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保險對企業(yè)安全監(jiān)督管理之作用
保險；風險評估；安全監(jiān)督管理
1引言
天有不測風云，人有旦夕禍福。人類在生產(chǎn)生活中，常常會遇到各種自然災害和意外事故，以致造成財產(chǎn)損失或人身傷亡。在人類生息繁衍的世界上，無論科學技術多么發(fā)達，人類征服自然、改造自然的力量多么強大，因自然、社會、機械故障、人為操作等因素造成的各種災害事故損失總還不能完全避免�？v觀古今中外，地震、洪水、山崩、海嘯、臺風、雷擊、火災、輪船傾覆、飛機墜毀、火車相撞、石油井噴、煤礦塌方、機械故障、交通事故以至人們的工作失誤、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷等，導致物毀人亡造成經(jīng)濟損失的實例，舉不勝舉。人們?yōu)榱吮苊飧鞣N原因造成的災害事故給人類社會帶來的不良影響，在長期的生產(chǎn)和生活實踐中，總結出許多預測預防的措施。面對突如其來的災害事故造成的巨大損失，企業(yè)、家庭或個人渴望獲得經(jīng)濟補償以便恢復生產(chǎn)和生活。由于是人們不斷的探索，逐步形成了保險的經(jīng)濟活動手段。同期在企業(yè)的安全投入方面逐漸出現(xiàn)了有關保險方面的內(nèi)容，迄今，除了工傷保險之外，還有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等許多方面的投入，這些保險內(nèi)容的增加以及險種的變化都是為了實現(xiàn)在損失以及傷害事故發(fā)生以后受害方能夠得到一定的補償，同時也是為全社會提供一種安全的心理保障。
2風險與保險
在美國化學工程師協(xié)會對風險的定義中，采用了事故概率函數(shù)(或頻率)和后果的概念，有時采用術語“期望的損失”。對于風險的認識，除了簡單的在工業(yè)技術上的評判之外，它還受到心理學、人類工程學等多學科的影響，例如，公眾對大公司的安全期望比小公司的期望大，要求大公司采用更高的標準。對于企業(yè)來說，存在事故的風險即意味著可能會導致財產(chǎn)損失或者人員傷亡，或者兩者兼而有之，這勢必會影響企業(yè)的正常生產(chǎn)；因此，企業(yè)總是期望自身的風險水平相對較低，這樣既可以避免生產(chǎn)不受影響，同時可以提升企業(yè)形象，提高企業(yè)的社會信用度和產(chǎn)品競爭力。但是事實上，一旦企業(yè)的生產(chǎn)裝置開始運轉(zhuǎn)，其設施設備的固有風險便隨之而來，如何保證即使在事故發(fā)生以后，企業(yè)生產(chǎn)也不致受到嚴重阻礙，除了企業(yè)自身在建設初期加強設備選型，選用安全度高的設備，在運行期間加強管理之外，還必須考慮一旦發(fā)生事故如何彌補損失，恢復生產(chǎn)。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險人就是保險業(yè)務的經(jīng)營者，即通常所說的保險公司，它通過收繳保險費而承擔被保險人所轉(zhuǎn)移的風險。被保險人就是獲得風險補償?shù)娜�，他有權在發(fā)生風險損失時要求保險人予以補償。被保險人的風險轉(zhuǎn)移要通過訂立保險合同來實現(xiàn)。
從風險與保險的關系來看，風險是保險業(yè)的“原料”，是保險的第一要素，可以說沒有風險就沒有保險。保險是處理風險的一種非常重要的財務型技術，保險公司便是專門經(jīng)營風險的特殊企業(yè)。特定風險事故的發(fā)生，是保險的職能得以實現(xiàn)的前提。
3保險對社會經(jīng)濟生活的作用
保險在經(jīng)濟發(fā)展中有著非常重要的作用。保險通過賠償被保險人的經(jīng)濟損失，幫助個人或組織在保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的風險事故發(fā)生時避免或減少經(jīng)濟危害。這種經(jīng)濟危害，對于個人來說，只是經(jīng)濟困難，但對于企業(yè)來說，就可能是破產(chǎn)。依據(jù)馬克思的產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)理論，產(chǎn)業(yè)資本包括或具有貨幣資本、生產(chǎn)資本和商品資本3種形態(tài)；3種形態(tài)的資本在空間上同時并存，在時間上依次繼起；產(chǎn)業(yè)資本要順利循環(huán)，要求3種形態(tài)的資本能夠順利地相互轉(zhuǎn)化。保險發(fā)揮其經(jīng)濟補償作用，可以保證3種形態(tài)的資本順利地轉(zhuǎn)化，不會因災害事故而造成產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)的停滯或中斷，從而有利于企業(yè)加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟效益，保持生產(chǎn)經(jīng)營活動的連續(xù)和穩(wěn)定。
保險通過收取保費而接受投保人所轉(zhuǎn)移的風險，為其提供安全保障，因此，保險的主要作用之一就在于減少被保險人對于自身所面對的風險的憂慮或心理上的不安。
3.1保險的微觀經(jīng)濟作用
保險的微觀經(jīng)濟作用有以下幾個方面：
(1)保障經(jīng)濟安全。就個人或家庭而言，保險無疑具有未雨綢繆、有備無患的作用，使個人或家庭的生活得到保障。不僅如此，人壽保險還可應用于老年生活、籌措子女教育費用等方面。就企業(yè)來說，發(fā)生損失時，不僅可以立即得到補償，使企業(yè)的經(jīng)濟生命不致中斷，而且對可能遭到的利潤損失可直接用保險方法獲得解決。此外，企業(yè)也可能因不幸事故的發(fā)生而對公眾或職工負賠償責任，這種責任有時可能十分巨大，甚至使企業(yè)難以維持，而通過購買有關的保險，便可將賠償責任轉(zhuǎn)移給保險人從而維持企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定。
(2)提高擔保信用。有了保險，微觀經(jīng)濟單位在融資等活動中便會因其投保而使其信用提高，繼而獲得諸多的方便。在歐美等國，個人求職(如誠實保證)或子女婚嫁(如人壽保險)常以保險為條件。再如企業(yè)主，也可通過購買人壽保險而提高其信用。
(3)促進事業(yè)發(fā)展。無論個人還是企業(yè)，購買保險以后，將不確定的巨大損失轉(zhuǎn)化成了小額損失，消除了后顧之憂，從而可以專心致力于事業(yè)的發(fā)展，還可增加企業(yè)擴展的機會。
(4)養(yǎng)成節(jié)儉美德。對于普通家庭來說，儲蓄來自于節(jié)儉，但儲蓄全憑自愿，難免有始無終，或是挪作他用。保險則勝于儲蓄，因為投保以后，必須按保單規(guī)定按期繳納保險費，直至保險事故發(fā)生或保險期屆滿時，才能領取應得的保險金，無形中帶有強制儲蓄的性質(zhì)，形成節(jié)儉的美德。節(jié)儉所集中的資金又可用于經(jīng)濟建設，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。
3.2保險的宏觀經(jīng)濟作用
保險的宏觀經(jīng)濟作用有以下幾個方面：
(1)促進社會經(jīng)濟發(fā)展。投保人所繳納的保險費，經(jīng)累積、集中就會形成巨額資金。尤其是人壽保險，因保險期間長，累積日久便成巨額資金。這些資金，構成了社會長期資金的主在來源，只要運用得當、投資適宜，不僅可以增加國家財富，而且可以促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，促進保險人賠償給付的可靠性，降低全社會的風險水平。
(2)調(diào)節(jié)金融。就保險在社會再生產(chǎn)的交換環(huán)節(jié)中的性質(zhì)而言，因為能夠集中巨額資金加以運用，可以起到調(diào)節(jié)金融的作用。
(3)穩(wěn)定物價。保險可以使企業(yè)維持連續(xù)經(jīng)營，使供需保持協(xié)調(diào)，物價得以平穩(wěn)。另一方面，保險對應付風險的準備，較之各個企業(yè)單獨去處理，可以節(jié)省許多開支，使成本降低，價格回落，從而起到穩(wěn)定物價的作用。
(4)增強國際經(jīng)濟關系。一方面，巨額保險標的的國際再保險，可使風險盡量分散，經(jīng)營更加安全，促進了金融的國際化；另一方面，各國保險事業(yè)的發(fā)展，使國際貿(mào)易的風險減少，國際市場的范圍擴大，從而促進國際間一般企業(yè)的發(fā)展。所有這些，均促進了國際經(jīng)濟的加速發(fā)展，提高了國際間的信用與利益。
(5)促進全社會安全與穩(wěn)定。為謀求社會福利，國家可以通過推行社會保險，達到保障人們的基本生活穩(wěn)定、促進社會安定的目的。其他為社會目的而實行的強制保險，如機動車輛的第三者責任保險、農(nóng)業(yè)保險等，也可以發(fā)揮其降低個人、集體風險保障社會安定的積極作用。
4 保險介入安全監(jiān)督與管理是社會發(fā)展的需要
風險是保險的第一要素，也是保險合同成立的關鍵要素，因此，保險的核心就在于對風險的準確把握，在于對風險的控制管理水平。所謂風險管理，就是經(jīng)營單位和個人在對風險進行識別、預測、評價的基礎上，優(yōu)化各種風險處理技術，是以一定的風險處理成本達到有效的控制和處理風險的過程。風險管理的實施步驟，主要包括：風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險處理方法和效果評價等。
保險的派生職能之一——防災防損，在客觀上起到了保障社會穩(wěn)定的作用。保險人通過與公安、消防、交通、水電、農(nóng)牧漁業(yè)、地震、氣象部門的配合，開展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣傳工作，提高了投保人對防災防損重要性的認識；通過參加當?shù)匕踩瘑T會和消防委員會等安全組織，做到互通信息，搞好各部門的防災防損工作；保險人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯(lián)合檢查、冬春兩季防火檢查和夏秋兩季防汛檢查等，幫助投保人消除事故隱患；結合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災補助費，用于防災防損專職部門添置設備、防災宣傳、修建防損設施，使企業(yè)發(fā)生風險事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產(chǎn)，也保障了社會安定。
大力發(fā)展保險事業(yè)，不僅是健全社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，也為社會主義市場經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，其穩(wěn)定社會的作用是顯而易見的。
通過對企業(yè)安全水平的正確評估，為企業(yè)的自我管理、政府的監(jiān)督管理、行政執(zhí)法等提供依據(jù)。在這一點上，保險和安全監(jiān)管有著同樣的需求，那就是開展互補的風險評估體系的研究，從而為降低職工、企業(yè)乃至全社會的風險水平，為經(jīng)濟的不斷發(fā)展和社會穩(wěn)定提供必要的保證。
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