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關(guān)于實現(xiàn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的探索
摘要：落后的傳統(tǒng)觀念、營業(yè)網(wǎng)點偏少、同業(yè)間的無序競爭等因素制約了我國農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。目前，農(nóng)民收入的普遍提高、農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善、保險機構(gòu)市場開拓能力的大力提高等為農(nóng)村保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了可能。今后，應(yīng)通過進一步發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系、加大保險宣傳力度、設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品、加強農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理等措施，實現(xiàn)我國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 農(nóng)村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新
一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析
(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期
1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)機構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認(rèn)識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的孕育期。
3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應(yīng)經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設(shè)經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復(fù)蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。
4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。
(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場
對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應(yīng)該在鞏固提高城市市場份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務(wù)增長點。
1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場占有份額已達89.7%。
2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長幅度為：2003年5 246萬元；2004年5 299萬元，增幅1%；2005年5 568萬元，增幅 5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長幅度分別為：2003年1 892萬元；2004年2271萬元，增幅 20%；2005年2 952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場。
(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險自預(yù)的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的新觀念。
2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。
二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3 325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險等與保險有關(guān)的問題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準(zhǔn)客戶群體。
2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險和降低風(fēng)險危害的“減震器”。購買保險是抵御風(fēng)險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會的“護身符”。
3.保險機構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當(dāng)前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。
三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷
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