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人壽保險(xiǎn)呼喚與銀行攜手共進(jìn)
在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，誰(shuí)擁有更多的營(yíng)銷及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，誰(shuí)就能創(chuàng)造出更多更新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，誰(shuí)就能掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。近幾年，我國(guó)各壽險(xiǎn)公司通過招聘大量保險(xiǎn)代理人，利用“人海戰(zhàn)術(shù)”，的確使人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模得到了迅速地?cái)U(kuò)張，但業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背后也暴露出了大量問題。第一，收入不實(shí)，假保費(fèi)及截留保費(fèi)、收入跨期入賬現(xiàn)象極為嚴(yán)重。為完成當(dāng)年的保費(fèi)收入指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司在個(gè)別險(xiǎn)種上做文章，先做退保支出，再重新投保作保費(fèi)收入，造成有些保單重復(fù)作收入；還有些保險(xiǎn)公司以借款作收入，下年再以退保支出或賠付支出還款，假收入假賠付現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為完成下年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司把本屬于當(dāng)年的保費(fèi)收入截留，劃入下年度入賬，造成保費(fèi)收入不實(shí)，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，保單缺乏透明度。
第二，傭金計(jì)提裁量性過大，造成保險(xiǎn)公司實(shí)際向各代理人支付的數(shù)額與計(jì)提的數(shù)額多少不一，給傭金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤兒保單的傭金管理無法控制，造成孤兒保單的傭金計(jì)提后亂用現(xiàn)象嚴(yán)重。
第三，保險(xiǎn)代理行為不規(guī)范。代理人的持證上崗率較低，公司對(duì)代理人的持證管理不足；保險(xiǎn)公司的職工與代理人管理混淆，存在大量職工冒充代理人，以假簽名領(lǐng)取傭金的問題；代理人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。
此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平不高，存在內(nèi)控隱患。從去年投訴和社會(huì)曝光的一些情況，反映出部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制還有待健全，而保險(xiǎn)專門人才的奇缺，成為保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)張、發(fā)展的主要障礙，這些現(xiàn)象也制約了保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)更加急切地呼喚與銀行協(xié)手共進(jìn)
銀行保險(xiǎn)是指通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從1995年開始，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快搶占市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂了代理協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。2000年，僅中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司通過銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入就達(dá)3.2億元。2000年12月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司廣州分公司首開廣州地區(qū)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)量一路飆升，令同業(yè)刮目相看。
但總體上看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，銀行保險(xiǎn)在保費(fèi)收入中所占份額尚不足2%，這與國(guó)外平均20%的比例相差甚遠(yuǎn)。
另外，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。
但是，大多保險(xiǎn)公司都只注意到了銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)收入方面的益處，都把重點(diǎn)放到了代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面，并未注意到，銀行代理保險(xiǎn)會(huì)給保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)管理方面帶來更大的不可估量的作用。現(xiàn)在的銀保合作只是簡(jiǎn)單的流于表面與形式�？v觀我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，壽險(xiǎn)規(guī)模與保費(fèi)收入不斷擴(kuò)大，對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的管理與監(jiān)督就更顯其重要性。于是，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，把銀保合作滲透到保險(xiǎn)公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理，借助銀行的力量，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度，改進(jìn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理漏洞，使銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)手共進(jìn)，以配合不斷發(fā)展壯大的中國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)，實(shí)施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”就成為進(jìn)一步加深銀保合作研究的新課題。
進(jìn)一步加強(qiáng)銀保合作，實(shí)施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的對(duì)策
依照我國(guó)目前銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，實(shí)施“銀保混合管理（壽險(xiǎn)）制度”，必須得到有關(guān)部門的足夠重視，并且要充分借助電子化、信息化，以及現(xiàn)代科技手段。本文所述的“銀�；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的核心是在銀行分別開立保費(fèi)收入戶、退保及理賠給付戶、代理人專戶、上級(jí)撥入費(fèi)用戶等四個(gè)賬戶，加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度的管理。
（一）保費(fèi)收入戶：只收投保人憑保單存入的保費(fèi)，不能提現(xiàn)金，因保費(fèi)收入只能存入此戶，且以銀行的收訖章的時(shí)間作為保單成立的時(shí)間，可避免保費(fèi)收入截留，跨期入賬現(xiàn)象，并確保保費(fèi)收入的安全。銀行與保險(xiǎn)公司定期對(duì)賬，又便于監(jiān)督部門的檢查，提高了保險(xiǎn)的透明度。保險(xiǎn)單以涂卡的形式，錄入電腦后，可隨時(shí)查閱應(yīng)收及未收的保費(fèi)、應(yīng)付及未付的傭金。
（二）退保及理賠給付戶：由退保人或給付金的領(lǐng)取人，憑保險(xiǎn)公司單設(shè)的理賠或退保機(jī)構(gòu)核定的批準(zhǔn)文件，向銀行領(lǐng)取退保金或理賠給付金。公司法人的退保金或理賠給付金必須轉(zhuǎn)賬撥付�？蓪�(duì)保險(xiǎn)公司先退保后再重新投保的假退保及假收入現(xiàn)象加以限制。理賠或退保審核機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的退賠審核制度，可防止不合規(guī)定的退賠現(xiàn)象，又可防止假資金投保再退出而虛增保費(fèi)收入和支出，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢查。
�。ㄈ┐砣藢簦河筛鞔砣藨{資格證書和保險(xiǎn)公司開具的代理人檔案卡向銀行開立此戶，用于結(jié)算傭金及手續(xù)費(fèi)，傭金及手續(xù)費(fèi)只能由銀行憑代理人提供的保單回執(zhí)轉(zhuǎn)賬撥入代理人專戶，不許直接支付現(xiàn)金�？煞乐狗谴砣嗣邦I(lǐng)傭金及孤兒保單傭金的流失。
�。ㄋ模┥霞�(jí)撥入費(fèi)用專戶：由上級(jí)撥入保險(xiǎn)公司職工工資及費(fèi)用，上級(jí)按收入與上年費(fèi)用的結(jié)余獎(jiǎng)勵(lì)核定本年費(fèi)用數(shù)，并下?lián)芙o保險(xiǎn)公司，作當(dāng)年費(fèi)用所用。
附圖
投保過程說明如下：1、由代理人代理保險(xiǎn)公司與投保人簽約，簽定一式四份的保單，（保單按險(xiǎn)種分，可由保險(xiǎn)公司已預(yù)先蓋章、代理人簽章）簽定后由投保人持單到銀行保費(fèi)收入戶交款，銀行在保單上蓋帶有時(shí)間的收訖章，并開具發(fā)票，保險(xiǎn)合同生效。同時(shí)電腦自動(dòng)按保單開具一式三份的傭金或手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬憑證（一聯(lián)作銀行向代理人專戶轉(zhuǎn)款的依據(jù)，一聯(lián)給代理人作領(lǐng)取傭金的依據(jù)，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司作為記賬憑證）。2、保單一聯(lián)給投保人，一聯(lián)由銀行給保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門記賬，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檔案部門存檔，一聯(lián)由銀行記賬所用。3、如果代理人辭職，保險(xiǎn)公司應(yīng)通知銀行與代理人辦理取消該代理人專戶，并結(jié)清傭金及手續(xù)費(fèi)。余下的孤單的傭金及手續(xù)費(fèi)電腦自動(dòng)不再計(jì)提。如果代理人轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司，應(yīng)辦理劃轉(zhuǎn)手續(xù)。4、發(fā)生退�；蚶碣r時(shí)，由投保人憑保單及發(fā)票向保險(xiǎn)公司的單設(shè)理賠機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該機(jī)構(gòu)核實(shí)后，開出批準(zhǔn)文件，投保人持批準(zhǔn)文件到銀行的退�；蚶碣r給付金專戶領(lǐng)取退�；蚶碣r給付金。
實(shí)施“銀�；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的作用
�。ㄒ唬┙⑷缟腺~戶進(jìn)行管理，無論投保、退保、理賠給付均要通過銀行，保戶與保險(xiǎn)公司簽定保單后，由銀行按合法單據(jù)收付款項(xiàng)，銀行作為保險(xiǎn)公司與保戶的中轉(zhuǎn)站，銀行、保險(xiǎn)公司、保戶三方相互牽制、互相制約，在一定程度上限制了保險(xiǎn)公司的造假行為，更大限度地保護(hù)了投保人的利益，有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
�。ǘ┛捎行У姆乐故杖虢亓�、跨期入賬，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象。
（三）防止假資金投保及假退保、假給付現(xiàn)象。
�。ㄋ模⿲�(duì)代理人的管理得到了全面的加強(qiáng)，特別是對(duì)傭金及手續(xù)費(fèi)的給付、孤兒保單的管理、代理人的“跳槽”頻繁問題得到了控制。
�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部控制得到了規(guī)范和加強(qiáng)。進(jìn)一步加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)
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