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保險市場的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長
在過去二十余年的時間里,中國保險業(yè)走過了獨家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過二十余年的努力,中國保險業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開放對保險發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營上已開始向國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊,保險業(yè)也已成為越來越受到社會關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業(yè)恢復(fù)時期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國內(nèi)的保險人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對于如何應(yīng)對中國保險市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國實行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護(hù)所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財務(wù)制度來評定,中國保險業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險業(yè)的低效率的增長。
目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準(zhǔn)等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動向社會提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險險種設(shè)置有限,保險費率結(jié)構(gòu)簡陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當(dāng)一段時間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會對保險供給直接產(chǎn)生影響。時至今日,在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當(dāng)作新險種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達(dá)成保險行為的建立,責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險供給不足之一斑。
保險供給價格則是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件,具體表現(xiàn)為保險費率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險費率中包含著兩個方面構(gòu)成因素,一是保險人依據(jù)大數(shù)法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險人經(jīng)營所需的行政費用及一定水準(zhǔn)的利潤�？陀^地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險公司的行政費用因素占用過大。中國的保險公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的,人均消耗費用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費用支出必然會使保險服務(wù)價格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細(xì)算的潛在保險購買人,面對著那一幢幢豪華的保險大廈,面對著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險從業(yè)人員,面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時更會產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
保險的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險公司服務(wù)的主動性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據(jù)。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場的主體經(jīng)營行為限制程度。在過去較長一段時期,中國既對進(jìn)入保險市場的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時又對保險人的經(jīng)營行為有機械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個市場的發(fā)育初期,實行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實行產(chǎn)業(yè)約束實際上也就意味著市場主體的有限度出現(xiàn),同時也會因市場保護(hù)使已進(jìn)入市場的主體表現(xiàn)為經(jīng)營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。
作為一個使“一人為大家,大家為一人”的社會協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險部門,其供給能力的強弱從根本上會受到社會收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當(dāng)于日本的156%、美國的23%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險供給拉動力不足的原因所在。同時,又因過去多年實行的社會福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會成員間可得到的社會保障各有不同,因此也必然對保險供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險市場發(fā)育與直接保險市場極不匹配,國內(nèi)保險公司的風(fēng)險承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險再保險過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險公司的供給能力。
而從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營成果方面看,中國保險業(yè)的經(jīng)營效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提�。桑拢危�(發(fā)生但未報告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無論是從保險公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會給保險業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規(guī)模比例提取費用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險機構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險,保險公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險公司承擔(dān)非保險屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險監(jiān)督不可能絲毫不差的堅持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅持
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