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構(gòu)建淮河流域蓄滯洪區(qū)洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系論文
在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作生活中，說(shuō)到論文，大家肯定都不陌生吧，論文是討論某種問(wèn)題或研究某種問(wèn)題的文章。相信寫(xiě)論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問(wèn)題，下面是小編為大家整理的構(gòu)建淮河流域蓄滯洪區(qū)洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
摘要：淮河流域洪水災(zāi)害頻繁，給流域內(nèi)人民的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了嚴(yán)重威脅，也造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。構(gòu)筑洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的理論體系，應(yīng)當(dāng)包括洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理、洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況、洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性、洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑以及洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的路徑設(shè)計(jì)等。
關(guān)鍵詞：洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；事故超賠再保險(xiǎn)
一、洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)狀況
淮河流域主要行蓄滯洪區(qū)共計(jì)有28處，總行蓄洪面積3 903.6ｋｍ2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬(wàn)ｈｍ2，人口165萬(wàn)。流域處于南北氣候過(guò)渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯(cuò)又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害。
據(jù)歷史文獻(xiàn)記載統(tǒng)計(jì)，公元前252年—公元1948年的2 200年中，淮河流域每百年平均發(fā)生水災(zāi)27次。1194年黃河奪淮初期的12、13世紀(jì)每百年平均水災(zāi)35次；14、15世紀(jì)每百年74次；從16世紀(jì)到1949年中華人民共和國(guó)成立的450年間每百年平均發(fā)生水災(zāi)94次，災(zāi)害愈來(lái)愈頻繁。2003年淮河流域遭受特大洪澇災(zāi)害，給流域內(nèi)人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了嚴(yán)重威脅，造成了巨大的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全流域受災(zāi)面積464.77萬(wàn)畝，成災(zāi)面積322.12萬(wàn)畝，受災(zāi)人口4 911萬(wàn)，倒塌房間60.67萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失364.32億元。2007年入夏，淮河流域再次遭遇了1954年來(lái)最大的一場(chǎng)洪水，造成沿淮河南、安徽、江蘇等省農(nóng)作物受災(zāi)面積3 370萬(wàn)畝，成災(zāi)1 304萬(wàn)畝，受災(zāi)人口2 933萬(wàn)，死亡35人，倒塌房屋7.1萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)156.1億元。
二、洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保性分析
就洪水風(fēng)險(xiǎn)而言，它具有與一般風(fēng)險(xiǎn)相同的共性，如客觀(guān)性、不確定性等。從這個(gè)意義上說(shuō)，洪水風(fēng)險(xiǎn)具有一定的可保性。但相對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)而言，洪水風(fēng)險(xiǎn)又具有自身的特性，即洪水發(fā)生頻率低、洪災(zāi)損失巨大。這是因?yàn)椋浩胀L(fēng)險(xiǎn)通常只會(huì)影響一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，而一次洪災(zāi)會(huì)影響區(qū)域內(nèi)幾乎全部的保險(xiǎn)標(biāo)的，即洪災(zāi)區(qū)的所有投保人即所有風(fēng)險(xiǎn)單位都會(huì)因洪災(zāi)遭受損失，此時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)單位就不再相互獨(dú)立或相關(guān)的，在風(fēng)險(xiǎn)單位之間相互分散的效果就大大削弱，因此，損失程度與普通風(fēng)險(xiǎn)相比要大得多，從而使洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)缺乏牢固的“大數(shù)法則“基礎(chǔ)。大數(shù)法則中關(guān)于業(yè)務(wù)總量越大，經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性越好的論述并不適用于洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，恰恰相反，就洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，承保業(yè)務(wù)量越大風(fēng)險(xiǎn)也越大。由此可能會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的償付能力，有時(shí)甚至?xí)䦟?dǎo)致資本不足的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
三、再保險(xiǎn)對(duì)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的作用
�。ㄒ唬┖闉�(zāi)再保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)——保險(xiǎn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性原理
所謂保險(xiǎn)賠償基金從理論上說(shuō)就是根據(jù)損失概率計(jì)算出的某項(xiàng)業(yè)務(wù)每年平均所要支付的賠款金額。在實(shí)際中，往往視該項(xiàng)業(yè)務(wù)純保險(xiǎn)費(fèi)總額的數(shù)字為保險(xiǎn)賠償基金，實(shí)際支付的賠款往往不足或者超過(guò)這個(gè)數(shù)字，超過(guò)或不足這個(gè)數(shù)字的幅度大小是由穩(wěn)定性指標(biāo)K來(lái)表示的。在實(shí)際運(yùn)用中常常用賠償額統(tǒng)計(jì)均方差σ與賠償額均值S的比值來(lái)衡量保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，即K=σ/S定義為財(cái)務(wù)穩(wěn)定系數(shù)。關(guān)于用K檢驗(yàn)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性有如下一些結(jié)論：（1）通過(guò)K值可以分析得出，實(shí)際損失超過(guò)預(yù)期損失各種不同幅度的可能性。（2）實(shí)際損失超過(guò)預(yù)期損失一定概率的值已給定，則K值越小，超過(guò)的幅度越小，說(shuō)明保險(xiǎn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性越好；反之，K值越大，則超過(guò)的幅度越大，說(shuō)明保險(xiǎn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性越差。
俄羅斯的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，k≤0.1時(shí)，才能保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，而根據(jù)洪水保險(xiǎn)等一類(lèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)損失資料顯示：k一般大于1，有時(shí)甚至達(dá)到10。可見(jiàn)洪水保險(xiǎn)具有非常大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，往往超過(guò)保險(xiǎn)人的自身承受能力。通過(guò)再保險(xiǎn)（Reinsurance）保險(xiǎn)人可以將其超過(guò)自身承受能力的一部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人分擔(dān)，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的目的。這就使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性大大增強(qiáng)，保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定以及洪水保險(xiǎn)計(jì)劃能夠長(zhǎng)久順利進(jìn)行。
�。ǘ┖闉�(zāi)再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散職能
再保險(xiǎn)的主要作用在于有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，下面從四個(gè)方面闡述其分散洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效性：
1.對(duì)固有的巨大洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)承保的洪災(zāi)保額巨大，而標(biāo)的又極少、風(fēng)險(xiǎn)非常集中時(shí)，保險(xiǎn)人可將超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任分保出去，以確保業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。接受業(yè)務(wù)的一方，可視自身情況將業(yè)務(wù)全部留下，或留下合適標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任額后，將超過(guò)部分轉(zhuǎn)分保出去。
2.對(duì)特定區(qū)域內(nèi)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于區(qū)域性的保險(xiǎn)公司而言，如果只在某一地區(qū)開(kāi)展洪水保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其相似的風(fēng)險(xiǎn)因子就會(huì)使保險(xiǎn)公司面臨相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，一次洪水所帶來(lái)的損失甚至?xí)窒嗄甑睦麧?rùn)。對(duì)這種特定區(qū)域內(nèi)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以將超過(guò)自身承受能力的一部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去，以保證自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。
3.對(duì)某一時(shí)點(diǎn)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，即使長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性是良好的，但就某一單位時(shí)間來(lái)說(shuō)，所承擔(dān)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任卻顯得過(guò)于集中，在某一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的洪災(zāi)損失可能會(huì)抵消多年的盈利，造成財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。在此情況下，通過(guò)再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就能將其所承擔(dān)的某一時(shí)點(diǎn)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從縱向（即時(shí)間方面）及橫向（即標(biāo)的數(shù)量方面）兩個(gè)方面進(jìn)行雙重分散。 4.通過(guò)相互分保，擴(kuò)大洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散面。相互分保是擴(kuò)大洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散面的最好方式。相互分保的特點(diǎn)是：保險(xiǎn)人既將過(guò)分巨大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移出去，同時(shí)又吸收他人的風(fēng)險(xiǎn)收入，這樣，使該保險(xiǎn)人所承擔(dān)的總的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)額變化不大，但卻實(shí)現(xiàn)了洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)單位的大量化及洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的平均化，因而洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得到了最佳的分散，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性得到很大的提高。
四、構(gòu)建淮河流域蓄滯洪區(qū)洪水保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系
�。ㄒ唬┱峁┱咧С�
洪災(zāi)保險(xiǎn)本質(zhì)上不是單純的商業(yè)性保險(xiǎn),其部分地具有了準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征,對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)、保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展都有其不可替代的作用。由于洪災(zāi)保險(xiǎn)具有小概率、大損失的特點(diǎn)，單純的商業(yè)運(yùn)作難以為繼，國(guó)際上則普遍采用政府支持的方式。雖然我國(guó)也出臺(tái)了一些扶持政策，但僅是原則性的。同時(shí)，洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體。
（二）積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)
發(fā)達(dá)國(guó)家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系建設(shè)及運(yùn)營(yíng)方面走在我國(guó)前面，可以積極汲取其有益的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，充實(shí)到中國(guó)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系建設(shè)中來(lái)。
�。ㄈ┙⒍鄬语L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
政府、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)�？梢詫⒑闉�(zāi)損失分為三個(gè)相互銜接的基本層次：初級(jí)洪災(zāi)損失、中級(jí)洪災(zāi)損失和高級(jí)洪災(zāi)損失，對(duì)于不同層次的損失采取不同的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。
�。ㄋ模┐_定再保險(xiǎn)自留額
自留額是指原保險(xiǎn)人再保后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)額度，實(shí)務(wù)中關(guān)于自留額的計(jì)算相當(dāng)復(fù)雜，保險(xiǎn)人在確定自留額時(shí)需要考慮很多因素，如利潤(rùn)、償付能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等�？紤]的側(cè)重點(diǎn)不一樣，確定自留額運(yùn)用的數(shù)理模型也不一樣。常用的數(shù)理模型大致有二種：相對(duì)自留額模型和絕對(duì)自留額模型。絕對(duì)自留額模型主要適用于以下情形：在保險(xiǎn)人對(duì)自留額精度要求不是很高時(shí)，或者保險(xiǎn)人缺乏經(jīng)驗(yàn)和足夠的信息，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)單位分門(mén)別類(lèi)地計(jì)提自留額時(shí)，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)單位同質(zhì)性較高，可以忽略彼此的差異，不需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。對(duì)于洪水保險(xiǎn)等政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，我們更多關(guān)注的是其財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性以及破產(chǎn)的可能性，而其利潤(rùn)是否最大化不是首要的因素，所以，在計(jì)算洪水再保險(xiǎn)自留額時(shí)，選用絕對(duì)自留額模型比較合適。
（五）洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最佳再保險(xiǎn)方式
洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)方式很多，但運(yùn)用最多的還是非比例再保險(xiǎn)中的事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保險(xiǎn)。（1）事故超賠再保險(xiǎn)。事故超賠再保險(xiǎn)是以一次洪災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總額來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額。責(zé)任的計(jì)算關(guān)鍵在于一次事故的劃分，有的巨災(zāi)事故，如洪水、地震等，用時(shí)間條款來(lái)規(guī)定多長(zhǎng)時(shí)間作為一次事故，對(duì)于超出時(shí)間范圍的事故，當(dāng)做第二次事故處理。事故超賠再保險(xiǎn)其目的是保障一次事故造成的責(zé)任累積，常用于異常災(zāi)害保險(xiǎn)，故又可稱(chēng)為巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)。（2）賠付率超賠再保險(xiǎn)。賠付率超賠再保險(xiǎn)是以年度賠款與保費(fèi)的比率來(lái)確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任的一種再保險(xiǎn)方式。而比較以上兩種再保險(xiǎn)方式，結(jié)合淮河流域蓄滯洪區(qū)洪水保險(xiǎn)發(fā)生頻率小、一次事故大量標(biāo)的發(fā)生索賠、以及一次事故索賠額巨大的特點(diǎn)，可以確定事故超賠再保險(xiǎn)為洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)方式。
參考文獻(xiàn)：
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【拓展】相關(guān)保險(xiǎn)論文
摘要：通過(guò)對(duì)英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)概況、結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)收入、賠款、國(guó)民保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)資金投資等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，并對(duì)倫敦勞合社的發(fā)展、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)管理、安全措施及管理變化進(jìn)行分析，得出結(jié)論，了解英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和倫敦勞合社市場(chǎng)的運(yùn)作，對(duì)發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有借鑒作用。
關(guān)鍵詞：倫敦勞合社，市場(chǎng)管理，融資體系
一、英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)
(一)英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)概況
英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是歐洲最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是世界第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)。2003年，保險(xiǎn)費(fèi)收入占世界保險(xiǎn)費(fèi)收入的9.1%。2005年，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有保險(xiǎn)從業(yè)人員33.9萬(wàn)人，占金融機(jī)構(gòu)人員的1／3；保險(xiǎn)資金占股票市場(chǎng)投資的17%；每天支付養(yǎng)老金和人壽保險(xiǎn)給付金1.56億英鎊，每天支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付金5400萬(wàn)英鎊。
保險(xiǎn)作為保障工具和儲(chǔ)蓄工具在英國(guó)非常普及。2005年，英國(guó)人均長(zhǎng)期業(yè)務(wù)保費(fèi)支出為1800英鎊，在歐盟名列第一，在世界名列第三。英國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收人占GDP的比例在歐洲最高，在世界排名第二。
近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益深入，英國(guó)保險(xiǎn)公司海外業(yè)務(wù)比重日益擴(kuò)大。2005年，英國(guó)保險(xiǎn)公司的純保險(xiǎn)費(fèi)將近1／4來(lái)自于海外業(yè)務(wù)。海外業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)收入320億英鎊，其中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)占240億英鎊，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占80億英鎊。
目前，英國(guó)保險(xiǎn)公司大致可分成三大類(lèi)：公司(保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，以及經(jīng)紀(jì)人公司)、勞合社和保賠協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)業(yè)主要有以下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、直接經(jīng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)代理、以及獨(dú)立金融顧問(wèn)等。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一直是推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主力軍。
2005年，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有1167家在英國(guó)注冊(cè)或在歐盟成員國(guó)注冊(cè)的保險(xiǎn)公司，其中大約有870家公司只經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(例如，汽車(chē)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，有237家公司只經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)(例如，人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn))，有60家公司既經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)。因此，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。
當(dāng)前，在全球并購(gòu)風(fēng)潮席卷下，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)迭起，其中最為著名的當(dāng)屬商聯(lián)保險(xiǎn)并購(gòu)案：1998年6月，英國(guó)商聯(lián)保險(xiǎn)(CommercialUnion，CU)和保眾保險(xiǎn)(GeneralAccident，GA)合并成立了商聯(lián)保險(xiǎn)(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險(xiǎn)公司合并成立了現(xiàn)在的商聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)(CGNU)。目前CGNU已是英國(guó)最大的保險(xiǎn)公司。據(jù)悉，僅2000、2001兩年間，就有好幾家英國(guó)保險(xiǎn)公司宣布倒閉；此外，外國(guó)保險(xiǎn)公司接手英國(guó)公司案日益增多。如今，英國(guó)大部分保險(xiǎn)公司仍由英國(guó)當(dāng)?shù)毓究刂疲珜?shí)際上其中部分公司早已被外國(guó)公司掌控。
2000年，英國(guó)成立了普通保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(GeneralInsuranceStandardsCouncils，GI,SC)，該委員會(huì)已參與2001年保險(xiǎn)政策和法規(guī)的制定工作。2001年6月，一份由政府支持的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄市場(chǎng)回顧性雜志問(wèn)世。與此同時(shí)，布魯塞爾方面制定出了一項(xiàng)新的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人條例。目前，大多數(shù)英國(guó)保險(xiǎn)公司所面臨的最大問(wèn)題是：保險(xiǎn)公司的償付能力和金融管理方式。由于英國(guó)近期經(jīng)濟(jì)前景出現(xiàn)了極大的不確定性，加之英國(guó)至今未加入歐元區(qū)等原因，給英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展蒙上了一些陰影。
(二)英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)狀況
英國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主要分為兩大部分：普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：航海、航空、車(chē)輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：人壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)等。2005年，在英國(guó)1182億英鎊保險(xiǎn)總收人中(勞合杜除外)，26.4%為普通保險(xiǎn)收入，達(dá)312億英鎊；長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占73.6%，達(dá)870億英鎊。
1.2005年英國(guó)普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)純保費(fèi)收人為312億英鎊，其中汽車(chē)保險(xiǎn)的純保費(fèi)收人為102億英鎊、總支出(包括賠款)為103億英鎊、承保損失為1億英鎊；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純保費(fèi)收人為85億英鎊、總支出為77億英鎊、承保利潤(rùn)為8億英鎊；其他(包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外及健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和現(xiàn)金損失保險(xiǎn)，但海上保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)除外)的純保費(fèi)收人為125億英鎊，總支出(包括賠款)為117億英鎊，承保利潤(rùn)為8億英鎊。
2.2005年英國(guó)長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)純保費(fèi)收人為870億英鎊。其中人壽保費(fèi)為310億英鎊；個(gè)人養(yǎng)老金為240億英鎊；團(tuán)體養(yǎng)老金為300億英鎊(其中養(yǎng)老年金110億英鎊)；人壽年金為3億英鎊；收入保障及重大疾病保險(xiǎn)為19億英鎊。
3.2005年英國(guó)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)給付為937億英鎊。其中，人壽保險(xiǎn)單為370億英鎊；養(yǎng)老金合同為550億英鎊；年金為7億英鎊；收入保障為10億英鎊。
總體來(lái)看，普通保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是虧損的，而長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)是贏(yíng)利的。保險(xiǎn)公司難免出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)損失的險(xiǎn)種，因此，只能綜合各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，平衡利潤(rùn)。另外，英國(guó)保險(xiǎn)公司更多是靠資金運(yùn)用，獲取投資收益。
(三)英國(guó)家庭保費(fèi)支出
英國(guó)大多數(shù)家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)(詳見(jiàn)表1)。
(四)英國(guó)保險(xiǎn)投資狀況
截至2004年12月31日，英國(guó)保險(xiǎn)資金在英國(guó)及其他地區(qū)投資公司股票和其他資產(chǎn)的金額超過(guò)11890億英鎊。普通保險(xiǎn)資金投資達(dá)1030億英鎊，長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金投資達(dá)10860億英鎊。
英國(guó)保險(xiǎn)公司大多數(shù)投資股票，其擁有所有英國(guó)公司股權(quán)的17%。長(zhǎng)期業(yè)務(wù)資金及普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資總額為11890億英鎊。其中：英國(guó)事業(yè)單位債券(包括金邊債券)為1870億英鎊；海外事業(yè)單位債券為590億英鎊；英國(guó)普通股票為2690億英鎊；其他英國(guó)公司債券為1450億英鎊；海外普通股票為1350億英鎊；其他海外公司債券為1020億英鎊；信托為990億英鎊；財(cái)產(chǎn)為840億英鎊；現(xiàn)金其他投資為1090億英鎊。
二、倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)
(一)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展
在全英保險(xiǎn)市場(chǎng)中，勞合社可謂獨(dú)樹(shù)一幟。不僅是世界最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且是國(guó)際航空和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭。近幾年，經(jīng)過(guò)調(diào)整之后，勞合社加大了資本投入，擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍，并由此提高了勞合社的盈利率。
現(xiàn)代倫敦勞合社是1871年根據(jù)議會(huì)法案建立的。倫敦勞合社不是一家保險(xiǎn)公司，它是個(gè)人會(huì)員和法人會(huì)員構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，它不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，只是給經(jīng)營(yíng)者提供場(chǎng)所、服務(wù)和幫助。經(jīng)營(yíng)者遵守勞合社理事會(huì)制定的規(guī)章制度。
(二)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)
倫敦勞合社市場(chǎng)由勞合社會(huì)員、承保辛迪加、管理代理人、勞合社經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成。
勞合社會(huì)員提供市場(chǎng)需要的資本。會(huì)員提供的資本用于承保風(fēng)險(xiǎn)。到2003年1月，勞合社共有法人會(huì)員762名，提供資本116.94億英鎊；個(gè)人會(huì)員2198名，提供資本27.01億英鎊。
承保辛迪加是勞合社個(gè)人會(huì)員和法人會(huì)員組織。承保辛迪加在勞合社市場(chǎng)內(nèi)作為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行運(yùn)作，它由管理代理人管理。2002年該市場(chǎng)共有71家辛迪加組織，主要承保海上保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、職業(yè)保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)。
管理代理人管理辛迪加，通過(guò)聘用承保小組代表承保辛迪加來(lái)承保風(fēng)險(xiǎn)。這是2003年初開(kāi)始實(shí)行的一種新的管理方式。管理代理人被授予特權(quán)在勞合社市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行管理。一些管理代理人是股票交易所的上市公司；另一些是私營(yíng)公司。對(duì)辛迪加來(lái)說(shuō)，管理代理人是資本提供者。他們作為市場(chǎng)的法人會(huì)員在多方面起作用。
勞合社經(jīng)紀(jì)人必須通過(guò)勞合社理事會(huì)注冊(cè)，在專(zhuān)業(yè)知識(shí)、道德品質(zhì)和財(cái)務(wù)狀況方面必須滿(mǎn)足理事會(huì)的要求。其作用與普通經(jīng)紀(jì)人一樣，如果某人想要在勞合社投保，通常必須找勞合社經(jīng)紀(jì)人辦理。只有勞合社經(jīng)紀(jì)人能夠進(jìn)入勞合社大廳辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以像其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一樣與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。
勞合社根據(jù)勞合社法案和勞合社委員會(huì)的嚴(yán)格規(guī)定對(duì)勞合社經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理和控制，包括監(jiān)督他們的財(cái)務(wù)狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報(bào)刊，進(jìn)行信息搜集、統(tǒng)計(jì)和研究工作。勞合社承保人以個(gè)人名義對(duì)勞合社保險(xiǎn)單的承保責(zé)任單獨(dú)負(fù)責(zé)，其責(zé)任絕對(duì)無(wú)限，會(huì)員之間沒(méi)有相互牽連的關(guān)系。勞合社從成員中選出委員會(huì)，勞合社委員會(huì)在接受新會(huì)員入會(huì)之前，除了必須由勞合社會(huì)員推薦之外，還要對(duì)他們的身份及財(cái)務(wù)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。如勞合社要求每一會(huì)員具有一定的資產(chǎn)實(shí)力，并將其經(jīng)營(yíng)保費(fèi)的一部分(一般為25%)提供給該社作為保證金，會(huì)員還須將其全部財(cái)產(chǎn)作為其履行承保責(zé)任的擔(dān)保金。另外，每一承保人還將其每年的承保賬冊(cè)交呈勞合社特別審計(jì)機(jī)構(gòu)，以證實(shí)其擔(dān)保資金是否足以應(yīng)付他所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)勞合社委托書(shū)，承保人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)由勞合社代為管理。
勞合社的承保代理人不與保險(xiǎn)客戶(hù)直接聯(lián)系，而只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受過(guò)訓(xùn)練的專(zhuān)家，他們精通保險(xiǎn)法和業(yè)務(wù)，有能力向當(dāng)事人建議何種保險(xiǎn)單最能符合其需要。保險(xiǎn)客戶(hù)不能進(jìn)入勞合社的業(yè)務(wù)大廳，只能通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排投保。經(jīng)紀(jì)人在接受客戶(hù)的保險(xiǎn)要求以后，準(zhǔn)備好一些投保單，上面寫(xiě)明被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)別和保險(xiǎn)期限等內(nèi)容，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人持投保單尋找到一個(gè)合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費(fèi)率，認(rèn)定自己承保的份額，然后簽字。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再拿著投保單找同一辛迪加內(nèi)的其他會(huì)員承保剩下的份額。如果投保單上的風(fēng)險(xiǎn)未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯(lián)系，直到全部保險(xiǎn)金額被完全承保。最后，經(jīng)紀(jì)人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經(jīng)查驗(yàn)核對(duì)，投保單換成正式保險(xiǎn)單，勞合社蓋章簽字，保險(xiǎn)手續(xù)至此全部完成。
(三)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全管理措施
勞合社有一套獨(dú)特的安全管理系統(tǒng)，以保護(hù)保單持有人的利益。第一層是保費(fèi)信托基金。保費(fèi)信托基金是最初交納的所有保費(fèi)，由辛迪加的管理代理人管理。該基金只用來(lái)支付賠款、再保險(xiǎn)保費(fèi)或承保費(fèi)用。3年以后才能進(jìn)行利潤(rùn)分配。保費(fèi)信托基金有嚴(yán)格的投資規(guī)定。第二層是勞合社基金，它由勞合社會(huì)員的個(gè)人財(cái)產(chǎn)組成，也包括他們的私有住宅。該基金由勞合社信托部管理。第三層是勞合社中央基金。它是所有會(huì)員交納的年度會(huì)費(fèi)。在會(huì)員不能承擔(dān)承保責(zé)任的情況下，才能動(dòng)用該基金支付保單持有人的賠款。該中央基金也得到了世界著名保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)集團(tuán)承保，期限為5年，保額為5億英鎊。
(四)倫敦勞合社保險(xiǎn)市場(chǎng)管理結(jié)構(gòu)的變化
勞合社在現(xiàn)代化及改革的進(jìn)程中有一項(xiàng)新的發(fā)展，那就是創(chuàng)建了一個(gè)特權(quán)機(jī)構(gòu)。勞合社機(jī)構(gòu)是授予者，勞合社的承保代理人是被授予者。這種結(jié)構(gòu)在2003年初開(kāi)始實(shí)施，其目的就是要提高市場(chǎng)的贏(yíng)利能力，得到被授權(quán)者的監(jiān)督和幫助。作為授權(quán)者，勞合社將能夠起到比以前更積極的作用。新的特權(quán)委員會(huì)由勞合社市場(chǎng)內(nèi)外的11個(gè)成員組成，管理著市場(chǎng)的監(jiān)管事務(wù)和商務(wù)。
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，由于世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，加上勞合社本身經(jīng)營(yíng)方式的影響，勞合社的經(jīng)營(yíng)陷入了困境。從1993年開(kāi)始，勞合社大力進(jìn)行改革，實(shí)施了“重建更新計(jì)劃”。改革的一個(gè)令人矚目的措施便是向勞合社引入了公司會(huì)員，允許公司資本進(jìn)入勞合社，打破了勞合社會(huì)員只允許是自然人的傳統(tǒng)慣例。勞合社的公司會(huì)員承擔(dān)有限責(zé)任，自1994年1月1日被準(zhǔn)人勞合社以來(lái)，公司會(huì)員的數(shù)目及其承保能力連年增長(zhǎng)。到1999年底，勞合社已有885個(gè)公司會(huì)員，其承保能力達(dá)130億美元，占勞合社承保能力的80%。公司會(huì)員要將其經(jīng)營(yíng)保費(fèi)的50%或更多上繳勞合社，擔(dān)保金最低不少于80萬(wàn)美元，這個(gè)比例相對(duì)于個(gè)人會(huì)員所要求的25%和30%的比例要高得多。勞合社目前還在醞釀更多的改革計(jì)劃，包括打破只接受勞合社經(jīng)紀(jì)人招攬業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)做法，嘗試從世界上其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處直接獲得業(yè)務(wù)。
1997年，世界著名的評(píng)估機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司推出的“世界最大商業(yè)保險(xiǎn)公司”排行統(tǒng)計(jì)表中，包括了勞合社，首次披露的市場(chǎng)評(píng)級(jí)為A。按非壽險(xiǎn)保費(fèi)凈收入排行，勞合社列世界第二，非壽險(xiǎn)保費(fèi)凈收人為108.66億美元，僅次于日本東京海上與火災(zāi)保險(xiǎn)有限公司。
三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的借鑒
(一)整合保險(xiǎn)險(xiǎn)種
從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，普通保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，容易發(fā)生虧損，而長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能夠贏(yíng)利。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)整合各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，平衡利潤(rùn)。針對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民的迫切需要，做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)；針對(duì)就業(yè)改革后失業(yè)者增多而提供失業(yè)保險(xiǎn)；開(kāi)展教育保險(xiǎn)等。
在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)還不完善，要想提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在某些方面作出讓步，讓老百姓認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的好處，這才是最有效的手段。絕不能出現(xiàn)某種保險(xiǎn)出險(xiǎn)率高，就拒�；騿畏矫嫣岣哔M(fèi)率的狀況。這樣就會(huì)引發(fā)誤會(huì)，失信于民，加深老百姓對(duì)保險(xiǎn)的誤解。
(二)提高公司資金的安全性
目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司償付能力狀況構(gòu)筑了兩道防線(xiàn)：第一道是通過(guò)預(yù)警指標(biāo)體系對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力狀態(tài)和變化趨勢(shì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。第二道是強(qiáng)制性的償付能力額度監(jiān)管，對(duì)償付能力充足率小于100%的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)將把它列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，根據(jù)其嚴(yán)重程度分別采取責(zé)令提出整改方案、責(zé)令拍賣(mài)不良資產(chǎn)、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時(shí)將對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、資金運(yùn)用渠道等審批事項(xiàng)與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項(xiàng)基本條件。
勞合社市場(chǎng)運(yùn)作給我國(guó)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)可供參考的安全管理模式。中國(guó)保監(jiān)會(huì)可借鑒勞合社資金安全管理模式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金安全性的管理，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
(三)加強(qiáng)資金運(yùn)用
根據(jù)英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司要想做到服務(wù)與效益并重，必須在資金運(yùn)用方面做文章，應(yīng)開(kāi)辟保險(xiǎn)投資渠道，如購(gòu)買(mǎi)事業(yè)單位債券、海外事業(yè)單位債券、普通股票、其他公司債券、海外普通股票、其他海外公司債券、信托等投資項(xiàng)目，有效、穩(wěn)妥的運(yùn)用資金。
從微觀(guān)上講，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用策略需要與公司的發(fā)展策略相適應(yīng)，與自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，尤其是要進(jìn)行收益與風(fēng)險(xiǎn)間的理性權(quán)衡。我國(guó)保險(xiǎn)資金人市是保險(xiǎn)業(yè)自身生存發(fā)展的需要，同時(shí)保險(xiǎn)公司作為資本市場(chǎng)上的重要機(jī)構(gòu)投資者，它在資本市場(chǎng)上的成長(zhǎng)對(duì)于資本市場(chǎng)的發(fā)展無(wú)疑是一種很大的促進(jìn)。
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