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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義論文
在日常學(xué)習(xí)、工作生活中,許多人都寫過論文吧,論文對(duì)于所有教育工作者,對(duì)于人類整體認(rèn)識(shí)的提高有著重要的意義。那么問題來了,到底應(yīng)如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢?下面是小編幫大家整理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略及意義論文,僅供參考,希望能夠幫助到大家。
摘要:
近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融從迅速的發(fā)展到漸進(jìn)的規(guī)范化,不僅互聯(lián)網(wǎng)公司正在滲透金融服務(wù),傳統(tǒng)金融也在沿著互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革走上轉(zhuǎn)型的道路,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深度融合的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn);ヂ(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)金融服務(wù)在于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫切需要商業(yè)模式的支持,找到一條將傳統(tǒng)金融服務(wù)現(xiàn)代化的可行途徑對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)模式,商業(yè)銀行
引言:
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有效結(jié)合的新產(chǎn)物,逐漸顯示出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。由于中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展體系尚有欠缺,個(gè)人和公司經(jīng)常被動(dòng)地選擇投資金融目標(biāo)。金融公司提供的服務(wù)產(chǎn)品種類有限,投資和融資通常僅限于間接融資;ヂ(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的模式,合理的商業(yè)發(fā)展模式在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中都起著重要的作用。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價(jià)值主張和商業(yè)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的價(jià)值主張包括兩個(gè)方面,即目標(biāo)客戶和增值內(nèi)容。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)及其目標(biāo)。要解決的內(nèi)在問題是金融公司準(zhǔn)備向目標(biāo)客戶交付的附加價(jià)值和為何種客戶提供金融服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性,所有互聯(lián)網(wǎng)用戶都是金融行業(yè)推出的服務(wù)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶。在提出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)價(jià)值主張的過程中,有必要充分考慮不同金融公司商業(yè)模式的特點(diǎn),整合自身的戰(zhàn)略資源和核心能力,需要找到可以為個(gè)人或企業(yè)的業(yè)務(wù)增加價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù),使用不同發(fā)展模式的金融公司具有不同的價(jià)值主張。
1.1、直接融資和金融脫媒特征的籌資模式
在線金融行業(yè)籌資模式具有類似于直接股權(quán)融資和金融脫媒的特征。在線金融平臺(tái)相當(dāng)于股票交易所,籌款方類似于上市公司,而投資者可以視為股東。如果項(xiàng)目運(yùn)作順利,股東可以獲得約定的回報(bào)。豐富的P2P借貸平臺(tái)借貸給需要的籌款人資金,并每月收取本金和利息,年收益率超過10%。以阿里巴巴小額信貸為代表的小型電子商務(wù)貸款,專注于為小型和微型企業(yè)提供借貸服務(wù)。借款人不需要抵押貸款或擔(dān)保,他們是根據(jù)自己在阿里巴巴平臺(tái)上的歷史交易數(shù)據(jù)獲得貸款額度,其信譽(yù)可作為還款保證。眾籌融資模式具有獨(dú)特的特征,與P2P融資以及電子商務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。例如,夢(mèng)網(wǎng)和點(diǎn)名網(wǎng)兩個(gè)平臺(tái)的財(cái)務(wù)回報(bào)不能包括現(xiàn)金、股票或派息的金融產(chǎn)品。此外,為項(xiàng)目進(jìn)行融資的人們可以靈活地要求回報(bào)的額度和方式,因此眾籌項(xiàng)目的參與方進(jìn)行的活動(dòng)本質(zhì)上更像是預(yù)購(gòu)而非投資。
1.2、互聯(lián)網(wǎng)融合下的理財(cái)模式
受互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重影響的傳統(tǒng)金融業(yè)不能停滯不前,一方面與互聯(lián)網(wǎng)公司合作在互聯(lián)網(wǎng)上推出用于金融財(cái)富管理的產(chǎn)品和服務(wù)。例如,支付寶與彩虹基金合作推出“余額寶”,用戶將支付寶的余額轉(zhuǎn)賬到“余額寶”,可以隨時(shí)進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬,資產(chǎn)可以便捷運(yùn)用,收入超過銀行的存款利息。北京銀行已經(jīng)與小米“合作”,以通過向小米手機(jī)用戶提供財(cái)富管理、保險(xiǎn)和基金等產(chǎn)品和服務(wù),建立一個(gè)移動(dòng)金融領(lǐng)域的在線金融產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)。另一方面,傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)開始建立自己的在線金融平臺(tái)。如中國(guó)人民銀行的“活期寶”和民生銀行的“如意寶”等。
2、傳統(tǒng)商業(yè)模式存在的問題
商業(yè)銀行是最早的金融體系機(jī)構(gòu),是中國(guó)金融體系中最大的資金來源,也是中國(guó)最重要的社會(huì)資金來源。由于長(zhǎng)期受利率保護(hù)的影響,傳統(tǒng)商業(yè)銀行很容易獲利,由于利潤(rùn)的穩(wěn)定性的激勵(lì),傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式升級(jí)會(huì)遇到很多阻力。
首先,從體系角色的角度進(jìn)行分析。在中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中,主要客戶通常是大型國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較為成熟的公司,盡管市政商業(yè)銀行提供創(chuàng)新服務(wù),但服務(wù)成本通常很高,不能滿足中小企業(yè)和創(chuàng)新型公司的需求,導(dǎo)致資本市場(chǎng)存在空白,資本流動(dòng)的效率下降,整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平也隨之下降。
其次,從業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面進(jìn)行分析。中國(guó)的存款缺口約為3%,利率差異非常大。此外,由于中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善,市場(chǎng)上提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)有限,社會(huì)中企業(yè)和個(gè)人沒有其他投資渠道。穩(wěn)定的利潤(rùn)來源減少了創(chuàng)新的動(dòng)力,穩(wěn)定的供需環(huán)境使商業(yè)銀行處于產(chǎn)業(yè)鏈的最前沿。所有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是復(fù)雜的多層次系統(tǒng),這會(huì)延長(zhǎng)業(yè)務(wù)流程并降低所有系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的效率。
隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和利率的變化,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的普及率一直在穩(wěn)步下降。與不斷發(fā)展的在線金融平臺(tái)相比,業(yè)務(wù)流程耗時(shí)過長(zhǎng)的確定變得更加明顯。當(dāng)今市場(chǎng)上有許多公司可以提供融資來源以及更廉價(jià)的債務(wù)成本和更快捷的審批程序,投資者的投資方法越來越多樣化,資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越緊迫,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。
在傳統(tǒng)金融行業(yè)中,客戶和資本是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最重要的資源。這些資源的獲取渠道十分有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨,各種信息平臺(tái)為用戶提供了多種投資渠道,并且使客戶的需求變得更加個(gè)性化。信息處理的速度和客戶的個(gè)人需求的滿足程度納入了新的服務(wù)項(xiàng)目體系,優(yōu)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利潤(rùn)模型非常簡(jiǎn)單,主要獲利點(diǎn)單一,收入來源非常有限。盡管提供了部分服務(wù),但也被用作附加服務(wù),并且對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起不到積極作用。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供更多的產(chǎn)品和服務(wù),不同產(chǎn)品的現(xiàn)金流也不同,這意味著公司將在不同渠道下獲得產(chǎn)品價(jià)值增值。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略
3.1、設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略方向
首要樹立的是有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)應(yīng)用的心態(tài)。滿足互聯(lián)網(wǎng)與信息交互披露之間的差異以及客戶的個(gè)人需求。信息公開意味著金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人可以在互聯(lián)網(wǎng)上搜索有關(guān)金融產(chǎn)品的信息,交互性意味著客戶服務(wù)部門推出的金融產(chǎn)品活動(dòng)不再限于定制型金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù),并且能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求和想法來推出金融產(chǎn)品。信息交互意味著每個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以共享信息。簡(jiǎn)而言之,交互是客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的交互、金融機(jī)構(gòu)之間的交互、在線和線下交互以及不同金融產(chǎn)品和服務(wù)之間的交互,并不存在沒有獨(dú)立的產(chǎn)品和服務(wù),它們相互關(guān)聯(lián)并受互聯(lián)網(wǎng)的影響。當(dāng)各群體、媒介、客戶之間的信息互動(dòng)良好時(shí),傳統(tǒng)商業(yè)銀行與在線金融平臺(tái)之間的界限將會(huì)模糊化。個(gè)性化意味著隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,金融服務(wù)已經(jīng)得到優(yōu)化,它們之間的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈,以致客戶可以獲得更多的金融產(chǎn)品和更高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù),但是資本仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大資產(chǎn)。
3.2、渠道化:金融產(chǎn)品線上營(yíng)銷、銷售和支付相互融合
互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了針對(duì)目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品更廣泛的覆蓋范圍和更精確的定位,傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)線上金融服務(wù)的最基礎(chǔ)方式;ヂ(lián)網(wǎng)金融公司通過用戶在線平臺(tái)迅速占領(lǐng)了在線金融服務(wù)市場(chǎng)。
第一,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸、金融脫媒。
與當(dāng)前的熱門在線信用模式一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融將通過其自身的信用管理系統(tǒng)改進(jìn)和服務(wù)模式創(chuàng)新,逐步尋求并推銷信用市場(chǎng)。與挑戰(zhàn)實(shí)體商店的模式一樣,在線信用平臺(tái)的租金和人工成本低于實(shí)體銀行,因?yàn)樗恍枰獱I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。此外,因?yàn)樗皇茔y行間利率監(jiān)督和控制,所以它比實(shí)體銀行更容易擁有市場(chǎng)化的信貸模式。由于互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量眾多,與實(shí)體銀行相比,它擁有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。正是由于在線融資具有許多天然的優(yōu)勢(shì),會(huì)持續(xù)性的破壞線下銀行信貸市場(chǎng),并且在線融資貸款平臺(tái)將繼續(xù)取代傳統(tǒng)銀行的線下貸款模式。
第二,開發(fā)在線財(cái)富管理平臺(tái)推送多樣化在線銷售金融產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的特點(diǎn)和用戶規(guī)模的優(yōu)勢(shì),為在線理財(cái)產(chǎn)品開設(shè)專門的銷售渠道,成為第三方金融產(chǎn)品銷售代理。隨著第三方對(duì)付款和銷售的許可政策的開放,諸如基金、保險(xiǎn)和財(cái)富管理之類的金融產(chǎn)品將使在線銷售和交易成為可能。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下,第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)將在互動(dòng)和社交的同時(shí)為客戶提供更多、更豐富的信息以及更便捷、更快速的互動(dòng)操作,這將極大地促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展和增長(zhǎng),并最終取代傳統(tǒng)的實(shí)體門店。在官方網(wǎng)站上銷售商品甚至最終會(huì)取代銀行的財(cái)富管理銷售渠道。
3.3、平臺(tái)化:綜合財(cái)務(wù)管理服務(wù)和財(cái)務(wù)運(yùn)作的載體
通過將服務(wù)提供商與個(gè)人和企業(yè)的投資和融資完全聯(lián)系起來,在線金融服務(wù)平臺(tái)可以開發(fā)多種業(yè)務(wù)模式。在線金融平臺(tái)可以用作投資理財(cái)方面的客戶開發(fā)渠道,只需向個(gè)人和公司提供有關(guān)其投資和財(cái)務(wù)需求的完整信息。此外,在線金融平臺(tái)可以使用自己的品牌,以第三方為媒介向更廣闊的人群提供不同的金融服務(wù),并為創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式提供機(jī)會(huì),包括借貸利率、理財(cái)產(chǎn)品銷售、理財(cái)咨詢和投資建議,使在線金融服務(wù)更具有創(chuàng)新性和靈活性的特點(diǎn)。深入開展在線金融服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)將繼續(xù)為各種金融市場(chǎng)參與者收集資源,并豐富和完善各種商業(yè)模式。通過逐步開放政治監(jiān)督體系,基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的在線金融服務(wù)公司有望成為中國(guó)混合金融業(yè)務(wù)的測(cè)試者和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
3.4、金融化:開展個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是渠道和平臺(tái)的提供者,而且還包括基于用戶數(shù)量和收集的用戶數(shù)據(jù)融入金融公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模型,從而在金融產(chǎn)業(yè)鏈中獲得更多利潤(rùn)。首先,在線金融將通過研究用戶數(shù)據(jù)并分析用戶信息為各種用戶群體提供廣泛的金融服務(wù),包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷和售后服務(wù)以及產(chǎn)業(yè)鏈中的其他服務(wù)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融通過并購(gòu)重組傳統(tǒng)金融公司,從而消除金融中介。在此期間,將壓縮金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的生存空間,并根據(jù)不同用戶群體的金融服務(wù)需求,在同一在線金融平臺(tái)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和差異化。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有自己的資金、保險(xiǎn)、銀行和信托服務(wù),并將這些金融服務(wù)整合到在線金融平臺(tái)中,多樣化的金融服務(wù)使其比其他機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
4、結(jié)語(yǔ)
商業(yè)模式是企業(yè)最核心的部分,它決定了企業(yè)所有活動(dòng)的發(fā)展方向和客觀原則。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步,傳統(tǒng)金融公司一直以來致力于將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰業(yè)務(wù)。隨著云計(jì)算和其他技術(shù)的發(fā)展,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的方式也發(fā)生了變化;ヂ(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入使傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式得以重構(gòu)。傳統(tǒng)金融行業(yè)只有結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)控制優(yōu)勢(shì),并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,才能提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力,研究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的內(nèi)在邏輯和創(chuàng)新發(fā)展模式具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
參考文獻(xiàn)
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