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關(guān)于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革調(diào)查
論文摘要：2003年，保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率制度改革。八年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)生了非常積極和重要的影響。我國(guó)已經(jīng)建立起來(lái)了以各大車(chē)險(xiǎn)公司為核心的自由化競(jìng)爭(zhēng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，并建立起了以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管制度為主的新型車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先分析了車(chē)險(xiǎn)改革實(shí)施以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)，然后對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革取得的階段性成效進(jìn)行了分析，最后提出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)今后發(fā)展的幾點(diǎn)建議。
論文關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)；改革；研究
1 引言
近年來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，越來(lái)越受到及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的不斷提高，對(duì)于車(chē)的市場(chǎng)需求也越來(lái)越大，這也同時(shí)客觀上激活了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。為了完善車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)從2003年初開(kāi)始實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，這個(gè)改革順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展和全球化的大趨勢(shì)，也符合我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，八年以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的局面已經(jīng)基本形成。本文對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的情況進(jìn)行了調(diào)查，希望本文的研究，可以為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
2 改革實(shí)施以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)分析
2.1 從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，市場(chǎng)集中度逐漸降低
從2003年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度不斷下降，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。一組數(shù)據(jù)表明：2003年，在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上人保、太保和平安三家傳統(tǒng)"老公司"的市場(chǎng)份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場(chǎng)份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀上促進(jìn)了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的小公司的發(fā)展，市場(chǎng)集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費(fèi)收入呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)趨勢(shì)
車(chē)險(xiǎn)改革八年以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)投保率逐年上升，目前已經(jīng)達(dá)到95.6%，而在2002年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)投保率僅為31.35%。改革以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率更加合理，也更加貼近市場(chǎng)的實(shí)際需求。同時(shí)我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的費(fèi)率水平不斷下降、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多、各個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也越來(lái)越高。
2.3 從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，總體上車(chē)險(xiǎn)所占比例基本沒(méi)有變化，但個(gè)體差異較大
這八年以來(lái)，我國(guó)各大車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整，都加大了非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專(zhuān)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司之中，車(chē)險(xiǎn)比例明顯下降，以永安保險(xiǎn)公司為例，2010年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個(gè)百分點(diǎn)。
3 車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革取得的階段性成效調(diào)查
3.1 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車(chē)險(xiǎn)改革之前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一制訂，當(dāng)負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損時(shí)，可直接向監(jiān)管部門(mén)提高費(fèi)率�？梢哉f(shuō)，在改革之前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司處于一種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)公司處于"旱澇保收"的地位，相關(guān)管理機(jī)制和市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)水平非常僵化。進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)改革之后，一切都以市場(chǎng)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司真正的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險(xiǎn)公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來(lái)，各大保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整和公司體制改革，許多現(xiàn)代化的管理手段和管理風(fēng)險(xiǎn)管理等都已經(jīng)被各大保險(xiǎn)公司熟練應(yīng)用。同時(shí)各大公司的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過(guò)去的老爺作風(fēng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的顧客是上帝，利潤(rùn)為中心的經(jīng)營(yíng)理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)得到加強(qiáng)
保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)改革前不重視經(jīng)營(yíng)效益，主要競(jìng)爭(zhēng)手段為：高手續(xù)費(fèi)、高回扣的削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。各大公司非常缺乏服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和開(kāi)拓精神。主要變現(xiàn)為：服務(wù)態(tài)度差，費(fèi)率高。改革后，這些現(xiàn)象得到了根本的遏制，各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立起自己的客戶(hù)影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤(rùn)為中心。具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
�。�1）產(chǎn)品創(chuàng)新。改革前的舊車(chē)險(xiǎn)有7個(gè)條款，其中包括2個(gè)主險(xiǎn)和5個(gè)附加險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂費(fèi)率，單據(jù)的格式也基本統(tǒng)一。車(chē)險(xiǎn)改革8年以來(lái)，各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)自己的各戶(hù)群進(jìn)行了細(xì)分，并制定了種類(lèi)繁多的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。且各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門(mén)，經(jīng)常根據(jù)市場(chǎng)的反應(yīng)，來(lái)調(diào)整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據(jù)不完全，2010年我國(guó)各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)品種已經(jīng)多達(dá)500種，改革成效非常的明顯。
�。�2）服務(wù)創(chuàng)新。在這八年中，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)公司為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高自己的利潤(rùn)率。一是首次引入了“保險(xiǎn)人的義務(wù)”條款在車(chē)險(xiǎn)條款中，使對(duì)保險(xiǎn)人的約束空前的增加，對(duì)投保人的利益進(jìn)行了保護(hù)。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。三是進(jìn)一步強(qiáng)化品牌意識(shí)。比如，實(shí)行24小時(shí)值班服務(wù)制度；成立客戶(hù)救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實(shí)行聯(lián)動(dòng)服務(wù)；實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，對(duì)保戶(hù)從承保、理賠專(zhuān)人負(fù)責(zé)服務(wù)到底，加強(qiáng)感情聯(lián)系，增強(qiáng)保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴(lài)感。
3.3 經(jīng)營(yíng)水平逐步提高
�。�1）各大公司經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)化。
非壽險(xiǎn)精算技術(shù)被廣泛的應(yīng)用在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定方面，根據(jù)從人、從車(chē)、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費(fèi)率的厘定和條款。在各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)，同時(shí)也基本實(shí)現(xiàn)了信息化化管理，管理營(yíng)運(yùn)水平空前提高。
�。�2）經(jīng)營(yíng)管理化。
車(chē)險(xiǎn)改革使得市場(chǎng)發(fā)生了翻天覆地的變化。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分，注意客戶(hù)群和目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出一批針對(duì)性強(qiáng)且富有公司自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿(mǎn)足了不同地區(qū)不同類(lèi)型人群對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的需求。比如說(shuō)有些壽險(xiǎn)公司根據(jù)收入狀況，將個(gè)體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個(gè)階層。然后再根據(jù)自身與市場(chǎng)的分析，從中選擇或創(chuàng)造最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。
（3）采用先進(jìn)的管理機(jī)制和管理手段。
車(chē)險(xiǎn)改革這八年以來(lái)，所有的保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調(diào)整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時(shí)，公司內(nèi)部的管理機(jī)制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)性更強(qiáng)，基本上符合現(xiàn)代企業(yè)的特征。
3.4 保險(xiǎn)監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變
八年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革不僅深刻的影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管的監(jiān)管方式、監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管手段發(fā)生了改變。車(chē)險(xiǎn)改革前，檢查公司是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)頒條款是對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)；現(xiàn)場(chǎng)檢查是主要的監(jiān)管方式；處罰是最常采用的監(jiān)管手段。車(chē)險(xiǎn)改革以后，監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合為主要采用的監(jiān)管方式，提高了工作效率和監(jiān)管水平。
4 對(duì)將來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的兩點(diǎn)建議
4.1 繼續(xù)完善各大保險(xiǎn)公司的信息共享平臺(tái)，并最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的制定是需要依據(jù)數(shù)據(jù)的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，以達(dá)到積累車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并依據(jù)這些費(fèi)率進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)核算以及相關(guān)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率制定等，同時(shí)這也為車(chē)險(xiǎn)的精算提供了科學(xué)的依據(jù)。全國(guó)首個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)試點(diǎn)工作于2009年11月底在浙江省正式上線運(yùn)行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數(shù)省市（自治區(qū)）“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)”的上線使用，其它城市也將陸續(xù)推出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，將實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息的合并對(duì)接，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與交管部門(mén)數(shù)據(jù)的交互共享。平臺(tái)上線運(yùn)行以后，將統(tǒng)一商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)，建立安全駕駛、客戶(hù)忠誠(chéng)度、無(wú)賠款優(yōu)待等商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子使用規(guī)則，使保費(fèi)計(jì)算更透明、更準(zhǔn)確。這一工作應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)，并努力實(shí)現(xiàn)最終的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。建立全國(guó)性的車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)無(wú)論是對(duì)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司還是對(duì)客戶(hù)及車(chē)險(xiǎn)行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
4.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式的不斷轉(zhuǎn)型
目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的各大保險(xiǎn)公司，在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及相關(guān)客戶(hù)群細(xì)分的工作上，相關(guān)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力的相關(guān)積累不夠。在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品多是簡(jiǎn)單的相互模仿，真正的具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品非常少，各大公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高。因此，在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。這一點(diǎn)可以向老牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)國(guó)——英習(xí)，師夷長(zhǎng)技以“自強(qiáng)”，比如說(shuō)Norwich Union早幾年前就實(shí)行了在車(chē)上安裝一種駕駛行為監(jiān)視系統(tǒng)，各個(gè)投保人的各種駕駛習(xí)慣將直接影響到車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，這樣就最大限度的實(shí)現(xiàn)了公平開(kāi)車(chē)，公平付費(fèi)。除了創(chuàng)新同時(shí)也要改變當(dāng)前市場(chǎng)上以單純模仿和降低費(fèi)率為主要手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)，建立一種真正的以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)模式。
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