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探析中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失與建設(shè)
摘要：隨著《保險(xiǎn)誠信讀本》的出臺,我國保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)。本文對我國保險(xiǎn)市場誠信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。
關(guān)鍵詞：誠信 保險(xiǎn)業(yè) 誠信制度
日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和中國保險(xiǎn)學(xué)會正在為《保險(xiǎn)誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)”指示精神的具體措施。
一、誠信對保險(xiǎn)業(yè)的重要意義
誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動中,誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失�？梢哉f,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。
1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競爭實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。
2.誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位,會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。
3.保險(xiǎn)經(jīng)營活動的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險(xiǎn)市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?BR> 1.保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營,惡性競爭等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。
2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高出一倍。
3.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險(xiǎn)業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。
4.保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路
當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時,就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動時,往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險(xiǎn)市場,產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場,壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的
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