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試論基于民商法視域下的信用卡若干法律問(wèn)題
摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡作為便捷安全的金融工具已被人們廣泛應(yīng)用，但在普及的背后，卻出現(xiàn)了信用卡掛失冒用、持卡人信息外露等多種法律糾紛，加之信用卡的立法環(huán)節(jié)存在很多漏洞，當(dāng)事者的合法利益受到了嚴(yán)重侵犯。本文通過(guò)介紹我國(guó)民商法視域下的信用卡現(xiàn)狀，指出了關(guān)于完善信用卡法律的措施與方法。
關(guān)鍵詞：民商法 法律問(wèn)題 信用卡
信用卡自產(chǎn)生以來(lái)在全球范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，并在消費(fèi)者群體內(nèi)迅速普及，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行也成立了自己的運(yùn)營(yíng)中心。但隨著信用卡的快速發(fā)展，其法律糾紛問(wèn)題也層出不窮，一方面因?yàn)槲覈?guó)信用卡的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，立法環(huán)節(jié)存在紕漏;另一方面，當(dāng)事人在操作過(guò)程中也存在很多不當(dāng)之處，為違法行為埋下了很大的隱患。法律糾紛的涌現(xiàn)不但損害了當(dāng)事人的合法權(quán)益，而且影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國(guó)的信用卡行業(yè)仍是一個(gè)新興的初級(jí)產(chǎn)業(yè)，我們只有不斷健全信用卡的法制基礎(chǔ)，積極采用科學(xué)的民商法制理念，才可以真正維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的正常秩序。
一、信用卡概述
(1)信用卡定義
信用卡具有信貸、轉(zhuǎn)賬以及存儲(chǔ)現(xiàn)金等功能，它是個(gè)人分期還款的信用工具，允許消費(fèi)者“先消費(fèi)，后還款”。近年來(lái)，我國(guó)發(fā)行了兩種種類的信用卡，一種是貸記卡，它具有一定的信用額度，允許消費(fèi)者在此范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付;另一種則是準(zhǔn)貸記卡，要求持卡人預(yù)存一定的儲(chǔ)備金，而后銀行提供一定的信用額度，當(dāng)備用金不足時(shí)，消費(fèi)者可以在額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付。目前國(guó)際上通用的銀行信用卡是貸記卡，即我國(guó)法律條文規(guī)定的信用卡。
(2)信用卡的業(yè)務(wù)流程
首先是申請(qǐng)人填寫(xiě)完整的申請(qǐng)信息，并將其發(fā)至銀行，而后，銀行對(duì)信息的正確性進(jìn)行審查核定，并對(duì)申請(qǐng)人的信用度進(jìn)行評(píng)定，依據(jù)信用度的評(píng)定情況決定是否授予信用卡以及信用卡的使用額度。其次，申請(qǐng)人在收到信用卡后還應(yīng)核實(shí)信息是否與本人一致，核實(shí)無(wú)誤簽名;同時(shí)商家也應(yīng)對(duì)持卡人的簽名進(jìn)行核實(shí)，并將相關(guān)證件交予持卡人。再次，銀行在收到商戶遞至的消費(fèi)明細(xì)后，核實(shí)并按比例付款。最后，銀行會(huì)將還款通知書(shū)寄至持卡人手中，持卡人準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)還款。
二、 信用卡業(yè)務(wù)中各當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
(1)發(fā)卡行與持卡人
發(fā)卡銀行與持卡人之間是平等互利的有償法律關(guān)系，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是儲(chǔ)蓄關(guān)系，持卡人可以在發(fā)卡行進(jìn)行存取款業(yè)務(wù)，當(dāng)存款賬戶有余額時(shí)，持卡人有權(quán)隨意支取現(xiàn)金，此時(shí)他們是無(wú)償?shù)慕栀J關(guān)系。二是消費(fèi)關(guān)系，當(dāng)持卡人的消費(fèi)金額超過(guò)信用卡賬戶余額時(shí)，持卡人成為債務(wù)人，必須向銀行支付透支的本金及利息。三是委托代理關(guān)系，持卡人在消費(fèi)后不必用現(xiàn)金支付，僅提供信用卡便可轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這時(shí)雙方之間形成了委托代理關(guān)系。四是擔(dān)保關(guān)系，發(fā)卡行在對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信度評(píng)估之后，可按要求為其提供擔(dān)保，一般通過(guò)抵押、質(zhì)押以及保證金等方式進(jìn)行擔(dān)保。
(2)發(fā)卡行與特約商戶
特約商戶主要指的是為持卡人提供消費(fèi)、娛樂(lè)等服務(wù)的經(jīng)營(yíng)單位，是維系發(fā)卡行與持卡人的重要橋梁。主要有兩種法律關(guān)系，一是委托代理關(guān)系，發(fā)卡行委托特約商戶受理信用卡，當(dāng)持卡人進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算時(shí)，特約商戶在審查之后可以向發(fā)卡行取得授權(quán)限額，對(duì)持卡人提供消費(fèi)服務(wù)。二是金融服務(wù)關(guān)系，為特約商戶提供信用卡服務(wù)可以拓寬業(yè)務(wù)、擴(kuò)大銷售，避免了各種因現(xiàn)金交易產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)特約商戶也為發(fā)卡行支付一定的交易費(fèi)用，因此，發(fā)卡行與特約商戶之家是一種互利互惠的金融服務(wù)關(guān)系。
(3)持卡人與特約商戶
持卡人在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，與特約商戶形成了商品買(mǎi)賣(mài)以及勞務(wù)供應(yīng)關(guān)系，它與普通的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不同，在信用卡使用過(guò)程中，特約商戶還承擔(dān)了交易過(guò)程中的審查義務(wù)。目前我國(guó)信用卡實(shí)務(wù)中，發(fā)卡行要求持卡人消費(fèi)時(shí)不但應(yīng)輸入密碼還應(yīng)簽名確認(rèn)，此種情況下，特約商戶只需審查信用卡真?zhèn)我约懊艽a是否正確即可。如果特約商戶怠于審查，由此造成的損失都由商戶自己承擔(dān)，例如不法分子冒名使用信用卡或偽造信用卡，如果特約商戶未做審查，則造成的損失由商戶承擔(dān);不法分子冒用密碼使用信用卡，特約商戶違反審查義務(wù)時(shí)，也應(yīng)對(duì)其過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
三、 民商法視域下的信用卡法律問(wèn)題分析
(1)信用卡掛失及效力認(rèn)定
信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的冒用損失由誰(shuí)承擔(dān)一直以來(lái)是學(xué)界各派爭(zhēng)議最大的熱點(diǎn)問(wèn)題，掛失認(rèn)定以及“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”都存在一定缺陷。由于掛失可以避免因失卡帶來(lái)的冒用風(fēng)險(xiǎn)，因此需要持卡人迅速及時(shí)的辦理掛失手續(xù)，這里的迅速及時(shí)指代并不明確，大多情況下，持卡人往往會(huì)在使用時(shí)才發(fā)現(xiàn)丟卡，加之其他人很難判斷丟失的具體時(shí)間，因此這樣的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)實(shí)際意義。工商銀行使用章程中規(guī)定了24小時(shí)免責(zé)條例，即自信用卡掛失24小時(shí)之內(nèi)所產(chǎn)生的損失都由持卡本人承擔(dān)，這項(xiàng)規(guī)定限制了發(fā)卡行的責(zé)任與義務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制加于持卡人身上，引起了廣大持卡人的譴責(zé)與不滿。
(2)掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)
申請(qǐng)人領(lǐng)用信用卡后理應(yīng)妥善保管，因丟失產(chǎn)生的損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)一定責(zé)任，但信用卡消費(fèi)與現(xiàn)金消費(fèi)不同，交易過(guò)程中要求持卡人、發(fā)卡行以及特約商戶三方的緊密配合，丟卡后只要發(fā)卡行與特約商戶嚴(yán)格履行義務(wù)，不法分子很難達(dá)到目的，因此信用卡掛失前所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失還應(yīng)在持卡人、發(fā)卡行以及商戶之間進(jìn)行分配，而非將所有的風(fēng)險(xiǎn)損失都加注于持卡人本身。但目前我國(guó)各發(fā)卡銀行仍然將損失全部歸責(zé)于持卡人，這種做法缺乏一定的合理性。
(3)抗辯權(quán)切斷條款
抗辯權(quán)切斷條款指的是持卡人與商戶產(chǎn)生糾紛時(shí)，不可因此對(duì)抗發(fā)卡銀行。發(fā)卡行、持卡人以及特約商戶存在一定的基礎(chǔ)關(guān)系，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)上也具有緊密的聯(lián)系，但這種基礎(chǔ)關(guān)系具有一定的獨(dú)立性，這種抽象性的獨(dú)立決定了抗辯權(quán)切斷條款具有一定的合理性。承認(rèn)條款的合理性并非認(rèn)為此制度是完美無(wú)缺的，相較發(fā)卡行與特約商戶而言，持卡人屬于弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)上也處于不利地位，而發(fā)卡行在監(jiān)督商戶行為方面更具實(shí)力，但此制度的設(shè)計(jì)卻減輕了發(fā)卡行責(zé)任，提高了持卡人風(fēng)險(xiǎn)。因此，法律條文中對(duì)此項(xiàng)條款設(shè)立了一定限制，認(rèn)為持卡人與商戶發(fā)生異議時(shí)，可保留對(duì)發(fā)卡銀行的還款請(qǐng)求，從而減小持卡人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(4)發(fā)卡行披露信息義務(wù)與保護(hù)持卡人知情權(quán)
相較發(fā)卡行以及特約商戶，持卡人在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、義務(wù)流程以及控制風(fēng)險(xiǎn)等方面始終處于弱勢(shì)地位，這就要求三者之中經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的發(fā)卡行對(duì)持卡人提供準(zhǔn)確及時(shí)的信息服務(wù)，從而保證持卡人在使用過(guò)程中及時(shí)掌握信息，保障自身的合法利益。在信用卡申請(qǐng)過(guò)程中，持卡人有權(quán)獲得信用卡的作用、使用方法以及相關(guān)利率等信息;在信用卡發(fā)放過(guò)程中，對(duì)不符合條件的貸款人，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行書(shū)面通知;在信用卡使用過(guò)程中，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)向持卡人寄送對(duì)賬單，保證持卡人與之核對(duì);在條件變更時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)告知持卡人變更事實(shí)，切實(shí)保障持卡人的合法利益。
四、 完善信用卡法律體系的措施與方法
(1)制定落實(shí)信用卡的專門(mén)法律
目前，我國(guó)信用卡的立法現(xiàn)狀仍不樂(lè)觀，并未對(duì)信用卡進(jìn)行專門(mén)立法，民法、刑法等法律法規(guī)中對(duì)信用卡進(jìn)行約束的條款也是少之又少，內(nèi)容上也僅僅是相關(guān)的原則規(guī)定，實(shí)際使用中缺乏一定的操作性。信用卡業(yè)務(wù)不同于其他普通的銀行業(yè)務(wù)，立法章程的缺失不但會(huì)阻礙信用業(yè)務(wù)的發(fā)展道路，還會(huì)影響我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。為此，我國(guó)應(yīng)制定設(shè)立《銀行卡條例》，使信用卡的立法層次更上一個(gè)新臺(tái)階。同時(shí)，《銀行卡條例》的提出也使得信用卡的立法依據(jù)由原來(lái)的人民銀行制定上升到由國(guó)務(wù)院制定，不但提升了信用卡的立法層次，也使信用卡業(yè)務(wù)形成了專門(mén)的核心體系，從而為持卡人提供更為健全的法律保護(hù)。
(2)完善信用卡的配套法規(guī)
首先，應(yīng)開(kāi)設(shè)小額電子資金劃撥的專門(mén)立法，目前我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》具有一定的行政色彩，對(duì)持卡人與發(fā)卡行之間的平等關(guān)系也缺乏明確規(guī)定，我國(guó)應(yīng)借鑒西方的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，確定小額電子資金業(yè)務(wù)中各當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，避免發(fā)卡行設(shè)立不公平的合同條款。其次，還應(yīng)制定消費(fèi)信用立法章程，信用卡是消費(fèi)信用經(jīng)營(yíng)的一部分，但目前我國(guó)還未設(shè)立專門(mén)的消費(fèi)信用章程，持卡人的基本權(quán)益得不到根本保障。開(kāi)展消費(fèi)信用立法不但可以規(guī)范消費(fèi)經(jīng)營(yíng)中的信用關(guān)系，還可以規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，有效區(qū)別信用消費(fèi)與其他消費(fèi)行為的不同。最后，還應(yīng)由權(quán)威機(jī)構(gòu)頒布統(tǒng)一的信用卡合同范本，防止出現(xiàn)遺漏內(nèi)容、模糊用語(yǔ)等問(wèn)題，引導(dǎo)當(dāng)事人簽訂公平、合法的合同。
(3)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的信用權(quán)益
首先，應(yīng)設(shè)立公平、合理的冒用風(fēng)險(xiǎn)條例，否認(rèn)“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”的效力，明確規(guī)定發(fā)卡行應(yīng)在掛失生效后對(duì)冒用損失承擔(dān)責(zé)任。較持卡人而言，發(fā)卡行更具預(yù)測(cè)、控制以及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，在立法過(guò)程中應(yīng)明確限定持卡人的有限責(zé)任，并列舉免責(zé)情形，同時(shí)也規(guī)定發(fā)卡行在任何情形下都應(yīng)承擔(dān)冒用風(fēng)險(xiǎn)。其次，還應(yīng)借鑒西方等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)限制發(fā)卡行的抗辯切斷條款，切實(shí)保護(hù)處于弱勢(shì)地位的持卡人利益。最后，還應(yīng)規(guī)定發(fā)卡行的信息披露義務(wù)，合理規(guī)定信用卡信息披露的方法、時(shí)間、內(nèi)容以及披露后所承擔(dān)的責(zé)任，構(gòu)建系統(tǒng)完整的信息披露體系，為持卡人提供一個(gè)平等、合理的法律平臺(tái)。
雖然我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速，因此，相關(guān)法律部門(mén)應(yīng)在遵循我國(guó)基本國(guó)情的基礎(chǔ)上，不斷完善信用卡的金融保護(hù)機(jī)制，這樣才可以在享受信用卡帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也可以從容面對(duì)遇到的空前挑戰(zhàn)。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展?jié)摿�，只有深入分析信用卡使用過(guò)程中的法律問(wèn)題，不斷健全完善民商法律，才可以營(yíng)造良好的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
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