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論社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響
摘 要：社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，社會(huì)保障制度是否健全與完善、發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展既有靜態(tài)影響也有動(dòng)態(tài)影響。由于各國(guó)社會(huì)保障制度的內(nèi)容和發(fā)展水平不同，社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響不同，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展趨勢(shì)，但從長(zhǎng)期來看，二者之間應(yīng)并行不悖，共同發(fā)展。
社會(huì)保障與人身保險(xiǎn)都是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助。二者既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。其中社會(huì)保障制度是否健全與完善、發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響。了解分析不同國(guó)家社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)的不同影響，對(duì)于我國(guó)在現(xiàn)有社會(huì)保障制度下如何加快發(fā)展人身保險(xiǎn)具有非常重要的意義。
社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，其影響可以從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)角度加以分析。
一、社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的靜態(tài)影響分析
社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)的靜態(tài)影響主要表現(xiàn)為在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們的保障需求一定的情況下，社會(huì)保障制度的保障范圍、保障項(xiàng)目和保障程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。
1.社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越廣，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越小；反之亦然。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越廣，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平不變，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越多。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的增多意味著工資部分的減少，即人均可支配收入相應(yīng)減少，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)地減弱。在人們風(fēng)險(xiǎn)保障需求一定的情況下，享受社會(huì)保障待遇的人越多，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相應(yīng)越少。由于發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距很大，社會(huì)保障制度的完善程度也不同，因而社會(huì)保障發(fā)展的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響也有所不同。在發(fā)達(dá)國(guó)家，雖然在高福利的社會(huì)保障制度下，全體國(guó)民均享受社會(huì)保障待遇，但其參加人身保險(xiǎn)的能力還是很強(qiáng)。而大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)保障制度極不完善，社會(huì)保障的覆蓋面小，未享受社會(huì)保障待遇的人需要通過參加人身保險(xiǎn)來解決所面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。
2.社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越多越全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越小。這是因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越多，社會(huì)保障給人們提供的保障也越多，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越少，人們參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越低。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，人均國(guó)民收入一定，社會(huì)保障項(xiàng)目越多，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越多，人均可支配收入相應(yīng)減少，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求減少。發(fā)達(dá)國(guó)家從“搖籃到墳?zāi)埂钡母吒＠鐣?huì)保障制度已經(jīng)造成了社會(huì)保障危機(jī)，滋長(zhǎng)了人們的惰性，促使各國(guó)紛紛進(jìn)行改革，遵循“基本、必要”的原則，有的國(guó)家減少了社會(huì)保障項(xiàng)目，擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)的發(fā)展空間。而發(fā)展中國(guó)家，目前的社會(huì)保障項(xiàng)目少，仍不足以保障人們的基本需要，需由人身保險(xiǎn)加以補(bǔ)充。
3.社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度即是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響表現(xiàn)為保障程度越高，給付標(biāo)準(zhǔn)越高，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的制約作用越明顯。社會(huì)保障發(fā)展程度越高，意味著人們通過社會(huì)保障獲得的保障越大，對(duì)其他保障的需求就越小。概括地說，社會(huì)保障的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，如果保障程度超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的承受能力，勢(shì)必造成社會(huì)保障的支付壓力增大，從而在某種程度上影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和社會(huì)的穩(wěn)定。針對(duì)社會(huì)保障支付危機(jī)，各發(fā)達(dá)國(guó)家已著手進(jìn)行改革，降低某些項(xiàng)目的保障標(biāo)準(zhǔn)，而不發(fā)達(dá)國(guó)家吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的教訓(xùn)，也不會(huì)大幅度地提高其社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求會(huì)不斷增加。
二、社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)態(tài)影響分析
社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)態(tài)影響主要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)保障的作用與反作用來分析社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)的間接影響。
一般地，社會(huì)保障制度的發(fā)展是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定社會(huì)保障發(fā)展的水平和程度。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，各國(guó)的社會(huì)保障水平也在逐步提高。但是反過來社會(huì)保障對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大的影響。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，充分的社會(huì)保障可能引起儲(chǔ)蓄率降低（因?yàn)閮?chǔ)蓄有很多是為了未來的保障），進(jìn)而投資率下降，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩。如美國(guó)較高水平的社會(huì)保障在一定程度上阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；瑞典等福利國(guó)家的財(cái)政壓力、懶漢現(xiàn)象及生產(chǎn)率下降問題，也體現(xiàn)了社會(huì)保障制度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約。但是智利的退休金私有化改革卻激活了資本市場(chǎng)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這表明與社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況相適應(yīng)的社會(huì)保障制度，是完全可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。
完善的社會(huì)保障制度，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。首先，社會(huì)保障對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)過熱和經(jīng)濟(jì)蕭條具有一定的調(diào)節(jié)作用，從而能夠促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常平穩(wěn)地運(yùn)行；其次，社會(huì)保障具有化解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用，減少市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)負(fù)效應(yīng)的不利影響，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常平穩(wěn)運(yùn)行提供了基本的物質(zhì)保障條件。總之，社會(huì)保障為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了適宜的社會(huì)環(huán)境，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又是人身保險(xiǎn)發(fā)展的先決條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收人水平不斷提高，教育的投入加大，教育的發(fā)展又使人口素質(zhì)不斷提高，科技進(jìn)步加快……而這一切都會(huì)促進(jìn)人身保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、社會(huì)保障制度發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)人身保險(xiǎn)的影響
社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)影響的趨勢(shì)是由社會(huì)保障制度的實(shí)施狀況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人身保險(xiǎn)發(fā)展程度、社會(huì)人口總量及結(jié)構(gòu)變動(dòng)等因素共同決定的。
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障制度發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。
1.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障制度的特點(diǎn)。由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、民族文化傳統(tǒng)、政治體制等制約社會(huì)保障制度的因素各不相同，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障制度呈現(xiàn)差異化。但由于社會(huì)保障在基本原理和技術(shù)操作上具有很大的相通性，特別是在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下，發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保障制度出現(xiàn)了一定程度的融合，并呈現(xiàn)出一些共同的特點(diǎn)，如：保障對(duì)象全民化，即社會(huì)保障對(duì)象普及到全體勞動(dòng)者以至全體社會(huì)成員，逐步形成高福利的全社會(huì)保障；保障項(xiàng)目全面化、綜合化，即社會(huì)保障由單項(xiàng)保障向綜合保障轉(zhuǎn)變，由部分保障向全面保障轉(zhuǎn)變，如美國(guó)社會(huì)保障項(xiàng)目多達(dá)300多種；保障水平不斷提高，由于社會(huì)保障水平的剛性特征，許多國(guó)家都建立了保障與工資水平掛鉤的制度，隨著工資的提高，社會(huì)保障給付和津貼也隨之提高，社會(huì)保障費(fèi)用支出迅速增長(zhǎng)。
2.高福利使經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家陷入社會(huì)保障危機(jī)。高福利的社會(huì)保障制度一方面有力地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使發(fā)達(dá)國(guó)家在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)保持了社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面也帶來了
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