論銀行卡信息表露的法律規(guī)制

內(nèi)容提要: 對(duì)銀行卡信息表露進(jìn)行法律規(guī)制，不僅是保護(hù)持卡人正當(dāng)權(quán)益的需要，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要。美國(guó)、澳大利亞等國(guó)的法律為我們提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)應(yīng)當(dāng)鑒戒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行卡信息表露作出強(qiáng)制規(guī)定，不僅要明確規(guī)定銀行卡信息表露的時(shí)間、內(nèi)容和方式，而且更要明確界定違反信息表露義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。 一、銀行卡信息表露法律規(guī)制的必要性 “一卡在手，走遍神州”這一銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)廣告詞，十分形象地說(shuō)明了使用銀行卡的便利。然而筆者卻不斷看到持卡人使用銀行卡消費(fèi)時(shí)，出現(xiàn)這樣或那樣的題目，給持卡人帶來(lái)很多不便，比如以下兩例： 案例一：郭先生一年前辦理了建設(shè)銀行龍卡貸記卡，其中主卡信用額度為5000元，附卡信用額度為3000元，可希奇的是，郭先生在只使用附卡的情況下，10月份他賬單上的全部應(yīng)還款額竟達(dá)到4671.68元。既然為附卡設(shè)定了額度，銀行就不該讓附卡的消費(fèi)超過(guò)這個(gè)額度。難道當(dāng)初設(shè)定的信用額度沒(méi)有約束力，或者附卡的信用額度已被進(jìn)步？在幾次向銀行催付職員咨詢未果后，郭先生決定暫時(shí)不支付超過(guò)額度的款項(xiàng)及利息，要將事情弄個(gè)明白[i]。 案例二： 王先生拿著2002年11月單位給每位員工集體辦理的工資卡（牡丹信用卡），到多個(gè)ATM機(jī)上多次進(jìn)行取款操縱，明明知道里面還有錢(qián)，取款機(jī)卻顯示操縱失敗。王先生手持信用卡卻始終未能取出錢(qián)，事后才得知，原來(lái)是由于他的卡到期了，無(wú)法使用。過(guò)期后卡上的余額相當(dāng)于暫時(shí)凍結(jié)了，直到換卡后，余額會(huì)轉(zhuǎn)到新卡上，金額不會(huì)遺失[ii]。 報(bào)道這兩案例的記者，都走訪了銀行，詢問(wèn)清楚了原因，并告知了當(dāng)事人，同時(shí)還向所有銀行卡消費(fèi)者轉(zhuǎn)達(dá)了銀行相關(guān)人士的提醒：“因我國(guó)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始得比較晚，要想充分利用手中信用卡帶來(lái)的便利，多向銀行咨詢是重要的一步”[iii]。 這兩個(gè)案例所反映的都是發(fā)卡銀行沒(méi)有向持卡人告知清楚銀行卡的使用說(shuō)明題目，也就是說(shuō)，只要發(fā)卡銀行在持卡人使用銀行卡發(fā)生第一筆交易以前，把銀行卡的使用說(shuō)明告知持卡人，就不會(huì)發(fā)生上述題目了。然而，這一簡(jiǎn)單而又代表銀行卡優(yōu)質(zhì)服務(wù)的事情，發(fā)卡銀行本可以輕易做到的，但卻沒(méi)有做到，而是等到給持卡人帶來(lái)不便和麻煩，持卡人不得不往發(fā)卡銀行追問(wèn)時(shí)，才告知持卡人。假如僅是個(gè)案，可以回為發(fā)卡銀行的疏忽，假如是普遍的，那就決不是疏忽，而是發(fā)卡銀行對(duì)持卡人的服務(wù)態(tài)度題目，是發(fā)卡銀行違反對(duì)持卡人的告知義務(wù)題目。 那么發(fā)卡銀行的這種服務(wù)態(tài)度能否不通過(guò)法律規(guī)制而自行轉(zhuǎn)變？也就是說(shuō)，發(fā)卡銀行的告知義務(wù)是否需要轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘㄐ再|(zhì)，由法律強(qiáng)制其履行？筆者以為是非常必要的。 第一，銀行卡合同條款屬于格式條款，其內(nèi)容是由發(fā)卡銀行為了重復(fù)使用，事先單方面擬定、以銀行卡章程和銀行卡領(lǐng)用合約的形式出現(xiàn)的，作為合同的內(nèi)容，理應(yīng)告知與之訂立合同的持卡人。但由于發(fā)卡銀行作為一種特殊的公眾企業(yè)，其強(qiáng)大的實(shí)力是任何一個(gè)作為個(gè)體的持卡人（消費(fèi)者）無(wú)法抗衡的，任何一個(gè)持卡人都很難通過(guò)自身的行為促使發(fā)卡銀行自覺(jué)地履行告知義務(wù)。 第二，在合同的履行過(guò)程中，持卡人的履約情況即賬戶資金的劃撥情況都以數(shù)據(jù)信息的形式存儲(chǔ)在金融機(jī)構(gòu)，存儲(chǔ)正誤以及是否有未經(jīng)授權(quán)的劃撥，發(fā)卡銀行假如不告知持卡人，持卡人是很難知情的，而這種信息與持卡人的親身利益是密切相關(guān)的。因此只有強(qiáng)制發(fā)卡銀行表露銀行卡信息，才能夠有力地防止由于信息不對(duì)稱、錯(cuò)誤等導(dǎo)致的不同等現(xiàn)象，防止信息壟斷和信息上風(fēng)導(dǎo)致的不公平。 第三，銀行卡產(chǎn)品得以發(fā)行使用的一切設(shè)施和運(yùn)行程序都是銀行單方面開(kāi)發(fā)、布局和設(shè)計(jì)的，專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，沒(méi)有發(fā)卡銀行的解釋說(shuō)明，持卡人是難以操縱使用的，發(fā)卡銀行有義務(wù)告訴持卡人如何使用銀行卡，使用過(guò)程中應(yīng)留意哪些事項(xiàng)。但發(fā)卡銀行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的“霸王作風(fēng)”并沒(méi)有徹底轉(zhuǎn)變，仍然把自己當(dāng)作可以無(wú)視消費(fèi)者的利益而自行其是的權(quán)威，案例中發(fā)卡銀行以“我國(guó)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始得比較晚”為由，要求持卡人多向銀行咨詢，“以便充分利用手中信用卡帶來(lái)的便利”的做法，就是“霸王作風(fēng)”的十足表現(xiàn)。 第四，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)治理辦法》第52條明確規(guī)定，發(fā)卡銀行應(yīng)該在持卡人申領(lǐng)銀行卡時(shí)就告知持卡人銀行卡章程、領(lǐng)用合約和使用說(shuō)明，但由于該規(guī)章沒(méi)有規(guī)定發(fā)卡銀行違反這一告知義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，發(fā)卡銀行就不重視、甚至不履行這一義務(wù)。 第五，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在信息化的時(shí)代，有效的信息表露能為持卡人提供充分的信息，有利于持卡人正確決策的形成，從而有效地使用銀行卡帶來(lái)的便利，促使資源能得到公道有效的配置。在銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展中，大量的銀行卡是未經(jīng)持卡人申請(qǐng)而發(fā)行的，發(fā)卡銀行很少把銀行卡章程和銀行卡領(lǐng)用合約隨卡送給持卡人，以致于很多持卡人不知道自己的權(quán)利義務(wù)是什么，不知道怎樣正確使用銀行卡，出現(xiàn)題目時(shí)才不得不往詢問(wèn)銀行，帶來(lái)很多不便和麻煩，甚至遭受損失。因此很多持卡人手中有銀行卡也盡量不用，從而又造成很多睡眠卡，不僅給銀行帶來(lái)維護(hù)用度的損失，而且在收取銀行卡年費(fèi)的情況下，睡眠卡欠繳年費(fèi)還會(huì)使持卡人信用記錄受到不良影響。 第六，強(qiáng)制發(fā)卡銀行向持卡人表露銀行卡信息，美國(guó)、澳大利亞等國(guó)家的法律為我們提供了成熟的經(jīng)驗(yàn)。 二、國(guó)外銀行卡信息表露的立法經(jīng)驗(yàn) 在美國(guó)，《電子資金劃撥法》和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)的E條例對(duì)借記卡的信息表露做出了具體的規(guī)定，《真實(shí)信貸法》和聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)Z條例對(duì)信用卡的信息表露也進(jìn)行了具體的規(guī)定。在澳大利亞，2002年3月修訂的《電子資金劃撥指導(dǎo)法》分別對(duì)接進(jìn)帳戶類的電子資金劃撥方式和以儲(chǔ)值工具劃撥資金方式的信息表露題目也作出了規(guī)定。英國(guó)固然沒(méi)有制定法，但民間團(tuán)體制定的《銀行業(yè)慣例守則》對(duì)銀行卡信息表露作了規(guī)定�？偟膩�(lái)看，強(qiáng)制性、持續(xù)性、要式性和法定性是銀行卡信息表露的共同特點(diǎn)，其立法經(jīng)驗(yàn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （一）銀行卡信息表露要以昭示的、書(shū)面的方式進(jìn)行 如美國(guó)《真實(shí)信貸法》規(guī)定，這種表露應(yīng)當(dāng)是明確的、明顯的，以書(shū)面形式作出，便于保存[iv]。澳大利亞《電子資金劃撥指導(dǎo)法》還規(guī)定，賬戶機(jī)構(gòu)（包括發(fā)卡銀行）還可以采用電子通訊的方式通知用戶（包括持卡人），但必須取得用戶的同意，并且用戶“必須在收到相關(guān)選擇提示的解釋后以特別的肯定性選擇方式作出”[v]。 （二）銀行卡信息表露要在法定的時(shí)間持續(xù)進(jìn)行 銀行卡合同屬于銀行提供持續(xù)性服務(wù)的合同，借記卡的服務(wù)期限一般是無(wú)窮的，信用卡的服務(wù)期限一般是兩年，銀行卡合同訂立時(shí)的信息與履行過(guò)程中的信息具有不同的性質(zhì)，對(duì)持卡人權(quán)益也有不同的影響，因此各國(guó)都要求發(fā)卡銀行要在法定時(shí)間內(nèi)，對(duì)銀行卡信息進(jìn)行持續(xù)性的表露。根據(jù)表露的時(shí)間和內(nèi)容的不同，分為首次信息表露、定期信息表露、適時(shí)信息表露和變更信息表露。但關(guān)于錯(cuò)誤處理的規(guī)定及其持卡人權(quán)利的摘要，美國(guó)要求金融機(jī)構(gòu)每一日歷年必須至少投遞一次，以反復(fù)提醒持卡人時(shí)刻牢記自己的權(quán)利，并能夠及時(shí)糾正錯(cuò)誤，避免和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 首次信息表露的時(shí)間，美國(guó)和澳大利亞都規(guī)定從持卡人申請(qǐng)開(kāi)立或者征求開(kāi)立銀行卡時(shí)起，到持卡人發(fā)生第一筆交易前為止。但關(guān)于錯(cuò)誤處理的規(guī)定及其消費(fèi)者權(quán)利的摘要，美國(guó)要求金融機(jī)構(gòu)每一日歷年必須至少投遞一次。 定期信息表露是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每隔一定的期限向持卡人發(fā)送消費(fèi)報(bào)表而提供的有關(guān)信息。美國(guó)《電子資金劃撥法》規(guī)定，除了預(yù)先授權(quán)的劃撥外，對(duì)每月或更短的時(shí)間循環(huán)中發(fā)生的影響賬戶的電子資金劃撥應(yīng)至少每月或每三個(gè)月提供一份對(duì)賬單，以通常使用者為準(zhǔn)。澳大利亞《電子資金劃撥指導(dǎo)法》也規(guī)定，“對(duì)于電子資金劃撥交易劃出或劃進(jìn)資金的賬戶，賬戶機(jī)構(gòu)應(yīng)至少每六個(gè)月提供一次紀(jì)錄，賬戶持有人有權(quán)要求更為頻繁的定期報(bào)告，賬戶機(jī)構(gòu)應(yīng)該應(yīng)賬戶持有人的要求隨時(shí)提供報(bào)表”[vi]。

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