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對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考
內(nèi)容摘要：經(jīng)濟(jì)的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)無論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時應(yīng)正確處理的幾個關(guān)系�！ ￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對象包括各類銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會團(tuán)體和個人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業(yè)務(wù)。
參照巴塞爾委員會的分類并結(jié)合目前我國商業(yè)銀行的實際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個人理財以及其它代理事項等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場信息、企業(yè)管理咨詢、項目資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評定、公司財務(wù)顧問、電子計算機(jī)服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。
目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響較深，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具。因此中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。
業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。
規(guī)模有限，利潤貢獻(xiàn)低。我國商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時收費低廉，有時甚至是無償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風(fēng)險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面。
缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。
收費低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國商業(yè)銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)隨意確定收費費率以及低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面。國內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。
層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進(jìn)的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
在當(dāng)今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴(yán)峻形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和完善管理體制
隨著我國銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長點，也成為銀行間業(yè)務(wù)競爭的熱點和焦點。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營理念，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。
把市場營銷中間業(yè)務(wù)開發(fā)出去
對廣大客戶而言，中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是陌生的。開發(fā)推廣中間業(yè)務(wù)，必須讓客戶對其有所認(rèn)識和了解。在此基礎(chǔ)上與銀行合作，接受服務(wù)，才能在一定時期內(nèi)形成客戶群體，達(dá)到相當(dāng)?shù)目蛻粢?guī)模。
擴(kuò)大營銷范圍。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)種類多、范圍廣、同性質(zhì)、無專利等特點，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。這就要求廣泛了解所依托的客戶群體對中間業(yè)務(wù)的需求，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的范圍、規(guī)模和市場比例。
細(xì)分產(chǎn)品市場。根據(jù)客戶要求的多樣性、層次性和差異性的特點，加強(qiáng)市場調(diào)查、研究和細(xì)分工作，采取層次性、差異性、重點性和特色性策略，以確保擴(kuò)大市場份額，提高盈利水平。
做好服務(wù)營銷、體驗營銷。在各種條件無重大區(qū)別的情況下讓顧客親身體驗服務(wù)，加強(qiáng)與顧客長期穩(wěn)定的聯(lián)系和交流，在很大程度上更能吸引住顧客。
收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。營銷部門要認(rèn)真做好市場調(diào)查，對客戶進(jìn)行追蹤調(diào)查和信息收集，開發(fā)符合客戶需求新的產(chǎn)品，以滿足不同客戶的不同需求。
規(guī)范管理，統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)。制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)基本收費標(biāo)準(zhǔn)，允許商業(yè)銀行根據(jù)具體市場變化有限價格浮動，既防止惡性競爭，又能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險、收益的相互關(guān)系。
進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新
發(fā)展新的代理業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)是近年來各家銀行競相參與發(fā)展較快的一項業(yè)務(wù)，但過多集中在代收、代付、代保管等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，對商業(yè)銀行而言，其收益逐漸接近于邊際成本。在新的形勢下，應(yīng)當(dāng)尋求新的業(yè)務(wù)來源，拓寬代理范圍。
新個人理財業(yè)務(wù)。我國個人金融服務(wù)可依靠電子化手段，由理財專業(yè)人才將存貸款、代理、結(jié)算和信息咨詢等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行組合，并根據(jù)客戶的理財需求為其訂做綜合性、高效性的業(yè)務(wù)品種。
開展企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的人才、信息、機(jī)構(gòu)等方面的優(yōu)勢，為企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)、金融情報，為企業(yè)籌資活動提供咨詢，幫助企業(yè)對投資項目進(jìn)行可行性研究，幫助企業(yè)建立和健全財務(wù)管理制度并培訓(xùn)財務(wù)管理人員。
開展外匯交易信息咨詢業(yè)務(wù)。隨著我國加入WTO步伐的加快，我國銀行業(yè)在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚鎸Ω嗟耐鈦砀偁帯Ｎ磥淼纳虡I(yè)銀行是功能完備、服務(wù)多樣化的全能型銀行，開展外匯交易、信息咨詢業(yè)務(wù)將彌補(bǔ)銀行在專業(yè)咨詢服務(wù)方面的空缺，對銀行增強(qiáng)在國內(nèi)外的競爭能力大有裨益。同時外匯市場是一個高度信息化的市場，適時適度地開展外匯交易信息咨詢業(yè)務(wù)，可以滿足廣大投資者的信息需求，為外匯市場提供良好性發(fā)展的信息環(huán)境。
加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控
收益與風(fēng)險始終是相依相隨的，中間業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來客觀收益的同時也帶來了風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，建立完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)。
金融監(jiān)管當(dāng)局必須從整體上看待商業(yè)銀行的風(fēng)險和風(fēng)險集中問題，對各類風(fēng)險進(jìn)行綜合性的評價和監(jiān)督。對中間業(yè)務(wù)的信息披露制度加以規(guī)范是對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀監(jiān)管的前提條件。同時盡早統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)的會計標(biāo)準(zhǔn)以正確反映中間業(yè)務(wù)對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)表內(nèi)科目的影響。
中間業(yè)務(wù)內(nèi)控，就是商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理，建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理系統(tǒng)：高級管理層要重視中間業(yè)務(wù)管理，成立中間業(yè)務(wù)管理委員會。完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)范。加強(qiáng)中間性業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)性管理。首先堅持對客戶的信用評估制度。其次，制定保護(hù)性條款。然后，合理確定和調(diào)整中間業(yè)務(wù)的價格，商業(yè)銀行可按照客戶的信用等級與業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)收取傭金。最后，重視前臺交易和后臺管理的結(jié)合。
建造高素質(zhì)的人才隊伍
中間業(yè)務(wù)的競爭，最終是技術(shù)裝備和人才的競爭。技術(shù)創(chuàng)新推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以通訊技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)為核心的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，同樣，中間業(yè)務(wù)的拓展與提高也迫切要求加快電子化步伐，以技術(shù)創(chuàng)新推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)實現(xiàn)區(qū)域間、系統(tǒng)間聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的銀行之間的信息共享；另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)該加緊建設(shè)網(wǎng)上銀行，滿足日益高漲的電子商務(wù)發(fā)展的要求。吸收和造就高素質(zhì)的人才也是商業(yè)銀行之間競爭的重點。中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，智能性服務(wù)較多，需要人才、技術(shù)、信息等于一體，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及精通各種國際專業(yè)和外匯買賣的專家，可通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合，理論研修和實物培訓(xùn)相結(jié)合，國內(nèi)培訓(xùn)和國外引進(jìn)相結(jié)合等方式，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)、中間業(yè)務(wù)開發(fā)和交流的高級人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
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