對現(xiàn)有的電子商務(wù)支付模式進(jìn)行比較論文

　　電子商務(wù)(Electronic Commerce，簡稱EC)是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在通過一定的協(xié)議連接起來的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行各種各樣商務(wù)活動的方式。電子商務(wù)的一個(gè)重要組成部分就是電子支付系統(tǒng)，所謂電子支付，指的是交易各方通過電子手段，比如說銀行的電子存款系統(tǒng)和電子清算系統(tǒng)來記錄和轉(zhuǎn)移資金的方式。是否具有在線支付功能是電子商務(wù)是否完整的一個(gè)重要標(biāo)志，而支付的安全性又是整個(gè)支付過程乃至整個(gè)電子商務(wù)過程的核心問題。

　　2 現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)的探討與改進(jìn)

　　2.1 三種電子支付模型

　　第一種：基于SSL協(xié)議的支付模型

　　安全套接字層協(xié)議(Secure Socket Layer，SSL)是網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協(xié)議，采用公開密鑰技術(shù)，目的是保證兩個(gè)應(yīng)用間通信的保密性和可靠性，可在服務(wù)器和客戶機(jī)兩端同時(shí)實(shí)現(xiàn)支持。SSL使用多種密碼技術(shù)和PKI數(shù)字證書技術(shù)來保護(hù)信息傳輸?shù)恼鎸?shí)性、機(jī)密性和完整性，主要適用于點(diǎn)對點(diǎn)之間的信息傳輸。SSL由兩層協(xié)議組成：(1)握手協(xié)議：描述了協(xié)議的建立過程，在客戶機(jī)和服務(wù)器之間進(jìn)行相互的身份認(rèn)證，并在傳輸數(shù)據(jù)之前，協(xié)商確定加密算法和會話密鑰。(2)記錄協(xié)議：用于對不同的高層協(xié)議進(jìn)行封裝，定義了數(shù)據(jù)傳輸?shù)母袷健?/p>

　　遵從SSL協(xié)議的電子交易過程：客戶選擇服務(wù)，提交購物請求→商家回復(fù)客戶的購買請求，客戶端瀏覽器提示即將建立與銀行端網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的安全連接，經(jīng)過身分認(rèn)證后，SSL 握手協(xié)議介入開始，雙方建立起安全通道→出現(xiàn)相應(yīng)銀行的支付網(wǎng)頁，顯示從商家發(fā)來的相應(yīng)的訂單及支付金額信息，用戶確認(rèn)后支付。支付成功后，用戶確認(rèn)離開安全SSL 連接→銀行在后臺把相關(guān)資金轉(zhuǎn)入商家賬號→商家收到銀行發(fā)來的付款成功消息后，發(fā)送收款確認(rèn)信息給用戶，支付過程結(jié)束。

　　目前國內(nèi)大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是基于SSL協(xié)議的。例如招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)就是基于SSL協(xié)議的典型代表。

　　第二種：基于SET協(xié)議支付模型

　　SET(Secure Electronic Transaction)協(xié)議是針對開放網(wǎng)絡(luò)上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機(jī)構(gòu)共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協(xié)議實(shí)現(xiàn)信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實(shí)現(xiàn)持卡人購買訂單和個(gè)人賬號信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機(jī)構(gòu)只能看到賬號信息；實(shí)現(xiàn)持卡人、商家、支付中心、支付網(wǎng)關(guān)等交易參與方身份的相互認(rèn)證；軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

　　遵從SET協(xié)議的電子交易過程：客戶選擇服務(wù)，提交購物請求→客戶計(jì)算機(jī)自動激活電子錢包的客戶端軟件，用戶取出里面的電子現(xiàn)金準(zhǔn)備支付，SET協(xié)議開始介入；客戶端軟件自動與商家服務(wù)器軟件進(jìn)行SET 協(xié)議規(guī)定的信息交換與身份認(rèn)證，然后自動提取信息連同訂貨單一起發(fā)送給商家→商家收到信息并驗(yàn)證通過后回復(fù)客戶，同時(shí)發(fā)出結(jié)算請求，并將客戶端信息一起發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)→支付網(wǎng)關(guān)收到支付信息后，轉(zhuǎn)入后臺銀行網(wǎng)絡(luò)處理，在收到銀行端發(fā)來的確認(rèn)信息后向商家回復(fù)支付成功→客戶收到商家發(fā)來的購貨確認(rèn)與支付信息后，客戶端軟件關(guān)閉，支付過程結(jié)束。

　　國內(nèi)的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議的極少，中國銀行是一家。它的CA是中國銀行認(rèn)證中心(CCA)。持卡人通過Internet由中國銀行主頁中下載電子錢包軟件后，通過Internet在線獲得中國銀行認(rèn)證中心批準(zhǔn)的借記卡網(wǎng)上交易電子證書。

　　第三種：以支付工具為中介的支付模型

　　國內(nèi)除了上述兩種支付方式外，還有種以網(wǎng)上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實(shí)時(shí)的支付方式實(shí)質(zhì)上還是網(wǎng)上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網(wǎng)上傳遞的安全性問題，而主要解決的是，因付款和發(fā)貨不同時(shí)進(jìn)行而可能引起的爭執(zhí)。作為支付工具的第三方當(dāng)了一個(gè)臨時(shí)存錢罐的功能。  第三方支付的交易過程：買方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣方取得聯(lián)系并達(dá)成成交協(xié)議，這時(shí)買方需把貨款匯到第三方中介賬戶上。中介立刻通知賣方錢己收到可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認(rèn)無誤后，中介才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個(gè)交易就完成了。

　　第三方支付的典型代表有貝寶公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付寶等。

　　2.2 SSL、SET協(xié)議的不足

　　SSL協(xié)議存在的問題：第一，客戶的信息首先傳遞到商家，商家可以任意閱讀，這樣客戶資料的隱私性就得不到保證。第二，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否被人截取無法保證。第三，SSL沒有對應(yīng)用層的消息進(jìn)行數(shù)字簽名，因此也無法保證不可否認(rèn)性。所以，SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性和不可否認(rèn)性，而且多方互相認(rèn)證也很困難。

　　SET協(xié)議存在的問題：第一，SET協(xié)議使用的對稱加密算法DES，隨著計(jì)算機(jī)處理速度和存儲效率的提高，己經(jīng)不是計(jì)算上安全的算法了。第二，協(xié)議沒有擔(dān)保非拒絕服務(wù)，無法證明交易是否由簽署證書的使用者發(fā)出。協(xié)議簽名的內(nèi)容無法保障持卡者和商家，在協(xié)議最后收到的簽名，是針對交易內(nèi)容的認(rèn)證。第三，協(xié)議沒有考慮交易個(gè)體的公平性，持卡人的信用卡信息經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，雖然是經(jīng)過加密的，但無論如何也會留下痕跡，這是個(gè)很大的安全隱患。第四，從實(shí)用性來講，SET協(xié)議對商家系統(tǒng)的開發(fā)來說是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，很多的小商戶都會認(rèn)為成本太高，不甚劃算。并且，應(yīng)用SET協(xié)議需要在持卡人端安裝電子錢包，這也是個(gè)不太容易讓普通持卡用戶很快接受的地方。還有，SET協(xié)議僅僅針對信用卡，對個(gè)人信任制度不成熟的我國現(xiàn)狀來說，也是一個(gè)制約因素。

　　2.3 基于SET協(xié)議模型的改進(jìn)

　　替換密碼算法：SET協(xié)議規(guī)定加密算法為DES加上RSA，而通過上文分析DES加密算法存缺陷，因此可選擇用IDEA算法作為DES的代替算法。IDEA的密鑰長度為128位，是目前公認(rèn)比較安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是對稱加密算法，分組長度都是64位，使用IDEA對原有系統(tǒng)的影響不大。

　　增加支付中心：由于在SET協(xié)議中，商家除了要處理訂購信息，還要將持卡人發(fā)來的包含信用卡賬號等機(jī)密數(shù)據(jù)的支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，雖然支付信息是經(jīng)過加密的，但不免在商家處留下了痕跡，存在著安全隱患。對照現(xiàn)實(shí)中商場中“柜臺”與“收銀臺”相分離，對基于SET協(xié)議的電子支付系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，引入了支付中心這一概念，相當(dāng)于電子的“收銀臺”。這樣，電子商戶主要承擔(dān)商品展示功能，在消費(fèi)者下訂單后，商戶執(zhí)行“開票”功能，而“支付”這個(gè)敏感，對技術(shù)安全性、信譽(yù)度要求高的功能由第三方“支付中心”來負(fù)責(zé)。消費(fèi)者的支付信息不必先發(fā)送給商家再由商家來發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)，而是發(fā)送給大家都信任的第三方—支付中心。這樣，商家看不到持卡人的支付信息，銀行也無法獲得持卡人的購買信息，從而加強(qiáng)了信息流和資金流在網(wǎng)上實(shí)時(shí)傳遞的機(jī)密性和安全性。

　　3 結(jié)束語

　　隨著電子商務(wù)和金融電子化的日益成熟和不斷發(fā)展，對網(wǎng)絡(luò)支付的要求也更加嚴(yán)格。雖然網(wǎng)絡(luò)支付工具隨著技術(shù)的變化層出不窮，但網(wǎng)絡(luò)支付并不是非常成熟，只有加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，完善電子支付的法律體系，才能使我國的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

　　參考文獻(xiàn)：

　　吳琦.電子商務(wù)代表網(wǎng)站及業(yè)務(wù)模式分析[M].通信世界，2007.2

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