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試論人身保險(xiǎn)合同的效力
試論人身保險(xiǎn)合同的效力
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿時給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。我國自從80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了從無到有，從小到大不斷發(fā)展的過程。特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)行以來，人身保險(xiǎn)在我國更是得到了長足的發(fā)展。正如美國布蘭克法官于1943年在關(guān)于“東南部保險(xiǎn)人聯(lián)盟”的判決書中所描述的那樣：“在對人類全部生活的直接影響方面，也許沒有哪個現(xiàn)代企業(yè)能像保險(xiǎn)企業(yè)一樣，達(dá)到如此廣泛的人群。保險(xiǎn)會涉及每個家庭、每個行業(yè)、每個公司里的每一個人�！雹湃松肀ｋU(xiǎn)對維持社會的安定，解除后顧之憂起到了它應(yīng)有的作用。因此被稱為“社會的穩(wěn)定器”。但我們也應(yīng)看到，因保險(xiǎn)合同而引起的糾紛也隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而日益增多，在被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人申請賠付時，保險(xiǎn)人經(jīng)常以保險(xiǎn)合同無效而做出拒賠，影響了整個保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，認(rèn)定保險(xiǎn)合同效力的法律依據(jù)只能是《保險(xiǎn)法》和《合同法》。《保險(xiǎn)法》規(guī)定的合同無效的情形主要有兩種：1、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效（保險(xiǎn)法第12條第2款）；2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效（保險(xiǎn)法第56條第1款）�！逗贤ā芬�(guī)定的合同無效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（合同法第52條）
一、告知義務(wù)
《保險(xiǎn)法》第十七條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)�！�
根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以告知義務(wù)的主體為分類對象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務(wù)；②、保險(xiǎn)人告知義務(wù)。
（一）投保人告知義務(wù)
保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，為了保證保險(xiǎn)活動的正常秩序，保險(xiǎn)人需要對保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況進(jìn)行了解。但是由于保險(xiǎn)人面對大量的投保人，無法親自了解個別保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，因而處于非常不利的地位。同時由于保險(xiǎn)合同通常為格式合同這一特點(diǎn)，也使得投保人面對具有專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人相對處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險(xiǎn)合同的功能，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人說明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)遵循的是最大誠信原則，其目的是保證保險(xiǎn)合同公平、合理。
1、故意不告知。
《保險(xiǎn)法》第十七條：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
由此可知，我國保險(xiǎn)法是只要投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，不論該事實(shí)是否重要，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同，在解除合同的時效上更沒有時間限制。不管投保人繳納了多少年的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人都隨時可以用投保人故意隱瞞事實(shí)為由，行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。投保人故意不履行告知義務(wù)，只要存在不告知的事實(shí)，不論投保人故意不告知的是不是重要事實(shí)，保險(xiǎn)人就可以解除合同。這對投保人來說要求是相當(dāng)嚴(yán)格的。投保人只對“重要事實(shí)”而并非所有事實(shí)情況負(fù)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)，這是各國保險(xiǎn)立法和實(shí)踐的共識。如果不屬于應(yīng)當(dāng)告知的范圍內(nèi)的情況，投保人即使故意沒有告知，也不應(yīng)視為投保人違反了告知義務(wù)。因此，除非投保人的故意隱瞞行為構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐，投保人故意隱瞞事實(shí)不履行告知義務(wù)，如果并沒有“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的”，保險(xiǎn)人不可以解除保險(xiǎn)合同。⑵
投保人雖有不實(shí)告知，但只要造成被保險(xiǎn)人人身傷害的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。⑶事故的發(fā)生符合近因原則，保險(xiǎn)人不得以投保人存在不實(shí)告知而拒賠。
在實(shí)際簽訂保險(xiǎn)合同過程中，絕大多數(shù)情況下，投保人都會向保險(xiǎn)代理人就有關(guān)詢問的內(nèi)容做出如實(shí)的回答，但由于保險(xiǎn)市場競爭的激烈，同時代理人考慮自己的利益，會存在故意不填寫投保人告知的內(nèi)容，有些則只讓投保人在投保單上簽名就萬事大吉，根本沒有就保險(xiǎn)人要求投保人回答的內(nèi)容進(jìn)行詢問。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人若以投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同，投保人根本不可能提出充分的證據(jù)來證明自己已經(jīng)如實(shí)履行告知義務(wù)，而保險(xiǎn)人出示的投保書上卻清楚地記載著投保人告知的情況。投保人告知的內(nèi)容與保險(xiǎn)人保留的投保書上的告知內(nèi)容有時并未一致。如果不對保險(xiǎn)人權(quán)力加以限制，投保人就會處于非常不利的地位。
2、過失不告知。
過失不告知是指投保人就其告知義務(wù)范圍內(nèi)的事實(shí)，知悉或應(yīng)該知悉的情況，但因過失而未能予以說明。投保人的過失行為表現(xiàn)為兩種情況：一是對保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說明，但由于疏忽而沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。二是對保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)危險(xiǎn)情況應(yīng)當(dāng)了解但由于大意沒有了解而未能如實(shí)告知。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)知識了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作是違反誠實(shí)信用原則。
對因過失未履行告知義務(wù)，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，或不承擔(dān)責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。筆者以為，對因過失不告知的，在一定的期限內(nèi)保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)�？紤]到人身保險(xiǎn)合同是長期性合同，具有儲蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)合同在經(jīng)過相當(dāng)長的時間后保險(xiǎn)人不得再以此為由解除合同。（就像年齡錯誤，經(jīng)過2年后保險(xiǎn)人不得解除合同）
（二）保險(xiǎn)人告知義務(wù)
保險(xiǎn)合同作為一種附合合同，具有專業(yè)性，保險(xiǎn)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)公司，對保險(xiǎn)了解甚多；而投保人卻相對不知或知之甚少，對一些基本保險(xiǎn)術(shù)語難以理解。如果保險(xiǎn)人不對合同條款予以說明解釋，投保人對保險(xiǎn)合同的大部分條款根本無法理解�；谧畲笳\信及權(quán)利義務(wù)平等的原則，保險(xiǎn)人在合同訂立時和履行過程中，也應(yīng)當(dāng)負(fù)有與投保人相當(dāng)?shù)牧x務(wù)。
為保護(hù)投保人利益，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)，這是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)法定義務(wù)。履行說明義務(wù)，就是要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時，向投保人說明合同條款內(nèi)容，以便投保人充分了解其投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、被保險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)的支付等內(nèi)容。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同條款的說明應(yīng)當(dāng)客觀、確切、具體、完整，不能含糊，更不能對合同條款作片面隨意的解釋。對于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時向投保人作明確的說明，如果未明確說明免責(zé)條款，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人的說明應(yīng)以普通人能夠理解的程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人說明不清，應(yīng)視為未盡說明義務(wù)。廖正貴訴中國平安保險(xiǎn)公司重慶分公司北碚支公司保險(xiǎn)合同案⑷，該案中保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時沒有對“殘缺”予以說明，法庭調(diào)查法醫(yī)和執(zhí)業(yè)醫(yī)生，都認(rèn)為“殘”指殘廢、“缺”指缺失，而不是保險(xiǎn)人在法庭上所出示的“殘缺”必須是“手指殘缺多指，拇指系由指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者，其他各指系由近位指節(jié)間關(guān)節(jié)以下切斷者”。法院最后判決中國平安保險(xiǎn)公司重慶分公司北碚支公司敗訴。保險(xiǎn)人對自己是否已履行了保險(xiǎn)法規(guī)定的說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)作為一種社會服務(wù)商品，投保人與被保險(xiǎn)人是以購買者與消費(fèi)者的身份參加保險(xiǎn)的。對購買者與消費(fèi)者的權(quán)益，法律所能提供的最有力保護(hù)，在于使其享受到他本來希望得到的服務(wù)。在保險(xiǎn)活動中，要讓投保人充分了解到他所購買的保險(xiǎn)服務(wù)能否提供給他需要的保險(xiǎn)保障，最有效的辦法之一是限制保險(xiǎn)人不適當(dāng)免除責(zé)任的行為。由于在保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的權(quán)利在于得到保險(xiǎn)金的賠償或者給付，而保險(xiǎn)合同又是附合合同，所以對保險(xiǎn)人免責(zé)條款的規(guī)范是對投保人和被保險(xiǎn)人利益的最有利保護(hù)。這除了要靠保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定與審查保險(xiǎn)條款時對保險(xiǎn)人免責(zé)條款加以規(guī)范外，還要賦予投保人以充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。
如果訂立保險(xiǎn)合同時保險(xiǎn)人未向投保人明確地說明保險(xiǎn)人在何種情況下免責(zé)，并使投保人明了的，那么保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)的條款將不產(chǎn)生法律效力。因此，據(jù)實(shí)告知義務(wù)的履行，不但與保險(xiǎn)人利害攸關(guān)，而且對投保人權(quán)益影響甚大，有必要從法律上予以界定。
保險(xiǎn)人的代理人是以被代理人的名義與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的，投保人未進(jìn)行如實(shí)告知，保險(xiǎn)人有權(quán)撤銷或解除合同，甚至不退還投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)，使合同歸于無效，保險(xiǎn)人免于承擔(dān)保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任。但在實(shí)際過程中，保險(xiǎn)人未如實(shí)告知的，一般保險(xiǎn)人都是只退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，其他的事項(xiàng)一概都不負(fù)責(zé)。這顯然不能體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的對等和利益平衡。在保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形下，應(yīng)當(dāng)賦予投保人或被保險(xiǎn)人多種救濟(jì)方式，既可以選擇撤銷合同，也可以認(rèn)可保險(xiǎn)合同的效力，從而可以請求保險(xiǎn)賠償，換言之，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有使保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行與否的選擇權(quán)，尤其是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，與其使合同無效，莫如使其強(qiáng)制有效。⑸投保人在事故發(fā)生后，請求保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)賠償也是合理的期待。
二、保險(xiǎn)利益
保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)合同訂立和履行的原則。規(guī)定保險(xiǎn)利益，使保險(xiǎn)與賭博相區(qū)別，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也為確定保險(xiǎn)人履行義務(wù)的范圍提供了依據(jù)。故英國立法機(jī)關(guān)在1774年《人壽保險(xiǎn)法》中首次規(guī)定了：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。此后，各國保險(xiǎn)法均規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)合同無效。我國的《保險(xiǎn)法》第12條第2款亦作相應(yīng)規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效�！�
《保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
人身保險(xiǎn)具有長期性，短者幾年，長者十年、二十年甚至數(shù)十年。人身保險(xiǎn)還具有一定的儲蓄性質(zhì)，當(dāng)保險(xiǎn)期滿時，無論保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，被保險(xiǎn)人或受益人都可以收回保險(xiǎn)金額的全部或部分。人身保險(xiǎn)之所以要求投保時享有保險(xiǎn)利益而不必在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時享有保險(xiǎn)利益，是基于以下理由：（1）人身保險(xiǎn)涉及到以死亡為保險(xiǎn)事故的死亡保險(xiǎn)，關(guān)系到被保險(xiǎn)人生命安全，倘若投保時無保險(xiǎn)利益，則容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）如此規(guī)定符合人身保險(xiǎn)合同的性質(zhì)。⑹
在人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人之間存在各種利害關(guān)系，投保人在訂立人身保險(xiǎn)合同時對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，目的是預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)具有長期性，合同生效后，允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，人身保險(xiǎn)合同的效力依然保持。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是為被保險(xiǎn)人或者受益人的利益而存在的，也就是說，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，只有被保險(xiǎn)人或者受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，享有合同約定的權(quán)利。⑺保險(xiǎn)利益實(shí)際上體現(xiàn)的是投保人與被保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因沒有保險(xiǎn)利益而造成合同無效，對這一點(diǎn)，各國法律都是一致的。而我國法律規(guī)定了投保人可以以一定范圍內(nèi)的人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，同時又規(guī)定了投保人以此范圍外的人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保須征得被保險(xiǎn)人的同意，并視同為“投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。對無效合同的認(rèn)定只能是法院或仲裁機(jī)構(gòu)。
三、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意
我國《保險(xiǎn)法》對死亡保險(xiǎn)有嚴(yán)格的限制性規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。事實(shí)上，為保護(hù)人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的生命安全及其利益。各國法律一般均對以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同，以保險(xiǎn)合同無效的方式加以限制。而保險(xiǎn)合同的約定無效則是指由保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人商定，在保險(xiǎn)合同中訂明無效原因的條款。在國外的保險(xiǎn)合同中經(jīng)常有約定：“無效及失權(quán)的原因”一項(xiàng)。如保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)合同若是代理他人訂立時應(yīng)作聲明，否則合同自始無效。我國的保險(xiǎn)合同中有的也規(guī)定了保險(xiǎn)合同無效的情況。周建波訴中國太平洋保險(xiǎn)公司淮陰支公司人身保險(xiǎn)合同案⑻，該案中投保人持有被保險(xiǎn)人簽名的全權(quán)代理委托書，代其與保險(xiǎn)人簽訂以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，在委托書上并未注明保險(xiǎn)金額，它只是一份普通的授權(quán)委托書，而沒有經(jīng)特別授權(quán)，法院最后以未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，判決該合同無效。
保監(jiān)會在1999年8月18日《關(guān)于對〈保險(xiǎn)法〉有關(guān)條款含義請示的批復(fù)》中更進(jìn)一步明確規(guī)定，依據(jù)第五十五條（現(xiàn)為第五十六條）的立法精神，單純以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，該合同無效；含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無效。
在保險(xiǎn)實(shí)際操作過程中，代理人受保險(xiǎn)人的委托與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，代理人為盡快促成投保人投保，以及因自己要考核或者是嫌麻煩，許多時候就由別人或者自己代為簽名。比較常見一種情況是，投保人在投保申請書上是親筆簽名的，告知內(nèi)容則采用口頭方式向代理人告知，申請書內(nèi)容由代理人填寫，代理人在填寫時常會出現(xiàn)差錯，投保人親筆簽名的那一份就作廢了，而新的一份投保書則是由代理人摹仿原投保人的簽名而成，最終留在保險(xiǎn)人手里的并不是投保人親筆簽名的那一份投保單，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未經(jīng)簽字的保險(xiǎn)合同是無效合同。但對投保人來說，他是親筆簽字的。如果出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)人出具的是未經(jīng)投保人簽字的保險(xiǎn)單，投保人是有口難辯。如果法院以此為據(jù)，投保人肯定是敗訴。對此種事實(shí)，筆者認(rèn)為，應(yīng)該使用不可抗辯條款。在經(jīng)過一定的時間后，保險(xiǎn)人不得以此為由提出解除合同或不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。這主要是考慮到人身保險(xiǎn)合同是長期性合同，在經(jīng)過相當(dāng)長的時間后，不可能提出充分的證據(jù)。同時也是為了保護(hù)作為弱者投保人的利益。大部分的保險(xiǎn)合同都是綜合性的保險(xiǎn)合同，不管是疾病、傷殘、抑或是身故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。單純以死亡為給付對象的合同并不多見，在實(shí)際過程中也很難操作。
四、結(jié)束語
保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人事先擬定的格式合同，其條款也是保險(xiǎn)人基于自己的意志，一般相對人無法正確理解合同條款的真實(shí)涵義。為了欺蒙相對人，以獲得不正當(dāng)利益，使用人往往使合同條款具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，使僅具有一般知識的普通人對合同內(nèi)容難以真正理解和把握，無法準(zhǔn)確推知合同內(nèi)容的真正后果。⑼投保人只能就是否接受格式條款進(jìn)行意思表示，其自由意思并未充分體現(xiàn)。為使契約自由與公平正義之實(shí)現(xiàn)，有必要對保險(xiǎn)法進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹?br/>筆者認(rèn)為，投保人雖有未告知之事實(shí)，但未告知的重要事實(shí)與發(fā)生的事故之間沒有近因關(guān)系的，保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。代理人作為保險(xiǎn)人的代理人，保險(xiǎn)代理人已知或因過失而不知，應(yīng)視同保險(xiǎn)人的已知或因過失而不知。對此種情況，應(yīng)當(dāng)適用禁止反言原則。
對符合《保險(xiǎn)法》第52條第一款規(guī)定的，投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時對被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在保險(xiǎn)利益，雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字保險(xiǎn)合同也應(yīng)有效。如果保險(xiǎn)人選擇解除合同，按照一般法律原理，其必須在一定時間內(nèi)行使其解除權(quán)，即除斥期間，否則，解除權(quán)喪失。⑽各國對除斥期間一般規(guī)定為一個月。我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條第3款規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得行使�！睂ΡｋU(xiǎn)人在一定期間內(nèi)未行使的，保險(xiǎn)人不得再以此為由而提出解除合同的抗辯。筆者以為，我國保險(xiǎn)法也應(yīng)該作相應(yīng)的修改，除非保險(xiǎn)人有證據(jù)證明投保人投保時存在故意或欺詐行為。其目的是保障被保險(xiǎn)人的合理期待和信賴?yán)妫乐贡ｋU(xiǎn)人的投機(jī)行為。避免保險(xiǎn)合同效力一直處于不確定狀態(tài)，如果保險(xiǎn)人以此為依據(jù)經(jīng)過相當(dāng)長時間才行使解除權(quán)，將使投保人遭受更大的損失。保險(xiǎn)人在事故發(fā)生前知悉投保人有違反告知義務(wù)，不能證明是投保人的故意或重大過失的，可以要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意的，其效力終止。如果是在事故之后知悉的，可以根據(jù)合同的保險(xiǎn)金額與實(shí)際所交保險(xiǎn)費(fèi)之間的差額按比例給付�？紤]到社會善良風(fēng)俗，以及防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對投保人沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)自始無效。
依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無效。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，要把這種情況加以區(qū)分，許多時候是很困難的，甚至是不可能的。所以筆者以為，對符合《保險(xiǎn)法》第五十三條第一款規(guī)定的，訂立保險(xiǎn)合同時雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字，但經(jīng)過相當(dāng)長的時間后，也應(yīng)該適用不可抗辯條款。而對《保險(xiǎn)法》第五十三條第二款，非經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的，保險(xiǎn)合同自始無效。
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