論我國車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的走向

車險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新根據(jù)我國汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國際車險(xiǎn)市場(chǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路。一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新市場(chǎng)結(jié)構(gòu)汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收進(jìn)從１９９８年的２８１億元（３３億美元）增長(zhǎng)到２００２年的４７２億元（５７億美元），年均勻增長(zhǎng)率為１４％。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)被集中把握在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)三大巨頭手中，三家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收進(jìn)約占整個(gè)市場(chǎng)總收進(jìn)的９５％。然而，與其它第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，在中國自主投保的險(xiǎn)種（例如車輛損失險(xiǎn)和汽車盜搶險(xiǎn)）占據(jù)車主購買保險(xiǎn)的重要部分。由于事故數(shù)目高，大部分車主除了購買第三者責(zé)任險(xiǎn)外也會(huì)購買額外的保險(xiǎn)保障,自主投保險(xiǎn)種保費(fèi)約占總保費(fèi)的７０％。承保狀況日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)放寬管制導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的下滑，到２００２年的最后一個(gè)季度為止，車險(xiǎn)費(fèi)率比１９９９年的最高值降低了２８％，預(yù)計(jì)由于車險(xiǎn)費(fèi)率和條款設(shè)計(jì)的自由化，２００３年車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)繼續(xù)下降，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。此外，中國資本市場(chǎng)相對(duì)的不發(fā)達(dá)和投資領(lǐng)域的管制意味著保險(xiǎn)公司獲得利潤的惟一方式是來源于承保利潤，同時(shí)，特別是由于道路事故率高，中國極需要以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的承保方式。近年來飛速上升的汽車擁有量導(dǎo)致新手上路人數(shù)逐漸攀升，但為這些交通量增加而進(jìn)行的道路條件改善工作卻進(jìn)展緩慢。然而，市場(chǎng)放寬管制可能會(huì)導(dǎo)致中國車險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和創(chuàng)新，并在長(zhǎng)期來說將慢慢替換純粹費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)模式，自２００３年１月車險(xiǎn)市場(chǎng)放寬管制以來，主要的財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)以更細(xì)致的客戶分類為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)了新的產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)因素包括汽車的種類、地區(qū)和駕駛者的特征（例如年齡、性別、職業(yè)、駕齡和駕駛記錄），已被考慮到新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)中。最近，有跡象表明車險(xiǎn)費(fèi)率已降至底線，例如，高車險(xiǎn)費(fèi)率和強(qiáng)勁的汽車銷售勢(shì)頭導(dǎo)致北京非壽險(xiǎn)保費(fèi)收進(jìn)在２００４年的前三個(gè)月增長(zhǎng)了４４％，而與之相比，上年同期的增長(zhǎng)率僅為１７％。固然自從車險(xiǎn)費(fèi)率自由化以來保險(xiǎn)公司盈利情況逐漸惡化，車輛保險(xiǎn)仍然不失為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)有利可圖的業(yè)務(wù)。一個(gè)主要的獲利因素是保險(xiǎn)公司在人身傷害方面對(duì)保單持有人的賠付有限。然而，隨著中國的日益復(fù)雜和制度的日益完善，風(fēng)險(xiǎn)和索賠治理將會(huì)更為重要。同時(shí)，車險(xiǎn)用度率在中國也處于相當(dāng)高的水平，這可能回于保險(xiǎn)公司為獲新業(yè)務(wù)而承受的競(jìng)爭(zhēng)壓力使得實(shí)際傭金用度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國保監(jiān)會(huì)正式規(guī)定的８％保險(xiǎn)傭金比率，一般都以為高于８％的傭金用度通常被標(biāo)記為治理用度，這就能解釋中國車險(xiǎn)為何保持高用度率。從當(dāng)前的情況來看，車險(xiǎn)責(zé)任的創(chuàng)新有兩個(gè)途徑：一個(gè)是擴(kuò)展，一個(gè)是細(xì)分。我國車險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品，包括主險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)在內(nèi)，涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛，單純的車險(xiǎn)本身的責(zé)任擴(kuò)展已經(jīng)不會(huì)有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。從細(xì)分的途徑來看，有不少值得思考的地方。其一，這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過大？“大包大攬”的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任，這樣保險(xiǎn)公司創(chuàng)新組合的動(dòng)力就會(huì)降低；其二，某些責(zé)任是否可以拆分？例如在車損險(xiǎn)主險(xiǎn)中的“雷擊、狂風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”等責(zé)任條款，可否根據(jù)不同的地理環(huán)境進(jìn)行有選擇地剔除，這樣可以減少保戶實(shí)際上并不需要的保障，適當(dāng)降低費(fèi)率，有利于產(chǎn)品的銷售；其三，就是應(yīng)該考慮不同層次、不同特點(diǎn)客戶的需求，制定更加細(xì)致的保障責(zé)任。二、車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新傳統(tǒng)的車險(xiǎn)保單為單期保單，保險(xiǎn)合同期間通常為一年，需要不斷年復(fù)一年的續(xù)保。這為保險(xiǎn)人控制承保風(fēng)險(xiǎn)帶來了一定的好處，但也存在著很多弊端�？蓮囊韵聨讉�(gè)方面考慮，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。第一，單期保單操縱繁瑣。這種年復(fù)一年的續(xù)保，保單責(zé)任方面幾乎沒有任何改動(dòng)，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證實(shí)，對(duì)投保方來說費(fèi)時(shí)費(fèi)力。第二，單期保單增大保險(xiǎn)公司治理本錢。每年的續(xù)保，都需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量人力物力來進(jìn)行，這大大進(jìn)步了保險(xiǎn)公司的治理本錢，降低了保險(xiǎn)公司的利潤。第三，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來公道地控制承保風(fēng)險(xiǎn)，如免賠或無賠款優(yōu)待系統(tǒng)。

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