)創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險(xiǎn)業(yè)悠久，資本雄厚，管理先進(jìn)，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新快，技術(shù)質(zhì)量高，延伸服務(wù)周到，給國內(nèi)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來了強(qiáng)大的沖擊。因此，入世后的保險(xiǎn)業(yè)，唯有加快保險(xiǎn)創(chuàng)新步伐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，全面提升競爭力，才能在激烈的國內(nèi)競爭中立于不敗之地。　　一、我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的障礙　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新難點(diǎn)及　　，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總的趨勢還是把目標(biāo)盯在傳統(tǒng)的三大險(xiǎn)種上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)仍占產(chǎn)險(xiǎn)的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中占半壁江山的責(zé)任保險(xiǎn)等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險(xiǎn)種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：　　1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國一直是龍頭險(xiǎn)種，它撐起了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一片天，至今為止還沒有任何一個(gè)險(xiǎn)種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險(xiǎn)要，出現(xiàn)了其賠付費(fèi)超過其保費(fèi)總收入、保險(xiǎn)公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來。　　2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原地徘徊。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險(xiǎn)的支付能力仍受到一定的�！　�3、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)營有所滑坡。由于體制改革進(jìn)一步深入，市場發(fā)育不斷完善，該險(xiǎn)種的發(fā)展應(yīng)從規(guī)模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀經(jīng)濟(jì)及周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢的影響，其業(yè)務(wù)稍呈下滑趨勢�！　�4、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后。目前責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的成長空間。九十年代中期，各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才開始試辦各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且速度緩慢，一些直轄市和沿海城市對責(zé)任保險(xiǎn)的重視程度好些，也取得了較好的收益，但大部分地區(qū)對之尚未引起足夠的重視，如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂場所失火等，也未吸取其教訓(xùn)，對轉(zhuǎn)嫁其風(fēng)險(xiǎn)探討不夠�！　。ǘ�）人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新難點(diǎn)及問題　　1、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)雖然總量呈增長態(tài)勢，但適銷對路的險(xiǎn)種屈指可數(shù)。目前主要集中在養(yǎng)老保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上，那種“生不見，死才給”的險(xiǎn)種對人們已缺乏相當(dāng)?shù)奈�引力了�！　?、健康保險(xiǎn)的廣泛需求和險(xiǎn)種的吸引力矛盾仍困擾著健康保險(xiǎn)市場。隨著醫(yī)療體制改革的深入，群眾盼望商業(yè)保險(xiǎn)能擔(dān)負(fù)起公眾對健康保險(xiǎn)需求的角色，一旦出現(xiàn)亮點(diǎn)，這個(gè)潛力將是驚人的。但現(xiàn)實(shí)情況是，目前所開發(fā)出來的一些險(xiǎn)種或多或少存在一些遺憾。如：對于基本住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)而言，年費(fèi)率達(dá)30%-50%，若選定一個(gè)較高的保障水平，如保險(xiǎn)金額10萬元，每年需凈付出保費(fèi)3000-5000元，對于年輕人及健康體而言，購買愿望不會(huì)太大；若選定一個(gè)較小的保額，如5000元—1萬元，保費(fèi)可以在接受的范圍內(nèi)，但無法解決客戶真正希望解決的問題，即醫(yī)療費(fèi)用的高額性和不確定性。又如，對于重大疾病保險(xiǎn)，年費(fèi)率亦達(dá)25%-70%，且必須選定一個(gè)較高的保費(fèi)水平，何況也無法解決一般性的疾病問題，等等�！　�3、非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)目前市場上雖然火爆，但前景的估測令人難以樂觀。自1999年10月，平安保險(xiǎn)公司推出世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)開始，到目前為止，國內(nèi)市場上已有九家保險(xiǎn)公司推出了分屬于分紅保險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的三大類十六個(gè)投資類的新險(xiǎn)種。據(jù)2001年6月份公布的消息，目前北京保險(xiǎn)市場上，投資類和分紅類保費(fèi)收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，除保障性的給付外，還要分給客戶一定的紅利和收益，如果保險(xiǎn)公司單純靠增加保費(fèi)收入來提高市場份額，而不注重自己的資產(chǎn)投資，如果還象《保險(xiǎn)法》那樣對保險(xiǎn)基金的投資方式加以種種嚴(yán)格的限制，那么等到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或承諾到期時(shí)，保險(xiǎn)公司將無力給付客戶。　　二、各險(xiǎn)種創(chuàng)新難度原因　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)費(fèi)率厘訂難以準(zhǔn)確把握，為險(xiǎn)種創(chuàng)新設(shè)置了一定障礙　　由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，要掌握某一險(xiǎn)種純費(fèi)率的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還比較困難，即便是有些數(shù)據(jù)，但其可靠性也有待證實(shí)。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種而言，主要是根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)費(fèi)率，而我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)檔案建立的時(shí)間普遍不長，因此難以準(zhǔn)確定價(jià)；另外，就目前來說，我國對短期險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)得過死，搞“一刀切”，造成短期險(xiǎn)費(fèi)率過高，短期效益型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)拓展十分困難。對壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，我國出臺(tái)的生命表的時(shí)間不長，并有待完善，這給壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的厘訂帶來了一定影響；而且，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系的特點(diǎn)之一是固定預(yù)定利率，不管市場利率如何變，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率都不可能隨意更改，所以遇到近幾年的銀行利率頻頻下調(diào)時(shí)，我國壽險(xiǎn)行業(yè)的利差普遍損失嚴(yán)重�！　。ǘ�）保險(xiǎn)險(xiǎn)種克隆多，針對性不強(qiáng)，組合性能差目前，保險(xiǎn)市場上，各公司的主力險(xiǎn)種大多類似，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要集中在傳統(tǒng)的三大險(xiǎn)種上，而責(zé)任、信用、保證保險(xiǎn)等僅占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的10%以下，這個(gè)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)與加入WTO以后即將進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的外資保險(xiǎn)企業(yè)相比嚴(yán)重失調(diào)。壽險(xiǎn)方面，往往是一家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種銷售狀況較好，其他保險(xiǎn)公司則紛紛仿而效之，換一個(gè)名稱，在保險(xiǎn)責(zé)任方面略作修改，即倉促上陣。因此造成保險(xiǎn)產(chǎn)品雖多，但似曾相識，真正能供不同階層者選擇的險(xiǎn)種并不多，而且大多主力險(xiǎn)種是綜合型的，不能自由組合�！　。ㄈ�）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏險(xiǎn)種創(chuàng)新的市場環(huán)境　　應(yīng)該承認(rèn)，我國民族保險(xiǎn)業(yè)在險(xiǎn)種開發(fā)上亦作出了很大努力，以人民保險(xiǎn)公司為例，1998年僅區(qū)域性保險(xiǎn)條款就有約1500多個(gè)，數(shù)量是相當(dāng)可觀的，但是有效的供給卻很有限，在監(jiān)管部門備案的諸多條款中實(shí)際上只有十幾個(gè)險(xiǎn)種了起來，形成規(guī)模效益的險(xiǎn)種更是寥寥無幾。另外，我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新缺少政策性扶持，體制完善不夠。險(xiǎn)種創(chuàng)新需要技術(shù)、人才、管理和環(huán)境等，但我國保險(xiǎn)知識產(chǎn)權(quán)尚未得到有效保護(hù)，缺乏創(chuàng)新的法制環(huán)境，在相當(dāng)程度上了競爭的公平性，助長了價(jià)格戰(zhàn)。保險(xiǎn)新產(chǎn)品被克隆的現(xiàn)象層出不窮，而且以更優(yōu)惠的責(zé)任保障和價(jià)格損害了原開發(fā)公司的利益，長此以往，中國保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新能力又怎能得到培育？　�。ㄋ模┛冃�標(biāo)準(zhǔn)不合理，產(chǎn)品開發(fā)的后續(xù)工作跟不上　　目前，中國的保險(xiǎn)業(yè)大多還停留在粗放型經(jīng)營階段，其績效評價(jià)主要以年保費(fèi)收入為指標(biāo)來衡量各公司的業(yè)績情況，以完成多少保費(fèi)來決定員工的收入分配，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員片面追求保費(fèi)收入而忽視公司的長遠(yuǎn)利益，出現(xiàn)“重盈利，輕服務(wù)”、“收費(fèi)見一見，平時(shí)不照面”、“不如實(shí)告知，蓄意欺騙客戶”、“續(xù)保不及時(shí)，理賠不到位”等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生�！　≡僬f，新險(xiǎn)種的推行有一個(gè)過程，例如包裝、宣傳、策劃、銷售方式和渠道，相關(guān)人員的新險(xiǎn)種專業(yè)培訓(xùn)等，即使做到了這些步驟，有時(shí)也難免脫節(jié)。一般來說，業(yè)務(wù)人員愿意把精力放在自己比較熟知的險(xiǎn)種上，而對有潛力的新險(xiǎn)種，如投資分紅和萬能壽險(xiǎn)等，由于其自身的證券知識和投資知識掌握不夠，說不清，道不明，客戶也只能“霧里看花，望洋興嘆”了。　　三、推進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的對策與建議　　（一）險(xiǎn)種創(chuàng)新需要制度和人力資源的保證　　為鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新，必須進(jìn)行制度上的鼓勵(lì)和保護(hù)。如對開發(fā)出優(yōu)秀險(xiǎn)種的部門和個(gè)人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)措施，制訂險(xiǎn)種創(chuàng)新的規(guī)章制度。在公司行業(yè)之間，從上保護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)和設(shè)計(jì)利益，對抄襲保險(xiǎn)品種和條款的行為，應(yīng)制訂嚴(yán)格的處罰措施�！　〈送猓�“入世”對保險(xiǎn)來說，既是機(jī)會(huì)又是壓力，在知識，急需專業(yè)精通、操作熟練的智能型的保險(xiǎn)專業(yè)人才，因此，提高人力資源管理水平，占據(jù)人才競爭的優(yōu)勢，這是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的源動(dòng)力，也是我國保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的根本保證�！　。ǘ�）貫徹效益優(yōu)先原則，選準(zhǔn)險(xiǎn)種開發(fā)項(xiàng)目　　對新險(xiǎn)種開發(fā)項(xiàng)目的選定，需考慮三個(gè)因素：一是要有較充足的保源，只有保源充足才有開發(fā)和推行價(jià)值；二是要具備推行的有利條件，新設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種要考慮保險(xiǎn)公司的技術(shù)條件，人員素質(zhì)，地域優(yōu)勢等；三是要兼顧兩個(gè)效益，即自身效益和效益，兩個(gè)效益的有機(jī)結(jié)合，是保證新險(xiǎn)種順利推行的基本條件。　�。ㄈ�）厘訂費(fèi)率合理，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定恰當(dāng)　　由于市場和客戶選擇的現(xiàn)實(shí)存在，費(fèi)率的厘訂必然在選擇一個(gè)適合的客戶效用函數(shù)反映出的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的基礎(chǔ)與增長一定比例的附加保費(fèi)（經(jīng)營成本和部分來源）來確定，所以，要讓費(fèi)率走向市場化，既不能過低也不能過高，過低則保險(xiǎn)人虧本，過高則難以推行。　　另外，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍過寬，會(huì)大大影響保險(xiǎn)人的效益，過窄則對市場缺乏吸引力�！　。ㄋ模└愫檬袌稣{(diào)查預(yù)測，有前瞻性地開發(fā)新險(xiǎn)種我們要密切關(guān)注社會(huì)需求的熱點(diǎn)，根據(jù)市場需求和未來走勢積極開發(fā)市場潛力大的險(xiǎn)種�！　�對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場來說，第一，要大力開發(fā)各類責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著我國法律體系的不斷完善和商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，無論是還是個(gè)人都會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，此類險(xiǎn)種將有很大的發(fā)展空間；第二，要積極探討、開發(fā)高保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以適應(yīng)高科技發(fā)展需要；第三，對原有險(xiǎn)種進(jìn)行過濾、篩選和改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。　　對人身保險(xiǎn)市場來說，首先，加大非傳統(tǒng)型險(xiǎn)種的創(chuàng)新力度，加快培養(yǎng)和提高自主創(chuàng)新能力，改變對引進(jìn)產(chǎn)品過度依賴和模仿的狀況，對引進(jìn)的產(chǎn)品應(yīng)和實(shí)際相結(jié)合，消化、創(chuàng)新，使其真正為我所用，實(shí)現(xiàn)跨越性發(fā)展。要對分紅險(xiǎn)種進(jìn)行深入研究，拓寬保險(xiǎn)基金投資渠道，加大投資和保障型險(xiǎn)種創(chuàng)新。其次，要加強(qiáng)健康和醫(yī)療險(xiǎn)種研究。作為健康醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者，如果要滿足客戶的需求，所關(guān)心的有三：一是產(chǎn)品的定價(jià)及選擇，二是要提高承保率，三是要提供產(chǎn)品自由組合的險(xiǎn)種。而要提高承保率，產(chǎn)品險(xiǎn)種的自由組合是其必然出路�！　。ㄎ澹└母锟冃гu價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，由粗放型向集約型增長方式轉(zhuǎn)變　　無論是產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，都不能單純以保費(fèi)作為績效評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而要與國際慣例接軌，必須鼓勵(lì)集約型經(jīng)營模式，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。　�。�六）做好與險(xiǎn)種創(chuàng)新相配套的有關(guān)工作　　1、媒體推廣工作。通過報(bào)紙、電臺(tái)、銀行、柜臺(tái)、郵局網(wǎng)點(diǎn)、各大商場等高覆蓋宣傳保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，爭取短期內(nèi)獲得市場認(rèn)同�！　�2、客戶認(rèn)知工作。在產(chǎn)生相當(dāng)?shù)氖袌鲇绊懞螅�通過公司已承保的客戶資料，積極向新老客戶推薦創(chuàng)新產(chǎn)品，通過業(yè)務(wù)員發(fā)放調(diào)查問卷表等方式了解客戶需求，也讓公司了解市場的接納程度，提高業(yè)務(wù)員的活動(dòng)量和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)�！　�3、售后服務(wù)工作。不但要求保險(xiǎn)人查勘理賠及時(shí)到位，不亂賠、不惜賠，深入客戶慰問和了解情況，而且要求保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)延伸服務(wù)，客戶需要什么服務(wù)，就提供什么服務(wù)，如為客戶提供家庭投資、理財(cái)?shù)拈L遠(yuǎn)規(guī)劃，提供信貸消費(fèi)的有關(guān)服務(wù)，設(shè)立急救、康復(fù)中心，提供定期免費(fèi)體檢、康復(fù)護(hù)理、事故救援服務(wù)，向客戶提供就業(yè)信息，等等。　　「」　　1、李榴余：《江蘇保險(xiǎn)市場述評》[J]，《保險(xiǎn)市場》，2000年8月　　2、李正峰：《論保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)》[J]，《保險(xiǎn)研究》，2000年11期　　3、羅振軍：《論加入WTO與產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整》[J]，《保險(xiǎn)研究》，2001年第1期　　4、楊永剛等：《技術(shù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)》[J]，《保險(xiǎn)研究》，2000年第4期　　5、劉文書：《試論保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的推行效益》[J]，《保險(xiǎn)研究》，2000年第1期　　6、趙穎：《產(chǎn)險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)與推廣》[J]，《保險(xiǎn)研究》，2001年第2期　　7、萬聲宇：《健康保險(xiǎn)、模型設(shè)計(jì)與產(chǎn)品組合》[J]，《保險(xiǎn)市場》，2000年8月

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