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對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
內(nèi)容摘要：經(jīng)濟(jì)的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)無(wú)論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類(lèi)
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對(duì)象包括各類(lèi)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來(lái)，所以通常稱(chēng)之為表外業(yè)務(wù)。
參照巴塞爾委員會(huì)的分類(lèi)并結(jié)合目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類(lèi)。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開(kāi)展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類(lèi)代收代付款項(xiàng)，代理性政策銀行和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個(gè)人理財(cái)以及其它代理事項(xiàng)等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國(guó)際收支申報(bào)、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場(chǎng)信息、企業(yè)管理咨詢(xún)、項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財(cái)服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。
目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論的影響較深，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開(kāi)拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具。因此中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上，還是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。
業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶(hù)委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，所以我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢(xún)類(lèi)、承諾類(lèi)、代客理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類(lèi)工具則基本是空白。
規(guī)模有限，利潤(rùn)貢獻(xiàn)低。我國(guó)商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶(hù)的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)低廉，有時(shí)甚至是無(wú)償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低的局面。
缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及到多個(gè)部門(mén)，因此事實(shí)上需要一個(gè)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。
收費(fèi)低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶(hù)對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競(jìng)爭(zhēng)存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。
層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問(wèn)題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和完善管理體制
隨著我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和管理部門(mén)。完善管理體制。首先要組織專(zhuān)門(mén)部門(mén)具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計(jì)推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。
把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)出去
對(duì)廣大客戶(hù)而言，中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是陌生的。開(kāi)發(fā)推廣中間業(yè)務(wù)，必須讓客戶(hù)對(duì)其有所認(rèn)識(shí)和了解。在此基礎(chǔ)上與銀行合作，接受服務(wù)，才能在一定時(shí)期內(nèi)形成客戶(hù)群體，達(dá)到相當(dāng)?shù)目蛻?hù)規(guī)模。
擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)范圍。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)種類(lèi)多、范圍廣、同性質(zhì)、無(wú)專(zhuān)利等特點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。這就要求廣泛了解所依托的客戶(hù)群體對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的范圍、規(guī)模和市場(chǎng)比例。
細(xì)分產(chǎn)品市場(chǎng)。根據(jù)客戶(hù)要求的多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查、研究和細(xì)分工作，采取層次性、差異性、重點(diǎn)性和特色性策略，以確保擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高盈利水平。
做好服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)。在各種條件無(wú)重大區(qū)別的情況下讓顧客親身體驗(yàn)服務(wù)，加強(qiáng)與顧客長(zhǎng)期穩(wěn)定的聯(lián)系和交流，在很大程度上更能吸引住顧客。
收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)要認(rèn)真做好市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行追蹤調(diào)查和信息收集，開(kāi)發(fā)符合客戶(hù)需求新的產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。
規(guī)范管理，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行根據(jù)具體市場(chǎng)變化有限價(jià)格浮動(dòng)，既防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益的相互關(guān)系。
進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新
發(fā)展新的代理業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)是近年來(lái)各家銀行競(jìng)相參與發(fā)展較快的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，但過(guò)多集中在代收、代付、代保管等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，對(duì)商業(yè)銀行而言，其收益逐漸接近于邊際成本。在新的形勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)尋求新的業(yè)務(wù)來(lái)源，拓寬代理范圍。
新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)可依靠電子化手段，由理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才將存貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行組合，并根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)需求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務(wù)品種。
開(kāi)展企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的人才、信息、機(jī)構(gòu)等方面的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)、金融情報(bào)，為企業(yè)籌資活動(dòng)提供咨詢(xún)，幫助企業(yè)對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，幫助企業(yè)建立和健全財(cái)務(wù)管理制度并培訓(xùn)財(cái)務(wù)管理人員。
開(kāi)展外匯交易信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)加入WTO步伐的加快，我國(guó)銀行業(yè)在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚鎸?duì)更多的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)的商業(yè)銀行是功能完備、服務(wù)多樣化的全能型銀行，開(kāi)展外匯交易、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)將彌補(bǔ)銀行在專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)方面的空缺，對(duì)銀行增強(qiáng)在國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)能力大有裨益。同時(shí)外匯市場(chǎng)是一個(gè)高度信息化的市場(chǎng)，適時(shí)適度地開(kāi)展外匯交易信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，可以滿(mǎn)足廣大投資者的信息需求，為外匯市場(chǎng)提供良好性發(fā)展的信息環(huán)境。
加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控
收益與風(fēng)險(xiǎn)始終是相依相隨的，中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來(lái)客觀收益的同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
金融監(jiān)管當(dāng)局必須從整體上看待商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)集中問(wèn)題，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性的評(píng)價(jià)和監(jiān)督。對(duì)中間業(yè)務(wù)的信息披露制度加以規(guī)范是對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀監(jiān)管的前提條件。同時(shí)盡早統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)以正確反映中間業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)表內(nèi)科目的影響。
中間業(yè)務(wù)內(nèi)控，就是商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理，建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)：高級(jí)管理層要重視中間業(yè)務(wù)管理，成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)。完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)范。加強(qiáng)中間性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性管理。首先堅(jiān)持對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)估制度。其次，制定保護(hù)性條款。然后，合理確定和調(diào)整中間業(yè)務(wù)的價(jià)格，商業(yè)銀行可按照客戶(hù)的信用等級(jí)與業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)收取傭金。最后，重視前臺(tái)交易和后臺(tái)管理的結(jié)合。
建造高素質(zhì)的人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，最終是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，同樣，中間業(yè)務(wù)的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)實(shí)現(xiàn)區(qū)域間、系統(tǒng)間聯(lián)網(wǎng)，建立全國(guó)性的銀行之間的信息共享；另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)該加緊建設(shè)網(wǎng)上銀行，滿(mǎn)足日益高漲的電子商務(wù)發(fā)展的要求。吸收和造就高素質(zhì)的人才也是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，涉及面廣，智能性服務(wù)較多，需要人才、技術(shù)、信息等于一體，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專(zhuān)業(yè)型和復(fù)合型人才。如經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)家、咨詢(xún)專(zhuān)家、調(diào)研評(píng)估專(zhuān)家及精通各種國(guó)際專(zhuān)業(yè)和外匯買(mǎi)賣(mài)的專(zhuān)家，可通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合，理論研修和實(shí)物培訓(xùn)相結(jié)合，國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外引進(jìn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)、中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和交流的高級(jí)人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
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論我國(guó)能源·電力的未來(lái)發(fā)展05-29
淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展策略06-03
我國(guó)法院調(diào)解制度之法學(xué)思考06-01
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范06-08
我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)分析06-04
對(duì)我國(guó)貿(mào)易順差發(fā)展進(jìn)行分析05-30