- 相關(guān)推薦
對保險中介制度提高社會福利的探討
摘要：保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間,專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動,并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。而作為一種制度安排，保險中介普遍存在于發(fā)達保險市場之中，這有利于交易雙方和整個社會福利的提高。本文從分析保險市場普遍存在的保險代價問題入手,從定性和定量的角度探討分析了規(guī)范、完善的保險中介制度可以提高社會的整體福利水平。關(guān)鍵詞：保險中介 保險代價 中介制度 社會福利
一、保險代價——“逆向選擇”和“道德危險”
經(jīng)濟學(xué)中競爭性模型的一個重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。在保險經(jīng)濟模型一般的分析中，我們隱含的假設(shè)前提是保險人和投保人相互之間有充分了解，雙方都是理性的、善意的。然而在現(xiàn)實中，這些假設(shè)很難成立。第一，信息不對稱是絕對，買賣雙方不可能完全知道對方的底細。潛在的投保人總是比保險人更清楚自己面臨哪些危險，危險程度如何，會造成什么樣的損失。而保險人在這方面的信息劣勢是絕對的。第二，雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則，但投保人作為一個理性的人，其做事以自身經(jīng)濟利益為標準，在不違法的前提下，投保人一定會利用各種可能來為自己牟利。因此，投保人必然會利用這種信息不對稱，隱瞞自己真實危險狀況，使保險人相信自己是低危險的投保人，從而達到交納較少的保費轉(zhuǎn)移較大危險損失的目的。這種信息不對稱發(fā)生在交易之前，是合同前的機會主義,對市場的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”,信息經(jīng)濟學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。
逆向選擇問題普遍存在于保險市場中�，F(xiàn)在假設(shè)市場上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，假定為H；另一類是后損失的可能性較小，假定為h。如果保險人清楚地知道每一個投保人面臨的危險情況，他將對兩投保人收取不同的保險費。而實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面臨的危險情況，無法區(qū)分H和h，那么他將按照平均水平收取保險費，這介于應(yīng)向H收取的高額保險費和應(yīng)向h收取的不足額保險費之間，實際上是h補貼了H。顯然，H樂于接受這一水平的保險費而h可能灰拒絕，最終可能會出現(xiàn)只有H和保險公司進行交易。保險公司在知道了h可能放棄投保后，自然會提高保險費。而保險費提高后也可能失去部分“中危險者“參保的機會。顯然，由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇問題可能會給雙方帶來經(jīng)濟利益的損失。
與逆向選擇發(fā)生在交易之前相反，道德危險發(fā)生在交易之后。所謂的道德危險是指保險人和投保人雙方簽訂保險合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致雙方收益的減少。無論是投保人還是保險人都存在道德危險的傾向。
對于投保人而言，道德危險有包括事前道德危險和事后道德危險。事前道德危險是指投保人在防損方面行為產(chǎn)生背離。
當然道德危險也會出現(xiàn)在保險人身上。譬如保險公司可能會濫用保險基金進行投機性活動，是保險基金受損的可能性增大。保險公司對投保人的不負責(zé)的行為都可以被看成道德危險問題。
從上文分析中不難看出，保險人和投保人的特定行為可能會給雙方帶來經(jīng)濟利益的損失；而從整個社會角度來看，特定行為的存在既可能增加了風(fēng)險損失程度又降低了福利水平。而保險中介制度的引入，尤其是規(guī)范、完善的保險中介制度的建立，則可在很大程度上改變這種現(xiàn)狀。
二、保險中介制度對提高福利水平的定性分析
1.有利于溝通信息，降低交易費用，提高經(jīng)濟效益
保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢、專業(yè)技術(shù)服務(wù)等諸方面的功能所決定的。
保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關(guān)系，促進保險經(jīng)濟關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。
風(fēng)險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為社會公眾提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。
專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個層面：一是專業(yè)技術(shù)，在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術(shù)人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問題；二是保險合同，保險合同是一種專業(yè)性較強的經(jīng)濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系；三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。
2.有利于維護市場公平競爭，促進交易活動的順利進行
完善的保險中介制度可以改善保險市場信息不完全、不對稱的狀況，在一定程度上減少保險市場逆向選擇與道德風(fēng)險的產(chǎn)生，從而起到抑制逆向選擇及道德風(fēng)險的作用。譬如保險代理人，可以通過自己所掌握的大量投保人的信息，對投保人加以篩選，從而減少逆向選擇給保險公司帶來的損失；保險經(jīng)紀人，通過其為投保人所提供保險咨詢、設(shè)計投保方案、宣傳保險知識等服務(wù)，既能夠使投保人的風(fēng)險管理更加科學(xué)，使其保險利益得到維護，又能夠增強人們的保險意識，從而減少道德風(fēng)險的產(chǎn)生；而保險公估人，通常在保險事故發(fā)生后，客觀地對事故發(fā)生原因是否屬于保險責(zé)任進行評判，以及對保險標的損失范圍、損失程度、損失數(shù)量等進行計算和確定，并出具保險公估書，然后由保險公司負責(zé)審查和賠付，這樣就可以杜絕“濫賠”、“少賠”等現(xiàn)象的發(fā)生。
可見，保險中介制度,對保險公司而言，可以節(jié)省人力物力、縮短理賠時間，促進交易活動的順利進行；對投保人而言，由第三者參與理賠活動，既公正客觀，又準確及時。
3.有利于建立和完善保險公司信譽
眾所周知，保險公司信譽的好壞將直接影響其市場競爭能力的強弱。盡管影響保險公司信譽的因素有諸多，但規(guī)范、完善的保險中介制度對其信譽的影響是毋庸置疑的。這是因為，保險代理人通常代表著保險公司的形象，而規(guī)范、完善的代理人制度可以使保險代理人認真履行自己的職責(zé)，這無形之中可以在人們心中樹立良好的保險公司形象；而保險經(jīng)紀人，則通過自己手中掌握的大量有關(guān)保險公司的信息，為保戶做出最優(yōu)化的選擇決策，這種通過對保險公司資本實力、產(chǎn)品價格以及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)選，給保險公司形成了較大的市場壓力，使保險公司處于被選擇的境地；保險公估人的參與，使得保險事故核實、理賠等客觀又及時，也會提高保險公司的可信度。
由此可見，規(guī)范、完善的保險中介制度,不僅促使保險公司極力提高自己的保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，以增強競爭實力；而且，也為那些服務(wù)質(zhì)量好、可信度高的保險公司向市場發(fā)出信號，為其樹立良好的社會知名度和認可度。
三、保險中介制度對提高福利水平的定量分析
【對保險中介制度提高社會福利的探討】相關(guān)文章：
保險實務(wù)中受益人法律題目的探討06-05
鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院會計監(jiān)督制度探討06-09
論建立醫(yī)療意外保險制度05-29
海上強制責(zé)任保險中的直接訴訟制度08-28
探討西瓜嫁接育苗技術(shù)05-29
藥學(xué)畢業(yè)集中實踐探討07-27