關(guān)于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題的探討

一、的提出　　信息學(xué)認(rèn)為，市場(chǎng)交易雙方擁有的市場(chǎng)信息是不對(duì)稱的，擁有更充足信息的一方為了自身的利益將損害另一方的利益，這種行為被稱為道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)是所謂的“二手車市場(chǎng)”，即“檸檬市場(chǎng)”，按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇的存在，將導(dǎo)致“二手車市場(chǎng)”次品泛濫，極端情況下該市場(chǎng)將逐步萎縮甚至消失。保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)開拓者之一的斯蒂格利茨對(duì)此進(jìn)行了，他指出：保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而使保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對(duì)稱信息情況下的最優(yōu)水平。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者投保后得到的效用可能低于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，因而這類消費(fèi)者會(huì)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者才會(huì)愿意投保。當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出后，如果保險(xiǎn)費(fèi)率不變，保險(xiǎn)公司將虧損。為了不出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，那些認(rèn)為自己不大可能碰到事故的顧客就會(huì)覺得支付這筆費(fèi)用不值得，從而不再投保，最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場(chǎng)。這就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇問題。此外，保險(xiǎn)市場(chǎng)上還存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人在投保后的個(gè)人行為。如果投保人不履行合同或故意制造事故，往往會(huì)使保險(xiǎn)公司承擔(dān)正常概率之上的賠付率。　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是客觀存在的，其對(duì)保險(xiǎn)契約的達(dá)成、市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生不容低估的。本文擬就保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)、影響及矯正問題進(jìn)行探討。　　二、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式及其影響　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險(xiǎn)知識(shí)等差異，造成對(duì)方希望了解或本來(lái)能夠了解的信息不能為對(duì)方所了解，從而形成保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱。保險(xiǎn)信息不對(duì)稱涉及到保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)技術(shù)、主客體特質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況等多方面信息，由于不對(duì)稱，使保險(xiǎn)關(guān)系的雙方誠(chéng)信基礎(chǔ)受到損害，從而影響保險(xiǎn)關(guān)系的確立和確立后的牢固程度，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在和的基礎(chǔ)產(chǎn)生影響。　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)知識(shí)的不對(duì)稱及其影響　　保險(xiǎn)作為一門專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的學(xué)科，要深入了解必須經(jīng)過系統(tǒng)的和培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，擁有大量具有專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，因而在保險(xiǎn)交易中對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的擁有具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人在保險(xiǎn)知識(shí)方面處于劣勢(shì)，往往對(duì)保險(xiǎn)只有直觀和片面的了解。在保險(xiǎn)知識(shí)不對(duì)稱的情況下，投保人要么不知道通過投保轉(zhuǎn)移和分散自身風(fēng)險(xiǎn)，要么就得花費(fèi)大量時(shí)間和精力了解和學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，為自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出安排。保險(xiǎn)知識(shí)的不對(duì)稱，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生消極影響。由于缺乏保險(xiǎn)基本知識(shí)，面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，將慎重對(duì)待投�；虺謨煽�、觀望態(tài)度甚至敬而遠(yuǎn)之，那么潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶的可能性將變小，從而影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展�！　。ǘ�）保險(xiǎn)技術(shù)和實(shí)務(wù)的不對(duì)稱及其影響　　從條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定到承保、理賠等環(huán)節(jié)，無(wú)不包涵著復(fù)雜的技術(shù)性和專業(yè)性，沒有深厚的基礎(chǔ)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是不可能深刻理解的。當(dāng)面對(duì)繁復(fù)的條款和推銷人員的介紹時(shí)，投保人最終可能還是對(duì)保險(xiǎn)條款一頭霧水、不得要領(lǐng)。這樣就可能造成以下結(jié)果：一是投保人因?yàn)椴荒苷嬲�了解產(chǎn)品的功能而放棄；二是投保人充分信任保險(xiǎn)中介最終達(dá)成合約，但由于合約是建立在沒有充分了解合同的基礎(chǔ)之上，所以購(gòu)買的產(chǎn)品可能并非切合投保人的需要，或投保人受中介誤導(dǎo)而購(gòu)買，于是退保、要求賠償?shù)燃m紛不可避免。如果因?yàn)檎`導(dǎo)等產(chǎn)生的糾紛頻繁發(fā)生，就會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，傷害投保人的感情和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信心，給保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)造成難以挽回的損失�！　。ㄈ�）經(jīng)營(yíng)信息的不對(duì)稱及其影響　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)之上，特別是延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)誠(chéng)信的要求更高。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)通過條款的各種規(guī)定限制等辦法選擇客戶，客戶也會(huì)根據(jù)自身的判斷選擇保險(xiǎn)公司�？蛻粼谶x擇保險(xiǎn)公司時(shí)，關(guān)心的不僅是條款、費(fèi)率、回報(bào)等看得見的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度也是必須關(guān)注的很重要的一個(gè)方面，而信譽(yù)度的高低與經(jīng)營(yíng)管理水平高度正相關(guān)。我國(guó)作為發(fā)展家，原因、制度缺陷、機(jī)制缺陷以及經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和人為因素等原因造成的信用缺失非常嚴(yán)重，各種不規(guī)范經(jīng)營(yíng)花樣翻新，假賬本、賬外賬、假賠案等層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)累積不可小視。即使在信用體系高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，近年也發(fā)生了安然，安達(dá)信等跨國(guó)公司造假的丑聞；日本等發(fā)達(dá)國(guó)家頻繁發(fā)生的保險(xiǎn)公司倒閉事件造成了被保險(xiǎn)人巨大的損失。這些都給投保人以當(dāng)頭棒喝，提醒投保人在簽約前留意考察保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。但保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，投保人幾乎不從知曉。姑且不論各種粉飾報(bào)表和夸大宣傳等人為因素，單從會(huì)計(jì)制度、內(nèi)控制度、信息公開規(guī)則來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完備的程度，存在很多漏洞，使投保人通過公共渠道獲取的信息不充分甚至得到虛假信息，例如對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，我國(guó)幾個(gè)大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就沒有統(tǒng)一的做法，有的按慣例采用權(quán)責(zé)發(fā)生制核算，有的按收付實(shí)現(xiàn)制核算，有的公司在按收付實(shí)現(xiàn)制核算的同時(shí)還實(shí)行賬外管理，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。又如，大多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)用與績(jī)效掛鉤的考核辦法，其有效性和先進(jìn)性自不待言，然而在執(zhí)行過程中，往往迫使規(guī)模小從而提取費(fèi)用低的基層公司采取制造假賠案等辦法違規(guī)列支費(fèi)用，致使公司信譽(yù)嚴(yán)重受損�！　。ㄋ模┍O(jiān)管信息的不對(duì)稱及其　　監(jiān)管部門從維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定的大局出發(fā)，會(huì)及時(shí)公開或有指向地發(fā)布一些監(jiān)管信息，但不會(huì)是全部，這也是一種不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人來(lái)說，獲得的監(jiān)管信息要全面些，但不是所有應(yīng)該知道監(jiān)管信息的人都能夠及時(shí)全面地了解，這為一些有意無(wú)意的違法違規(guī)行為留下了缺口。而投保人和被保險(xiǎn)人要了解一些監(jiān)管信息特別是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)范、如何保護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益等方面的信息，一般只能通過公開的或私下的渠道獲取，這在一定程度上影響了投保人的選擇，投保人的利益因此處于不確定性之中，有可能因?yàn)樾畔⒌娜狈Χ�受到損害�！　。ㄎ澹┩侗Ｈ诵畔⒉粚�(duì)稱及其影響　　私人信息在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要指投保人（含投保和個(gè)人）的個(gè)體信息。私人信息對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的影響表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在保險(xiǎn)合同簽定前的逆向選擇；二是投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后的道德風(fēng)險(xiǎn)。私人信息不對(duì)稱的影響是具有破壞性的，它使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信用基礎(chǔ)變得脆弱，成為真正意義上的博弈，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)面臨不確定性風(fēng)險(xiǎn)。　　三、治理信息不對(duì)稱的對(duì)策　　信息不對(duì)稱作為客觀存在，產(chǎn)生于信息學(xué)之前，但信息不對(duì)稱的影響似乎并不那么嚴(yán)重，其原因在于人們可以利用某些機(jī)制對(duì)信息不對(duì)稱現(xiàn)象進(jìn)行矯正。以哈耶克為代表的奧地利學(xué)派認(rèn)為，由于企業(yè)家的參與，信息不對(duì)稱不足以破壞市場(chǎng)的有效性。因?yàn)榭梢酝ㄟ^一系列的制度安排消除信息不對(duì)稱的影響。對(duì)于保險(xiǎn)信息不對(duì)稱，我們同樣可以通過沒定規(guī)則等措施予以矯正。筆者認(rèn)為，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的具體情況，要注意以下幾點(diǎn)：　　（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)法規(guī)的宣傳　　公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的需求與日俱增，相關(guān)部門和有關(guān)媒體應(yīng)不失時(shí)機(jī)地加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)和相關(guān)法規(guī)知識(shí)。社會(huì)公眾越了解保險(xiǎn)，就會(huì)越接受保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)存在和的基礎(chǔ)就越堅(jiān)實(shí)。同時(shí)，社會(huì)公眾越了解保險(xiǎn)知識(shí)，就越能夠根據(jù)自身的需要合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，趨利避害，保護(hù)自身利益。只有如此，保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)維持良性互動(dòng)的局面。　�。ǘ�）加快中介市場(chǎng)的發(fā)展　　保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)處于相對(duì)壟斷地位，社會(huì)公眾無(wú)論如何愿意了解和，總不如專業(yè)人士掌握的系統(tǒng)和全面，要減少以至消除信息不對(duì)稱的消極影響，就必須想辦法消除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的差距，保險(xiǎn)中介作為聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)知識(shí)的擁有者和賣家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)中介體系尚不健全，也不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對(duì)其愛恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道�！　。ㄈ�）規(guī)范信息披露　　信息披露是矯正信息不對(duì)稱的重要手段和機(jī)制，前提條件是必須提供真實(shí)的信息，并以規(guī)范的形式通過公共媒體傳播和披露。目前階段，我國(guó)信息披露約束的對(duì)象主要是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介，而對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人約束的手段不多，這有賴于個(gè)人征信體系和機(jī)制的建立和完善�！　。ㄋ模┻M(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)　　西方發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)不善于和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對(duì)象。成熟的保險(xiǎn)技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測(cè)算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對(duì)投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家低承保利潤(rùn)的運(yùn)營(yíng)策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

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