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芻議加強貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管
免費獲得vip用戶：按照以下提示點擊操縱后方可查看文章內(nèi)容(免費)第一步,點擊下面歌曲連接 第二步,點擊下面搞大了免費郵箱廣告 第三步,點擊下面文字連接[摘要] 日前，央行發(fā)布了《貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實施辦法，為基層央行對各貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)實施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有貿(mào)易銀行新興的一項業(yè)務(wù)，難免有很多不盡成熟的地方，它需要中心銀行加強監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展；同時它也是中心銀行監(jiān)管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進。
日前，央行發(fā)布了《貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實施辦法，為基層央行對各貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)實施監(jiān)管提供了有效的法規(guī)依據(jù)。那么，中間業(yè)務(wù)作為國有貿(mào)易銀行新興的一項業(yè)務(wù)，難免有很多不盡成熟的地方，它需要中心銀行加強監(jiān)管、規(guī)范與引導(dǎo)，才能確保其健康發(fā)展；同時它也是中心銀行監(jiān)管面對的新工作，有待中心銀行認真研究和改進。
一、加強中間業(yè)務(wù)監(jiān)管是金融業(yè)發(fā)展的必然
在國際金融一體化和自由化的趨勢下，既要增加效益又要規(guī)避風(fēng)險，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，貿(mào)易銀行只有開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴大中間業(yè)務(wù)市場，才能把握市場競爭先機，占據(jù)市場制高點。
1、中間業(yè)務(wù)是未來貿(mào)易銀行發(fā)展主流。我國已經(jīng)加進wto，在國際間銀行業(yè)競爭日漸加劇的情形下，世界各貿(mào)易銀行新業(yè)務(wù)層出不窮，中間業(yè)務(wù)有了迅猛的發(fā)展。從國外貿(mào)易銀行來看，中間業(yè)務(wù)收進占其總收進的40％以上。近年來，我國各貿(mào)易銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常重視，中間業(yè)務(wù)從量上、質(zhì)上都有較大的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)作為新的效益增長點，越來越受到國內(nèi)貿(mào)易銀行青睞，逐漸成為各貿(mào)易銀行競爭的焦點。從國內(nèi)國外銀行競爭來看，中間業(yè)務(wù)將成為未來貿(mào)易銀行發(fā)展主流，因此，為建立一個有序競爭的市場，作為金融監(jiān)管部分必須強監(jiān)管。
2、中間業(yè)務(wù)并非“零風(fēng)險”。
固然中間業(yè)務(wù)是一項低本錢、低風(fēng)險、高效益的業(yè)務(wù)，但它的風(fēng)險并非即是零，中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操縱風(fēng)險和法律風(fēng)險等，特別是形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)，相對于其他中間業(yè)務(wù)來說，它的風(fēng)險就較大了。這就要求貿(mào)易銀行在開展中間業(yè)務(wù)時留意風(fēng)險控制，尤其要加強對或有資產(chǎn)、或有負債的控制，防范風(fēng)險。因此，為降低中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險，要防止不顧本錢，一哄而上，盲目追求擴大中間業(yè)務(wù)規(guī)模的現(xiàn)象，作為金融監(jiān)管部分必須加強監(jiān)管。
3、實現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)要求央行加強對中間業(yè)務(wù)監(jiān)管。從目前來看，我國金融監(jiān)管目標(biāo)主要是保護存款人利益，建立有效、競爭的銀行體系，創(chuàng)建金融安全區(qū)。銀行在當(dāng)前存貸利差越來越低的條件下，中間業(yè)務(wù)就成了貿(mào)易銀行的必然選擇，固然貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)能有效降低和分散風(fēng)險，但不是毫無風(fēng)險。如信用卡透支、篡改ic卡數(shù)據(jù)信息、竊取網(wǎng)絡(luò)資金等，都是潛伏風(fēng)險。為了實現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)，保護存款人的利益，維持公眾對一個安全、完善和穩(wěn)定的銀行體系的信心，創(chuàng)建金融安全區(qū)，因此需要監(jiān)管部分加強對中間業(yè)務(wù)的嚴格監(jiān)管。
4、中間業(yè)務(wù)監(jiān)管國際化需要央行作出決擇。隨著我國金融市場的逐步開放，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展將碰到激烈的競爭，金融市場的安全將碰到嚴重的挑戰(zhàn)。東南亞金融危機帶給我們的啟示表明，在金融市場對外開放過程中，沒有真正做好迎接這種開放的政策、法制預(yù)備，導(dǎo)致本國金融市場一旦放開，由于宏觀經(jīng)濟、金融調(diào)控能力不足、內(nèi)部監(jiān)管不力等原因，使得本國經(jīng)濟發(fā)展不能適應(yīng)快速的國際經(jīng)濟一體化，將嚴重影響正常的經(jīng)濟秩序。因此，號稱“金融百貨公司”的國外貿(mào)易銀行進進中國后，對我國中間業(yè)務(wù)的爭奪將是首選目標(biāo)。相對于我國央行來說，為進步自身監(jiān)管水平，以適應(yīng)未來國際銀行業(yè)在我國中間業(yè)務(wù)市場上激烈競爭的監(jiān)管，維護市場的繁榮穩(wěn)定、有序競爭，必須加強監(jiān)管。
二、加強貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的思考
貿(mào)易銀行開展中間業(yè)務(wù)具有潛伏的風(fēng)險，那么，怎樣才能做到既能使貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，又能保證其健康運作和規(guī)避風(fēng)險呢?筆者以為應(yīng)從八個方面加強對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管：
1、嚴控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)進關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，央行應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)進關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先，央行應(yīng)嚴格審查擬開辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征和防范措施、本錢和收益猜測、治理職員和業(yè)務(wù)職員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操縱規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性；其次，央行再根據(jù)當(dāng)時的市場情況、金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、貿(mào)易銀行內(nèi)部控制機制及自身監(jiān)管能力來確定是否答應(yīng)貿(mào)易銀行擬開辦的業(yè)務(wù)品種。央行監(jiān)管工作提前參與，通過嚴格的市場準(zhǔn)進關(guān)，把中間業(yè)務(wù)風(fēng)險消除在萌芽狀態(tài)，不把風(fēng)險帶進市場。
穩(wěn)妥謹慎開放貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)市場，可以起到在國外貿(mào)易銀行資本沖擊下構(gòu)筑“防洪堤壩”的作用。在目前復(fù)雜的國際金融環(huán)境下，草率開放我國目前尚不成熟的中間業(yè)務(wù)市場，顯然不可取。貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)市場的開放應(yīng)該是一個漸進、穩(wěn)妥的過程，應(yīng)該在國內(nèi)金融體制改革較為完善，金融體系逐漸健全，證券市場運作規(guī)范，法規(guī)制度建設(shè)齊備，國際金融環(huán)境穩(wěn)定，國家宏觀調(diào)控經(jīng)濟的能力增強等條件下進行。
2、建立科學(xué)公道的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管體系。首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)貿(mào)易銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費率系數(shù)。如：加強對貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)資本充足率的管制，根據(jù)對象、內(nèi)容的不同，制定相應(yīng)的資本充足率，以規(guī)避其可能帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險。其次，要根據(jù)審慎原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，改善金融監(jiān)管方法，進步金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，進步金融猜測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深進的開展，貿(mào)易銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。
3、督促貿(mào)易銀行加強自身治理。首先，各貿(mào)易銀行建立同一規(guī)范的核算體制，完善各貿(mào)易銀行會計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次，建立中間業(yè)務(wù)低級核算系統(tǒng)，充分發(fā)揮財務(wù)治理作用。即在基層貿(mào)易銀行實行同一的大業(yè)務(wù)核算的同時，建立單獨的中間業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實性，還中間業(yè)務(wù)的“山真面目”。財務(wù)治理部分應(yīng)根據(jù)對風(fēng)險的猜測，提前作出安排，消除風(fēng)險可能帶來的損失，這樣，有利于基層貿(mào)易銀行了解自身經(jīng)營狀況，分清各項業(yè)務(wù)的效益性，及時把握發(fā)展方向；有利于基層央行加強對貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的操縱性。第三，督促貿(mào)易銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制，各貿(mào)易銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部分的職能，新成立一個綜合業(yè)務(wù)部分來同一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范治理各項中間業(yè)務(wù)。第四，建立健全內(nèi)部控制制度，加強內(nèi)部控制，保證制度落到實處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效治理和規(guī)范發(fā)展。第五，加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估，加強信用治理，在央行確定的分類指導(dǎo)費率范圍內(nèi)，貿(mào)易銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系，避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁，降低信用風(fēng)險，增加經(jīng)營效益。
4、健全監(jiān)管機構(gòu)，落實監(jiān)管職員，加強對監(jiān)管職員的培訓(xùn)。首先，明確中間業(yè)務(wù)的監(jiān)視治理部分，對各貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)進行同一的、日常的、現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管和協(xié)調(diào)，使央行對中間業(yè)務(wù)治理更加系統(tǒng)化、規(guī)范化，并抓好實施，搞好落實，使我國中間業(yè)務(wù)具有一個良好的外部競爭環(huán)境。其次，明確專門的監(jiān)管職員，實行“人盯機構(gòu)、人盯業(yè)務(wù)”、“誰審批、誰主管、誰負責(zé)”的原則，把中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管納進監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制，充分調(diào)動各級監(jiān)管職員的主觀能動性，防化金融風(fēng)險。第三，針對目前基層監(jiān)管職員對中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不適應(yīng)的現(xiàn)狀，建議上級央行留意培養(yǎng)一批具備治理、金融、法律、財稅、工程、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的復(fù)合型人才隊伍。同時，應(yīng)從目前著手，培養(yǎng)高層次、綜合性監(jiān)管人才，從而適應(yīng)未來外資貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要；
5、建立非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管操縱程序。首先，要求貿(mào)易銀行定時向央行報送中間業(yè)務(wù)報表，及時報告中間業(yè)務(wù)的交易情況，增強中間業(yè)務(wù)的透明度，央行根據(jù)貿(mào)易銀行報來的有關(guān)報表，進行相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)的考核分析，按“分類指導(dǎo)”原則，針對不同的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)其報表反映風(fēng)險程度的大小，制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施，通過有效的非現(xiàn)場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的副作用。其次，建立現(xiàn)場檢查操縱規(guī)程，加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的貿(mào)易銀行進行嚴厲查處。
6、建立中間業(yè)務(wù)二種監(jiān)管制度，改進央行監(jiān)管方式，完善“四位一體”監(jiān)管機制。為維護中間業(yè)務(wù)市場公平有序競爭，完善“四位一體”監(jiān)管機制。首先，建立行業(yè)自律組織。貿(mào)易銀行必須建立自律運行機制，以自我約束、自我調(diào)節(jié)，并有一整套行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，來明確本行業(yè)的指導(dǎo)思想與原則，以維護本行業(yè)的市場中介活動中的正常秩序。另外，金融機構(gòu)之間的中間業(yè)務(wù)競爭要貫徹公平的原則，不得以任何不正當(dāng)手段招攬客戶或壟斷經(jīng)營，而應(yīng)以自身的信譽、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量往爭取客戶，實現(xiàn)優(yōu)越劣汰的良性運行局面。其次，央行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)三方職員的聯(lián)系制度，即監(jiān)管方央行應(yīng)加強與提供方貿(mào)易銀行和享受方第三人的聯(lián)系，在充分保護貿(mào)易銀行和享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)者的正當(dāng)利益條件下，加強三方職員的溝通和協(xié)商，杜盡惡性競爭、壟斷市場的不正當(dāng)競爭行為，建立一個繁榮、公平、有序競爭的中間業(yè)務(wù)市場。第三，加大央行對貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)“窗口指導(dǎo)”和“道義勸說”的力度，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供必要的環(huán)境和政策導(dǎo)向。
7、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操縱性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)．如：《貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操縱性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，同一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能，完善金融監(jiān)管政策，保證金融業(yè)穩(wěn)健運行，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。
8、加強中間業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管。隨著全球計算機科技的迅猛發(fā)展，貿(mào)易銀行實現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國貿(mào)易銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等貿(mào)易銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術(shù)和治理方面加強安全防范和監(jiān)視，在貿(mào)易銀行引進先進的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部分相應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。
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