保險費交付的法律問題研究

論文摘要：

　　本文比較系統(tǒng)的闡述了保險費交付的有關(guān)法律問題。全文由四個部分組成：第一部分是保險費交付的受領(lǐng)人和給付人；第二部分是保險費交付的方式；第三部分是保險費交付的時間；第四部分是怠于交付保險費的法律后果。

　　論文第一部分從保險費交付的義務(wù)人、保險費交付的受領(lǐng)人及免除投保人交付保險費三個方面作了概括論述。在保險費交付的受領(lǐng)人方面，著重說明了保險人和保險代理人受領(lǐng)保險費的所引起的法律問題。首先，保險人是保險合同的當事人，是收取保險費的權(quán)利人，保險費向保險人交付當然有效。其次，保險費也可以向保險人的代理人交付，保險代理人的法律地位與民法中的一般代理人既有相同之處，又有差異，保險代理人的行為的法律后果由保險人承擔。在保險人交付的義務(wù)人方面，著重說明了投保人、保險合同的利害關(guān)系人、保險合同的受讓人、保險經(jīng)紀人以及其他常見的交付保費的人交付保費所引起的法律問題。首先，投保人是保險合同的義務(wù)人，交納保費是投保人的一項合同義務(wù)，但是投保人并不需要對保險標的具有保險利益。其次，與保費交付有利害關(guān)系的人和保險合同的受讓人，為了防止投保人不交付保費而使保險人解除合同，往往會選擇在投保人不交付保費時由自己來代為交付保費，但是，第三人交付保費屬于自愿行為，保險人不能要求他們交付保費，利害關(guān)系人交付保費本身也不會授予其獲取保險金的權(quán)利。再次，保險經(jīng)紀人也可以代替投保人向保險人交付保費，保險經(jīng)紀人一般是作為投保人的代理人，其行為的法律后果由投保人承擔，除非另有約定或商業(yè)慣例，或者保險人給予了保險經(jīng)紀人一定的保險信用額度。在免除投保人交付保險費的方面，受保險的性質(zhì)決定，保險人一般是沒有權(quán)利在訂立保險合同時免除投保人交付保費的義務(wù)的，但是，在某些情況下，保險人可以同意不會因為投保人不支付保費而使保單失效，投保人被免除支付保費的義務(wù)可能跟保險人的棄權(quán)或失權(quán)有關(guān)。

　　第二部分保險費交付的方式的基本問題作了分析介紹。首先論述了票據(jù)交付引起的法律問題，一般情況下收到支票即收到保費，即使支票兌現(xiàn)還需要一段時間。但是，票據(jù)交付屬于新債清償，如果票據(jù)不獲兌現(xiàn)，保險人可以選擇主張票據(jù)權(quán)利或合同權(quán)利，保險人如果主張合同權(quán)利，則可以以投保人未支付保費為理由而使保單失效，而如果主張票據(jù)權(quán)利，則可以申請法院強制執(zhí)行或行使票據(jù)上的追索權(quán)。在票據(jù)到期日到票據(jù)獲兌現(xiàn)這段期間內(nèi)的風險責任應由保險人承擔。其次論述了民法上的抵銷是否適用于保險費債務(wù)。從民法的一般理論上說保險費債務(wù)是可以適用抵銷的，但是投保人不得以其對保險人的理賠請求與保費債務(wù)相抵銷。在保險單中如果有禁止抵銷的條款，一般應該認定為無效，這是由保險合同的附和性決定的。再次論述了保險費墊付的法律問題，人壽保險單經(jīng)過一定期間后會具有一定的現(xiàn)金價值，在投保人不交付到期保費的情形下，可以以該現(xiàn)金價值充抵保費。

　　第三部分是保險費交付的時間的法律問題，首先論述了保險費交付時間的一般規(guī)定，保險費應在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)交付，保險費應在保險損失發(fā)生前交付。接著分別區(qū)分了首期保費和續(xù)期保費交付的問題，人壽保險的保險費通常分為首期保費與續(xù)期保費。首期保費通常應在保險合同訂立前或訂立之時交付，而續(xù)保保費不是投保人所欠的保險人的債務(wù)，保險人一般不能以訴訟請求投保人交付。然后論述了寬限期的相關(guān)法律問題。寬限期對投保人具有顯而易見的好處，它使被保險人在寬限期內(nèi)獲得了免費的保障。各國之所以規(guī)定寬限期條款有其合理原因。投保人明確表示不再續(xù)交保費的，喪失寬限期內(nèi)的保障。寬限期與防止保單失效條款存在概念上的差異，他們的計算是同時的，而不是順序進行的。

　　文章最后一部分分兩部分闡述了投保人怠于交付保險費的法律后果。一部分論述了怠于交付財產(chǎn)保險合同的保險費的法律后果。保險合同是非要物合同，保險費的約定為保險合同的成立要件，交付保險費是保險人履行合同義務(wù)的行為，收取保險費是保險人的權(quán)利，投保人怠于交付保險費，保險人有權(quán)要求其交付保費，未交付保費不影響合同的效力，在保險人給予合理期間或進行了催告后投保人仍然不履行合同，保險人當然可以解除合同。另一部分論述了怠于交付人壽保險合同保險費的法律后果。人壽保險合同中首期保費未付的法律后果與財產(chǎn)保險合同未付的法律后果相同。而人壽保險續(xù)期保費保險人不得以訴訟方式要求投保人交付，同時人壽保險的儲蓄性決定了人壽保險合同具有一定的現(xiàn)金價值。怠于交付人壽保險的保險費可以引起合同效力的中止，如果在人壽保險合同中止后一定期間內(nèi)投保人補足保險費則引起人壽保險合同的復效，復效是原保險合同效力的繼續(xù)；如果在合同效力中止之后投保人仍然沒有交納保險費的，保險人有權(quán)解除保險合同，保險合同解除后，保險人應返還投保人所交納的保險費，這是由人壽保險合同的儲蓄性決定，投保人所交納的保險費既不是保費既不屬于保險人已經(jīng)取得的利益，也不是保險公司的利潤收入，甚至可以說，已收保險費中有一部分是保險人對投保人的債務(wù)。

　　提要

　　本文以保險合同中保險費的交付為基點，分四大部分對保險費交付的相關(guān)法律問題進行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，論述了保險費交付的相關(guān)人和免除投保人交付保費的情況，著重論述了保險費交付的受領(lǐng)人和給付人的權(quán)利義務(wù)以及保險人是否可以免除投保人交付保費的義務(wù)；其次，論述了保費交付的方式，著重于分析了票據(jù)交付所引起的法律問題、保險費抵銷的法律問題以及保險費墊付的法律問題；再次，論述了保險費交付的時間所引起的法律問題，分別論述了保險費交付時間的一般法理、首期保費和續(xù)期保費的交付以及寬限期的相關(guān)法律問題；最后，分別從財產(chǎn)保險和人身保險的性質(zhì)入手，論述了怠于交付保險費的法律后果。

　　前言

　　保險費，簡稱保費，是投保人為換取保險人承擔危險賠償責任的對價。交納保險費是投保人的一項基本義務(wù)，一個有法律約束力的保險合同要求合同雙方提供“對價”，保險費就是投保人向保險人所支付的對價，用以交換保險人在保險期間承擔保險合同所規(guī)定的風險，即賠償或給付保險金。在保險合同中保險人承諾：當承保風險造成損失時補償被保險人或?qū)⒈ｋU收益支付給受益人，保險費就是保險人為履行此項承諾向投保人收取的價金。

　　保險費作為投保人向保險人支付的對價，投保人支付或承諾支付保險費是保險合同生效的必要條件，而關(guān)于保險費的約定是保險合同的必要條款。在人身保險合同中，首期保費的支付往往是保險合同生效的前提條件。

　　我們知道：一個消費者必須為他所購買的商品或服務(wù)支付或承諾支付價金，才有取得該商品或享有該服務(wù)的權(quán)利，商業(yè)保險也不例外。如果投保人既不支付保費也不承諾支付保費，他就很難證明存在可以使保險人履行賠付承保損失承諾的合同約定，如果保險合同規(guī)定保費分期支付，并把按期支付保費作為保險人履行賠付義務(wù)的條件，則投保人必須履行按期支付到期保費的義務(wù)，保險合同才能繼續(xù)有效。保險人保單項下的賠付責任取決于投保人是否已經(jīng)支付了到期保費。

　　在一般合同法中，合同一方不履行對價，另一方可以訴訟請求履行，甚至請求損害賠償。而對于保險來說，我國保險法

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