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淺論國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)
【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，分析了存在的問題，并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；高素質(zhì)從業(yè)人員
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不直接運(yùn)用或很少運(yùn)用自身貨幣資金要素，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應(yīng)用，中間業(yè)務(wù)已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)之一，是新興的“朝陽”業(yè)務(wù)。同時，由于中間業(yè)務(wù)對服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶及促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，加之其較強(qiáng)的盈利能力，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力和發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的客觀必要性
2006年12月11日，中國加入WTO后的五年過渡期正式結(jié)束。隨著國務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，中國銀行將從這天起，在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放。我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營效益的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模越大，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高，知名度就越響，市場競爭力就越強(qiáng)，所獲得經(jīng)營效益就越多，而且中間業(yè)務(wù)是連接傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的紐帶，是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的基礎(chǔ)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。在居民投資意識空前覺醒，銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”，外資銀行大舉進(jìn)軍中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)直接關(guān)系到銀行能否持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題
�。ㄒ唬┙�(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力
長期以來，國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。營銷乏力，使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去，一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。
（二）業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。目前，國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
（三）規(guī)模有限，利潤貢獻(xiàn)低
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入取代利差收入成為其經(jīng)營收入的重要來源，這是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，發(fā)達(dá)國家銀行已于上個世紀(jì)九十年代基本完成了這種轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%～18%，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。究其原因，是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，市場占比不高，加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段，收費(fèi)低廉，有些甚至是無償服務(wù)，來吸引和得到更多的活期存款，這樣就限制了中間業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。因此，一些行為搶占市場份額，不惜代價去競標(biāo)某些代理業(yè)務(wù)，采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手法，如開展免交保證金和手續(xù)費(fèi)的保函業(yè)務(wù)等。這樣的經(jīng)營觀念不僅降低了銀行收益，增加了經(jīng)營風(fēng)險，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)低的局面，所以國有銀行在推出中間業(yè)務(wù)的時候總要考慮利潤最大值。
�。ㄋ模┕芾硭缮ⅲ狈y(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個部門管理，中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，事實(shí)上需要一個專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清，職責(zé)不明等問題，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于管理松散而導(dǎo)致各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)之間不能相融，無法形成聯(lián)動合力，甚至業(yè)務(wù)操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開展，也難以取得預(yù)期的效果。
�。ㄎ澹┦召M(fèi)偏低，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前，各商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競爭局面。《辦法》出臺后，雖然對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
�。┵Y源投入有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足
中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人才投入。國有商業(yè)銀行目前僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段，在解決中間業(yè)務(wù)科技投入問題上，缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入。特別是中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
三、進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的綜合對策
在當(dāng)今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴(yán)峻形勢下，國有商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，市場空間已經(jīng)變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方式，把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。
（一）整體規(guī)劃，打造“朝陽”銀行
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路：一是根據(jù)中間業(yè)務(wù)委托性、中介性、服務(wù)性的特點(diǎn)，建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險性及某種程度上具有的信用特點(diǎn)，加強(qiáng)社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，直至全能發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)國情、行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，先易后難，先簡后繁，務(wù)實(shí)基礎(chǔ)，揚(yáng)長避短，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求更高，更快，更強(qiáng)的構(gòu)思。
�。ǘ┨岣邫n次，做大營銷
我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務(wù)都是照搬國外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種，但利潤非常有限，很多甚至根本無人問津。這是因?yàn)閲鴥?nèi)沒有良好的信用監(jiān)督機(jī)制，我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)符合我國社會經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，以及品種不豐富、功能不全、結(jié)構(gòu)不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情，抓住機(jī)遇，大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點(diǎn)，加強(qiáng)市場調(diào)查，研究和細(xì)分工作，善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場機(jī)會，強(qiáng)化對市場、客戶及其需求的反映能力，適時把握目標(biāo)市場，尋找客戶需求的特殊性，加強(qiáng)理念營銷及引“潮”而動，并采取“客戶延伸”策略，以確保擴(kuò)大市場份額，提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務(wù)新型性的特點(diǎn)，采取創(chuàng)新型策略，不斷開發(fā)新品種，滿足不同客戶的需求。要根據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、高盈利、低風(fēng)險的特點(diǎn)及聯(lián)合，協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理，按照有市場、有效益、有能力的原則運(yùn)作，做好產(chǎn)品的研究、開發(fā)、營銷和售后服務(wù)。同時，樹立關(guān)系營銷的經(jīng)營理念，加強(qiáng)關(guān)系營銷，與客戶建立起長期，穩(wěn)定和友好合作的公共關(guān)系，以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失，如與證券保險、基金社保、企業(yè)機(jī)關(guān)、學(xué)校團(tuán)體、稅務(wù)工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求，按照市場細(xì)分原則，做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷，使中間業(yè)務(wù)的品種能夠適應(yīng)目前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。
�。ㄈ┙ㄔ旄咚刭|(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，如經(jīng)濟(jì)金融專家、咨詢專家、調(diào)研評估專家及金融理財(cái)師，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。有了以上的高素質(zhì)人員可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的衍生、維護(hù)和持續(xù)發(fā)展，高素質(zhì)的人才還是銀行與客戶之間的紐帶，是雙方信息反饋和集中的平臺，是推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力。
（四）加強(qiáng)管理，激勵與約束并舉
為了很好地營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，必須建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制，從而調(diào)動起全體員工的積極性。首先是對于員工拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務(wù)依賴性客戶，應(yīng)有一定的獎勵給經(jīng)辦人；其次，按照拓展不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和拓展依賴性客戶，應(yīng)按不同的獎勵制度處理，但不能出現(xiàn)很大的差異性。
根據(jù)有些中間業(yè)務(wù)高附加值和高收益性、智能性與高風(fēng)險并存的特點(diǎn)，建立起風(fēng)險內(nèi)控和監(jiān)管制度，并將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，強(qiáng)化激勵與約束的力度，對已開展和準(zhǔn)備開展的中間業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格防范風(fēng)險，對目前風(fēng)險較大的中間業(yè)務(wù)品種，必須嚴(yán)格禁止。
【參考文獻(xiàn)】
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