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對中國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
摘 要：近年來，銀行保險業(yè)務(wù)在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業(yè)務(wù)。但是我國銀行保險業(yè)在快速的同時，也不可避免的出現(xiàn)了一些。本文重點(diǎn)討論了我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)我國銀行保險業(yè)出現(xiàn)的問題提出了對實現(xiàn)我國銀保深層次合作的一些建議。關(guān)鍵詞：銀行保險 合作 模式
一、銀行保險業(yè)務(wù)概述
銀行保險（Bancassurance）是在服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現(xiàn)雙方價值最大化的一種戰(zhàn)略。
我們可以從三個方面對銀行保險的概念進(jìn)行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險是行業(yè)間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業(yè)務(wù)消費(fèi)者提供保險產(chǎn)品而滲入保險業(yè)；從統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的角度講，銀行保險是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個組織下領(lǐng)導(dǎo)，向共同的消費(fèi)者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運(yùn)行于金融服務(wù)市場的一種策略。
根據(jù)國外銀行保險發(fā)展歷程，一般認(rèn)為國外銀保合作經(jīng)歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。
（一）分銷協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機(jī)構(gòu)達(dá)成一個銷售協(xié)議，利用各自的、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢，銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)。保險公司按照國家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)，支付給銀行代理手續(xù)費(fèi)用。
（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標(biāo)，推動共同的發(fā)展，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。
（三）合資模式：即銀行和保險機(jī)構(gòu)合資建立一個公司。銀行和保險機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò)，而保險公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。
（四）金融控股集團(tuán)模式：銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司，以金融控股集團(tuán)的形式，實行混業(yè)經(jīng)營，將銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)展到保險領(lǐng)域，經(jīng)營內(nèi)容滲透到保險產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢，銀行保險互相促進(jìn)、互相推動。
二、我國銀行保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過度依賴單一業(yè)務(wù)帶來的收入波動。而且，通過銀行保險業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)銀行和保險機(jī)構(gòu)對自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險業(yè)很快進(jìn)入到，而且其保費(fèi)收入也在這幾年取得了大幅度的提高。
2001-2005年我國總保費(fèi)及銀行保險保費(fèi)收入表（單位：億元）
保險業(yè)總保費(fèi)收入
銀行保險保費(fèi)收入
銀行保險保費(fèi)所占比重
然而，我國現(xiàn)階段銀行保險發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，尚未實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實施自身合作戰(zhàn)略，而保險公司利用與國內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過銀行完善的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)拓展國內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問題。
1．產(chǎn)品類型單一、保障低
隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。
2．銀行主動性不強(qiáng)
銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對銀行保險在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規(guī)的銀行保險方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。
3．銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配
現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開代理手續(xù)費(fèi)的惡性競爭。在這種情況下，無論對于銀行還是保險公司，都無法實現(xiàn)長期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。
4．短期行為
當(dāng)前，銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的開口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其代理的保險產(chǎn)品不受市場的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場競爭力的新型產(chǎn)品時，銀行就會轉(zhuǎn)向同其他的保險公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。
三、銀保深層次合作的建議
1、我國銀保合作模式的選擇
國內(nèi)銀行保險面臨的這些的根本原因在于開放式的銷售協(xié)議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經(jīng)驗表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到服務(wù)集團(tuán)。在我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢在于：
其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險建議，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實現(xiàn)銀行保險雙方利益的均衡。
其二、目前國內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續(xù)費(fèi)的同時，保險公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，實現(xiàn)銀保長期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。
2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施
首先，深化改革，加快保險業(yè)自身的
國外銀行與保險的深層次合作是在保險業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。對于我國保險業(yè)來說，深化保險體制改革，加快保險業(yè)自身的健康發(fā)展，加強(qiáng)保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發(fā)揮銀行保險的戰(zhàn)略優(yōu)勢，達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。
其次，維持并深化協(xié)議代理關(guān)系
銀保雙方通過簽訂長期的代理合作協(xié)議，開展保險產(chǎn)品代理分銷業(yè)務(wù)，銀行和保險公司在前期合作的基礎(chǔ)上，對彼此的文化，市場戰(zhàn)略以及經(jīng)營理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實現(xiàn)從簡單的業(yè)務(wù)代理到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協(xié)議，而是逐步形成長期的市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。
再次，加強(qiáng)監(jiān)管，立足長遠(yuǎn)
保險監(jiān)管部門在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險，通過銀保合作進(jìn)一步提高金融業(yè)的整體實力。同時完善利益分配機(jī)制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏。
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