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汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題及優(yōu)化建議論文
相信大家對(duì)作文都再熟悉不過了吧,特別是議論文,議論文的語言講究抽象性、概括性和嚴(yán)密性,表達(dá)要求準(zhǔn)確、鮮明。那么寫這類作文時(shí)還應(yīng)注意哪些問題呢?以下是小編幫大家整理的汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題及優(yōu)化建議論文,希望能夠幫助到大家。
摘要:
隨著利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分,面臨著內(nèi)外部監(jiān)管趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的雙重壓力。汽車行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一,涉及汽車零部件產(chǎn)銷、整車制造及銷售等多個(gè)子行業(yè),各子行業(yè)涉及的企業(yè)數(shù)量多、體量大,且汽車產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)具有密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系,汽車金融業(yè)務(wù)依托汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)巧虡I(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展,成為各商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文首先對(duì)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念進(jìn)行界定并表明文章寫作背景,而后結(jié)合實(shí)踐中商業(yè)銀行面臨的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題進(jìn)行揭示,最后提出健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系、加強(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)等建議,力圖實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化管理。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行;汽車金融;風(fēng)險(xiǎn)控制;
一、概念界定及背景
。ㄒ唬└拍罱缍
汽車金融業(yè)務(wù),根據(jù)銀行授信主體的不同,可分為汽車生產(chǎn)廠家(主機(jī)廠)授信業(yè)務(wù)、汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)、汽車消費(fèi)者授信業(yè)務(wù)。從產(chǎn)業(yè)鏈上來說,廣義的汽車金融業(yè)務(wù)還應(yīng)包括主機(jī)廠供應(yīng)商授信業(yè)務(wù)。本文所指汽車金融業(yè)務(wù)限于汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)(三方模式)。
。ǘ┍尘
汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)因其單一授信金額相對(duì)較小、授信主體數(shù)量龐大、經(jīng)銷商信息(基本信息、經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、融資信息等)來源豐富等特點(diǎn),形成了標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式——商業(yè)銀行基于主機(jī)廠提供的經(jīng)銷商整車采銷數(shù)據(jù)、汽車金融業(yè)務(wù)授信推薦函等資料,對(duì)汽車經(jīng)銷商發(fā)起授信調(diào)查,基于融資項(xiàng)下車輛的抵質(zhì)押及主機(jī)廠的調(diào)劑銷售或回購承諾,給予授信經(jīng)銷商一定的授信額度,專項(xiàng)用于向主機(jī)廠采購所經(jīng)營品牌車輛使用。在此標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式下,商業(yè)銀行一方面可批量獲取授信客戶,另一方面其風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施相對(duì)有效、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。汽車金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。
但是,2018年以來汽車市場(chǎng)整體遇冷,整車銷量逐年下滑,伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下做好存量管理及業(yè)務(wù)拓展、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配,成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。
二、汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題
。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)控制體系待完善
在汽車金融業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行作為信貸資金提供者同時(shí)為主機(jī)廠及其經(jīng)銷商提供授信,可實(shí)現(xiàn)批量獲客;主機(jī)廠作為信息的紐帶連接商業(yè)銀行及汽車經(jīng)銷商,在其自身獲取信貸資金的同時(shí)推薦其經(jīng)銷商取得銀行授信,可刺激其整車生產(chǎn)及銷售;經(jīng)銷商作為資金需求方可借助主機(jī)廠的調(diào)劑銷售或回購責(zé)任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業(yè)銀行、主機(jī)廠及經(jīng)銷商雖然在汽車金融業(yè)務(wù)中的角色不同,但可通過供應(yīng)鏈金融項(xiàng)下的汽車金融業(yè)務(wù)滿足需求實(shí)現(xiàn)共贏,可形成汽車產(chǎn)業(yè)鏈上良性的、可持續(xù)的發(fā)展生態(tài)。
值得注意的是,汽車金融業(yè)務(wù)所涉及的商業(yè)銀行、主機(jī)廠及經(jīng)銷商作為獨(dú)立的商業(yè)企業(yè),其需求不可能完全重合或一致。商業(yè)銀行傾向選取優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商開展合作以最大限度地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配;主機(jī)廠希望其更多的經(jīng)銷商得到商業(yè)銀行的授信支持以刺激其整車銷售、加強(qiáng)自身的資金融通;經(jīng)銷商的訴求則是盡可能多地獲取商業(yè)銀行授信,在減少自有資金占用的同時(shí)還能擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
在汽車金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中,商業(yè)銀行圍繞主機(jī)廠這一核心,其汽車金融業(yè)務(wù)客戶來源依賴主機(jī)廠推薦;商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門在業(yè)績壓力下放寬或者輕視經(jīng)銷商的準(zhǔn)入,在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)未能做到雙人、實(shí)地走訪授信經(jīng)銷商并多渠道調(diào)查佐證經(jīng)銷商的信用情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況及多元化投資等情況,造成貸前調(diào)查不深入、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未能充分暴露的隱患;由此,商業(yè)銀行授信審批部門則無法進(jìn)一步確認(rèn)業(yè)務(wù)部門調(diào)查信息的真實(shí)性、有效性及全面性,商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全面臨挑戰(zhàn)。
。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)管理手段有待升級(jí)
隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)水平日新月異,互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)水平日漸成熟。
目前,汽車金融業(yè)務(wù)尚未實(shí)現(xiàn)全面的線上化、自動(dòng)化及智能化管理。業(yè)務(wù)前端(即客戶信息的獲。┮蕾嚇I(yè)務(wù)經(jīng)營部門的人工調(diào)查反饋結(jié)果,業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及職業(yè)操守很大程度上制約著業(yè)務(wù)調(diào)查的真實(shí)性、有效性及全面性;業(yè)務(wù)中端(即授信使用環(huán)節(jié))依賴供應(yīng)鏈系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)了線上化的放款——經(jīng)銷商在網(wǎng)銀端發(fā)起用信用申請(qǐng)、銀行在線上平臺(tái)審核放款,但業(yè)務(wù)項(xiàng)下車輛抵質(zhì)押主要由三方監(jiān)管公司駐店監(jiān)管,監(jiān)管人員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;業(yè)務(wù)后端(即業(yè)務(wù)后評(píng)價(jià),全面衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益水平)通過財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)可獲取由信貸資產(chǎn)定價(jià)水平所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率,由信貸業(yè)務(wù)派生的代發(fā)工資、理財(cái)?shù)绕渌找嫖茨芫C合考慮,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)收益水平失真。
因此,無論是授信經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別計(jì)量還是收益水平的計(jì)算,都需要結(jié)合現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段來提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
(三)客戶基礎(chǔ)有待進(jìn)一步夯實(shí)
經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前,商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)客戶主要依賴主機(jī)廠的推薦,受汽車品牌、經(jīng)銷商所處地域、經(jīng)銷商資質(zhì)、商業(yè)銀行管理半徑等因素的綜合影響,存量客戶的優(yōu)化以及新客戶的拓展共同制約著商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門出于業(yè)績考核壓力,需要在穩(wěn)住存量業(yè)務(wù)的同時(shí)拓展新客戶,在人員配備有限的情況下客戶質(zhì)量參差不齊、管理不到位,汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)不牢——該退出的客戶不退出卻為不該準(zhǔn)入的客戶申請(qǐng)準(zhǔn)入、盲目擴(kuò)大客群,商業(yè)銀行追求汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展無從談起。同時(shí),商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門出于其整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的控制,對(duì)客戶的準(zhǔn)入管理從嚴(yán)、退出機(jī)制不明確,對(duì)于存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事后補(bǔ)救多、對(duì)新增業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事前控制嚴(yán),過猶不及易形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理被動(dòng)的局面——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整空間逐漸縮小。
事實(shí)上,一些優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商資金實(shí)力雄厚,更傾向于依靠其自有資金或信用與主機(jī)廠開展合作,通過現(xiàn)金購車可享有主機(jī)廠更多的優(yōu)惠購車政策,這些優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行主動(dòng)營銷的對(duì)象,風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低但對(duì)于商業(yè)銀行的收益水平提升存在較大困難;相反,還有一些經(jīng)銷商主動(dòng)向銀行申請(qǐng)授信,對(duì)商業(yè)銀行的議價(jià)能力相對(duì)較弱,可接受的成本費(fèi)用空間相對(duì)較大。上述兩種客戶代表兩種極端,在商業(yè)銀行汽車金融客戶中所占比重均不應(yīng)太高?蛻艚Y(jié)構(gòu)優(yōu)化問題凸顯。
三、優(yōu)化汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議
。ㄒ唬┩晟粕虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系
首先,健全從授信調(diào)查到授信審查、審批再到放款以及貸后管理等全流程的管理辦法及操作細(xì)則。通過制度體系的搭建來明確各個(gè)部門、各個(gè)崗位及相關(guān)人員的職責(zé),將商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)到具體的制度中去,使得業(yè)務(wù)管理各環(huán)節(jié)有章可循。
然后,搭建成熟的管理平臺(tái),完善汽車金融業(yè)務(wù)管理平臺(tái)職能。管理平臺(tái)是汽車金融業(yè)務(wù)制度、操作系統(tǒng)、人力資源的綜合體,在制度的框架下將制度的約束因素平移至線上系統(tǒng)進(jìn)行管理,實(shí)現(xiàn)貸前、貸中及貸后各環(huán)節(jié)的集中運(yùn)營,可在保障從業(yè)人員的專業(yè)性的同時(shí)提升汽車金融業(yè)務(wù)效率。
最后,強(qiáng)化系統(tǒng)功能,逐步實(shí)現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)全流程的線上化、自動(dòng)化及智能化管理。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)與外部信用信息查詢平臺(tái)、人行征信系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)、稅務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享是必然趨勢(shì),加大外部公開數(shù)據(jù)的查詢,可最大限度地避免因調(diào)查人員專業(yè)能力或經(jīng)驗(yàn)不足甚至是汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的參與人員職業(yè)道德問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
。ǘ┘訌(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合
在互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)快速發(fā)展的今天,商業(yè)銀行應(yīng)加大現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)在汽車金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的投入。在系統(tǒng)、平臺(tái)的基礎(chǔ)上,將現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)嵌入汽車金融業(yè)務(wù)的全流程管理。
在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),除了主機(jī)廠的推薦、業(yè)務(wù)營銷部門的雙人實(shí)地調(diào)查,商業(yè)銀行可通過系統(tǒng)獲取關(guān)于經(jīng)銷商的股東背景、實(shí)際控制人資信情況、多元化經(jīng)營情況、主業(yè)經(jīng)營水平、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、融資情況、信用狀況等信息,通過公開渠道佐證經(jīng)銷商的經(jīng)營能力、還款能力后設(shè)計(jì)合理的授信方案。
在貸中操作環(huán)節(jié),經(jīng)銷商根據(jù)實(shí)需從線上發(fā)起用信申請(qǐng),集中平臺(tái)結(jié)合廠家訂單、經(jīng)銷商賬戶信息、人行征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)審核經(jīng)銷商的用信申請(qǐng),在廠家發(fā)車環(huán)節(jié)即引入OBD設(shè)備,通過設(shè)備傳輸?shù)臄?shù)據(jù)線上監(jiān)控車輛狀態(tài),防止抵質(zhì)押物損毀、私移私售。
在貸后管理中,通過與保險(xiǎn)系統(tǒng)、稅控平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接及時(shí)掌握經(jīng)銷商的銷售情況,確保經(jīng)銷商授信在真實(shí)貿(mào)易背景下開展。當(dāng)經(jīng)銷商在線上提交贖貨申請(qǐng)后通過實(shí)時(shí)的無人機(jī)云監(jiān)管數(shù)據(jù)傳輸解除對(duì)應(yīng)車輛及其合格證的監(jiān)管。日常貸后管理則主要依托線上數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的結(jié)果自動(dòng)得出結(jié)論,對(duì)結(jié)論異常的經(jīng)銷商及時(shí)發(fā)起線下的雙人實(shí)地貸后管理工作。
。ㄈ┖粚(shí)客戶基礎(chǔ)
授信經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展之源,客戶基礎(chǔ)決定其業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與高度,對(duì)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的文件發(fā)展至關(guān)重要。夯實(shí)客戶基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在兩方面,一方面是做好存量客戶的優(yōu)化提升,另一方面是做好新客戶的拓展。
對(duì)于存量客戶,應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)將客戶進(jìn)行分類,可以是按照品牌維度、經(jīng)營規(guī)模維度、單戶/集團(tuán)維度、融資規(guī)模維度、收益水平維度等。商業(yè)銀行的發(fā)展需求即客戶管理的導(dǎo)向,按照相應(yīng)維度順次排列,優(yōu)勝劣汰,將有限的信貸資源投入到可產(chǎn)生較大收益的客戶,做到風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。
對(duì)于新客戶,一方面要嚴(yán)守授信政策及授信審查審批的底線,滿足剛性準(zhǔn)入條件;另一方面可針對(duì)業(yè)務(wù)營銷部門管理客戶的能力給予其一定的客戶管理的彈性,這種情況下,必須及時(shí)做好新客戶準(zhǔn)入的后評(píng)價(jià)工作,加大新客戶業(yè)務(wù)的后評(píng)價(jià)頻率,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)予以退出或授信方案的變更。
夯實(shí)客戶基礎(chǔ)的過程猶如池塘的凈化過程,有入有出才能更好維持池塘的水質(zhì),營造良好的發(fā)展生態(tài)。
四、結(jié)束語
汽車市場(chǎng)發(fā)展遇冷,在互聯(lián)網(wǎng)金融、科學(xué)技術(shù)日新月異的今天,商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)凸顯。在商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中,存在風(fēng)險(xiǎn)控制體系待完善、風(fēng)險(xiǎn)管理手段有待升級(jí)、客戶基礎(chǔ)有待進(jìn)一步夯實(shí)等現(xiàn)實(shí)問題。結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看,完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系、加強(qiáng)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、同業(yè)領(lǐng)先、穩(wěn)健發(fā)展的重點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)
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