對(duì)保險(xiǎn)中介制度提高社會(huì)福利的探討

摘要：保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間,專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng),并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。而作為一種制度安排，保險(xiǎn)中介普遍存在于發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)之中，這有利于交易雙方和整個(gè)社會(huì)福利的提高。本文從分析保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的保險(xiǎn)代價(jià)問(wèn)題入手,從定性和定量的角度探討分析了規(guī)范、完善的保險(xiǎn)中介制度可以提高社會(huì)的整體福利水平。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介 保險(xiǎn)代價(jià) 中介制度 社會(huì)福利
　　
　　一、保險(xiǎn)代價(jià)——“逆向選擇”和“道德危險(xiǎn)”
　　
　　經(jīng)濟(jì)學(xué)中競(jìng)爭(zhēng)性模型的一個(gè)重要假設(shè)前提是買(mǎi)方和賣(mài)方都具有完全的信息。在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)模型一般的分析中，我們隱含的假設(shè)前提是保險(xiǎn)人和投保人相互之間有充分了解，雙方都是理性的、善意的。然而在現(xiàn)實(shí)中，這些假設(shè)很難成立。第一，信息不對(duì)稱(chēng)是絕對(duì)，買(mǎi)賣(mài)雙方不可能完全知道對(duì)方的底細(xì)。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更清楚自己面臨哪些危險(xiǎn)，危險(xiǎn)程度如何，會(huì)造成什么樣的損失。而保險(xiǎn)人在這方面的信息劣勢(shì)是絕對(duì)的。第二，雖然保險(xiǎn)合同要求投保人遵循最大誠(chéng)信原則，但投保人作為一個(gè)理性的人，其做事以自身經(jīng)濟(jì)利益為標(biāo)準(zhǔn)，在不違法的前提下，投保人一定會(huì)利用各種可能來(lái)為自己牟利。因此，投保人必然會(huì)利用這種信息不對(duì)稱(chēng)，隱瞞自己真實(shí)危險(xiǎn)狀況，使保險(xiǎn)人相信自己是低危險(xiǎn)的投保人，從而達(dá)到交納較少的保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大危險(xiǎn)損失的目的。這種信息不對(duì)稱(chēng)發(fā)生在交易之前，是合同前的機(jī)會(huì)主義,對(duì)市場(chǎng)的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱(chēng)為“逆向選擇”。
　　逆向選擇問(wèn)題普遍存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中。現(xiàn)在假設(shè)市場(chǎng)上只存在兩類(lèi)投保人，一類(lèi)遭受損失的可能性較大，假定為H；另一類(lèi)是后損失的可能性較小，假定為h。如果保險(xiǎn)人清楚地知道每一個(gè)投保人面臨的危險(xiǎn)情況，他將對(duì)兩投保人收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)。而實(shí)際上保險(xiǎn)人很難清楚地了解每一個(gè)投保人面臨的危險(xiǎn)情況，無(wú)法區(qū)分H和h，那么他將按照平均水平收取保險(xiǎn)費(fèi)，這介于應(yīng)向H收取的高額保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)向h收取的不足額保險(xiǎn)費(fèi)之間，實(shí)際上是h補(bǔ)貼了H。顯然，H樂(lè)于接受這一水平的保險(xiǎn)費(fèi)而h可能灰拒絕，最終可能會(huì)出現(xiàn)只有H和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易。保險(xiǎn)公司在知道了h可能放棄投保后，自然會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)費(fèi)提高后也可能失去部分“中危險(xiǎn)者“參保的機(jī)會(huì)。顯然，由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的逆向選擇問(wèn)題可能會(huì)給雙方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的損失。
　　與逆向選擇發(fā)生在交易之前相反，道德危險(xiǎn)發(fā)生在交易之后。所謂的道德危險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和投保人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致雙方收益的減少。無(wú)論是投保人還是保險(xiǎn)人都存在道德危險(xiǎn)的傾向。
　　對(duì)于投保人而言，道德危險(xiǎn)有包括事前道德危險(xiǎn)和事后道德危險(xiǎn)。事前道德危險(xiǎn)是指投保人在防損方面行為產(chǎn)生背離。
　　當(dāng)然道德危險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)人身上。譬如保險(xiǎn)公司可能會(huì)濫用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)性活動(dòng)，是保險(xiǎn)基金受損的可能性增大。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的不負(fù)責(zé)的行為都可以被看成道德危險(xiǎn)問(wèn)題。
　　從上文分析中不難看出，保險(xiǎn)人和投保人的特定行為可能會(huì)給雙方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的損失；而從整個(gè)社會(huì)角度來(lái)看，特定行為的存在既可能增加了風(fēng)險(xiǎn)損失程度又降低了福利水平。而保險(xiǎn)中介制度的引入，尤其是規(guī)范、完善的保險(xiǎn)中介制度的建立，則可在很大程度上改變這種現(xiàn)狀。
　　
　　二、保險(xiǎn)中介制度對(duì)提高福利水平的定性分析
　　
　　1.有利于溝通信息，降低交易費(fèi)用，提高經(jīng)濟(jì)效益
　　保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)等諸方面的功能所決定的。
　　保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱(chēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。
　　風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)，這種特殊性的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。
　　專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：一是專(zhuān)業(yè)技術(shù)，在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專(zhuān)家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題；二是保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同是一種專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系；三是協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。
　　
　　2.有利于維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行
　　完善的保險(xiǎn)中介制度可以改善保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不完全、不對(duì)稱(chēng)的狀況，在一定程度上減少保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而起到抑制逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。譬如保險(xiǎn)代理人，可以通過(guò)自己所掌握的大量投保人的信息，對(duì)投保人加以篩選，從而減少逆向選擇給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，通過(guò)其為投保人所提供保險(xiǎn)咨詢(xún)、設(shè)計(jì)投保方案、宣傳保險(xiǎn)知識(shí)等服務(wù)，既能夠使投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理更加科學(xué)，使其保險(xiǎn)利益得到維護(hù)，又能夠增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；而保險(xiǎn)公估人，通常在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客觀地對(duì)事故發(fā)生原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行評(píng)判，以及對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失范圍、損失程度、損失數(shù)量等進(jìn)行計(jì)算和確定，并出具保險(xiǎn)公估書(shū)，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)審查和賠付，這樣就可以杜絕“濫賠”、“少賠”等現(xiàn)象的發(fā)生。
　　可見(jiàn)，保險(xiǎn)中介制度,對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可以節(jié)省人力物力、縮短理賠時(shí)間，促進(jìn)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行；對(duì)投保人而言，由第三者參與理賠活動(dòng)，既公正客觀，又準(zhǔn)確及時(shí)。
　　
　　3.有利于建立和完善保險(xiǎn)公司信譽(yù)
　　眾所周知，保險(xiǎn)公司信譽(yù)的好壞將直接影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的強(qiáng)弱。盡管影響保險(xiǎn)公司信譽(yù)的因素有諸多，但規(guī)范、完善的保險(xiǎn)中介制度對(duì)其信譽(yù)的影響是毋庸置疑的。這是因?yàn)�，保險(xiǎn)代理人通常代表著保險(xiǎn)公司的形象，而規(guī)范、完善的代理人制度可以使保險(xiǎn)代理人認(rèn)真履行自己的職責(zé)，這無(wú)形之中可以在人們心中樹(shù)立良好的保險(xiǎn)公司形象；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，則通過(guò)自己手中掌握的大量有關(guān)保險(xiǎn)公司的信息，為保戶(hù)做出最優(yōu)化的選擇決策，這種通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力、產(chǎn)品價(jià)格以及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)選，給保險(xiǎn)公司形成了較大的市場(chǎng)壓力，使保險(xiǎn)公司處于被選擇的境地；保險(xiǎn)公估人的參與，使得保險(xiǎn)事故核實(shí)、理賠等客觀又及時(shí)，也會(huì)提高保險(xiǎn)公司的可信度。
　　由此可見(jiàn)，規(guī)范、完善的保險(xiǎn)中介制度,不僅促使保險(xiǎn)公司極力提高自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而且，也為那些服務(wù)質(zhì)量好、可信度高的保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)發(fā)出信號(hào)，為其樹(shù)立良好的社會(huì)知名度和認(rèn)可度。
　　
　　三、保險(xiǎn)中介制度對(duì)提高福利水平的定量分析
　　

【對(duì)保險(xiǎn)中介制度提高社會(huì)福利的探討】相關(guān)文章：

提高礦井主提升能力方法的探討03-20

探討如何提高學(xué)生的英語(yǔ)學(xué)習(xí)興趣03-19

提高基層管理者素養(yǎng)探討03-22

關(guān)于提高初中數(shù)學(xué)教學(xué)實(shí)效的探討03-26

提高非車(chē)險(xiǎn)理賠質(zhì)量的探討03-25

對(duì)壓縮貨車(chē)周轉(zhuǎn)時(shí)間提高運(yùn)輸效率的探討03-16

提高內(nèi)部審計(jì)工作質(zhì)量探討03-20

鄭州市點(diǎn)石房產(chǎn)中介策略探討03-26

對(duì)辯訴交易制度移植的探討03-25