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國際電子商務下的銀行管理新模式
一、國際商務下的銀行管理新模式１．管理模式的種類。，在國際電子商務下，銀行的管理模式主要有兩種：一種是完全依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ起來的全新電子銀行，即純銀行。這類銀行幾乎所有的業(yè)務交易都依靠互聯(lián)網來進行，而沒有營業(yè)網點。銀行完全通過互聯(lián)網與客戶建立服務聯(lián)系，實現(xiàn)２４小時全天候服務，迅速、方便、可靠。它是完全通過網絡渠道提供銀行服務的獨立實體。另一種是在傳統(tǒng)銀行的基礎上，運用公共互聯(lián)網來開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易處理及增值服務，即網絡分支銀行。它是原有銀行與網絡信息技術相結合的結果。原有銀行以互聯(lián)網作為新的服務手段，建立銀行站點，提供在線服務，其網上的站點相當于一個分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網上分支機構提供輔助服務，也單獨開展業(yè)務。但其業(yè)務方式和側重點不同，一些必須依賴于手工操作的業(yè)務需要依托于傳統(tǒng)的分支銀行�，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)的銀行都采取這種模式，我們通常所說的“網上銀行”就是這種模式的銀行。
２．我國銀行應選擇的管理模式。在國際電子商務下，我國銀行應該適應國際電子商務的新環(huán)境，完善自身現(xiàn)有的管理模式，建立網絡分支銀行，并將其與傳統(tǒng)的業(yè)務協(xié)調統(tǒng)一起來，完成管理的創(chuàng)新，建立完全適合自身發(fā)展的全新模式——網絡分支銀行模式。我國銀行應該放棄過去那種以單一機構的實力去拓展銀行業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的目的。網絡分支銀行的建立單靠銀行自身的力量是不夠的，需要銀行加強同其他機構的合作。
銀行的內部管理也將趨于網絡化。傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡式扁平的組織結構所取代。銀行的管理將變?yōu)閿?shù)字化和智能化的管理。它主要包括下列：①管理技術的智能化，即銀行系統(tǒng)中的資金流、人才流等統(tǒng)一以信息流的形式進行表達和處理；②管理方式的網絡化，即智能化管理的實施環(huán)境是建立以管理軟件為中樞的銀行網絡運行平臺，銀行內的上傳下達、信息溝通可通過網絡進行，這將大大提高效率、降低成本；③管理信息的集成化，即銀行內部的各個部門、分支行之間通過建立基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的Ｗｅｂ服務器，共享金融產品、服務、人才流動、客戶等管理信息，使銀行運作中產生的日常信息能最大限度地發(fā)揮功效，增強銀行對外競爭的合力。
３．新的管理模式與傳統(tǒng)模式的區(qū)別。在新的管理模式下，銀行的管理究竟是什么樣子的？它與傳統(tǒng)的管理模式有哪些不同？它又是怎樣克服現(xiàn)有管理模式的缺陷的？
（１）管理機構。在新的管理模式中，現(xiàn)有的機構要進行重組，改變原來金字塔式的組織框架，以打破行政式管理格局，建立新的管理平臺。將現(xiàn)有的各種管理部門整合為決策層、管理層、支持層、經營層、監(jiān)督層。決策層包括行長室與各種專業(yè)委員會；管理層由各綜合業(yè)務部門組成；經營層包括前臺業(yè)務經營部門、網絡銀行經營部門等，傳統(tǒng)業(yè)務和網絡銀行業(yè)務在這里融合、互補；支持層向各綜合業(yè)務部門、前臺業(yè)務經營部門和網絡銀行經營部門提供支持、保障。
（２）業(yè)務管理模式。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務范圍，從大的種類來分，主要分為個人業(yè)務和業(yè)務。信息的交流和收集都帶有個性化的特點，信息的質量與傳播受到客觀的限制。開辟網絡分支銀行業(yè)務很好地彌補了這一局限性。客戶將有更多的選擇余地，原有的一些限制性也會隨著傳統(tǒng)業(yè)務和網絡業(yè)務的結合發(fā)展而得到解決。網絡不僅是銀行新產品營銷的渠道，而且是銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，為銀行建立綜合化全能的業(yè)務模式奠定了基礎。
（３）經營管理模式。在新的管理模式中，流動性管理、資產管理和負債管理將成為銀行的基本經營管理模式。雖然資產、負債管理仍是銀行經營管理模式的一個重要方面，但由于網絡分支銀行業(yè)務組織和業(yè)務種類的特點，以及其技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，其重要性已有所下降，它只是銀行正常經營需要考慮的因素之一。而安全、效率、傳輸速度等曾被傳統(tǒng)銀行忽視的因素將被放在更為重要的位置上。銀行除了提供傳統(tǒng)服務外，為了發(fā)揮網絡優(yōu)勢、抵御非金融機構的進入、保持競爭優(yōu)勢，要進行綜合配套管理。這將成為經營網絡分支銀行的管理者們需要首先考慮的問題。同時，出于安全、高效目的考慮，必須采用數(shù)據傳輸、加密、鑒定以及與其他網絡聯(lián)接等方面的技術協(xié)議標準，進行技術標準管理。
（４）管理者的管理理念。銀行高層管理者的管理理念也要隨著網絡分支銀行業(yè)務的發(fā)展而轉變。在與客戶打交道的過程中，銀行的管理者通常將業(yè)務的重點放在傳統(tǒng)的以紙質為基礎的功能業(yè)務上，忽視網上交易業(yè)務中一大批有力的團體，具體說來就是婦女、小企業(yè)、退休人員等圈子里的客戶的利益。每一個網上團體都有各自獨特的需要，期望通過網絡能夠提供各種建議、信息和輔助性服務。所以不可能僅僅提供了某種網上業(yè)務就希望贏得大筆業(yè)務。
（５）合作化管理。傳統(tǒng)的管理模式是建立在資源稀缺性基礎之上的，其表現(xiàn)出的態(tài)度就是“不能把機會告訴別人，不能與他人共享好處”。與傳統(tǒng)的管理模式相比，新的管理模式是建立在資源豐富的基礎之上的。在這種模式中，合作是創(chuàng)造財富的基本的、首要的。銀行必須調整與其他金融機構的關系，擯棄過去“以自我管理為中心”的封閉靜態(tài)管理模式，將重心調整到合作管理上來，強調同各類金融機構實現(xiàn)資源共享、提升效率。銀行的戰(zhàn)略重點不再是徹底打敗競爭對手，而是如何取得合作中的雙贏。
二、銀行管理新模式所面臨的機遇與挑戰(zhàn)
１．機遇。據人民銀行的統(tǒng)計，我國有２ ６５０萬網民、２４萬個互聯(lián)網站點、１ ００２萬臺上網機。銀行系統(tǒng)９５％實現(xiàn)了計算機化工作，ＡＴＭ機３．７萬臺，ＰＯＳ機２９萬臺。這些為實施國際商務下銀行管理新模式提供了良好的基礎。
（１）拓寬了銀行的服務領域。電子商務使銀行間的競爭擴大到銀行業(yè)以外的行業(yè)，化使許多別的行業(yè)也可以提供服務，經營各個不同銀行的服務產品。為客戶提供滿足其特定需求和更加完善的服務已經成為銀行生存的根本之道，也是今后１０年中銀行將面臨的重大。這種模式下的銀行將成為消費者身邊不可或缺的“保姆”。
（２）降低了經營成本。傳統(tǒng)銀行的成本支出主要包括開辦營業(yè)網點的固定資產投入、管理成本和每筆業(yè)務的交易成本。開辦一家傳統(tǒng)銀行的分支機構，需要數(shù)額較大的原始資金投入來維持分支機構正常運作所必須的員工和管理者的工資，以及正常的運營費用等。網絡分支銀行無論在開辦費用還是在運營費用方面都具有明顯的成本優(yōu)勢。它的服務具有高效率和交互性的特征，顯著地降低了經營成本，同時吸引了高價值的客戶，提高了銀行的盈利能力。
（３）提高了交易效率。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務多限于在專用網絡、專用系統(tǒng)中處理日常業(yè)務，許多業(yè)務仍然需要人工參與，從而導致失誤發(fā)生率大。利用電子商務開展的網絡分支銀行業(yè)務，交易雙方可采用標準化、電子化的各種手段。這不僅大大節(jié)省了交易的處理時間，而且減少了人工操作時可能出現(xiàn)的各種錯誤，業(yè)務信息的處理也可以全天候、不間斷地進行，完全不受時間的限制。
（４）提高了金融服務質量。網絡分支銀行可以使銀行服務突破時間的限制，人們如今不再為銀行的營業(yè)時間擔心，因為新模式下的銀行是全天候運作的銀行、開放的銀行、服務方式多樣化的銀行。傳統(tǒng)銀行業(yè)務采取的是“柜員——客戶”接觸在固定商業(yè)網點，也稱為有形市場辦理業(yè)務的形式。這種市場需要靠客戶的不斷走動來維持，離特定網點較遠的客戶就會受到時間和空間的限制，銀行服務有其局限性。新的管理模式幫助銀行克服了這一障礙，客戶可以坐在家中、辦公室中通過網絡享受銀行服務。
２．困境與挑戰(zhàn)。我國網絡分支銀行的新模式，反映了我國網絡分支銀行的廣闊前景。但在快速發(fā)展的同時，網絡分支銀行的管理也暴露出一些問題。①客戶數(shù)量不夠，特別是優(yōu)質客戶不多�？蛻羰倾y行利潤的創(chuàng)造者，沒有他們，銀行就成了“無源之水、無本之木”。大多數(shù)中國人仍然喜歡面對面服務的營業(yè)網點，對網絡分支銀行的認知不足，認為傳統(tǒng)銀行比網絡分支銀行更可靠、更值得信賴。這很不利于傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡分支銀行業(yè)務的平衡發(fā)展。②同業(yè)競爭激烈，導致成本上升。隨著各類銀行紛紛采用新的管理模式，銀行間的同業(yè)競爭更加激烈。銀行只有通過提高存款利率和給予客戶更多的優(yōu)惠才能在競爭中獲得優(yōu)勢地位。而這一舉措無疑又提高了銀行的成本，新模式的優(yōu)勢也就不能體現(xiàn)出來。③創(chuàng)新不夠。由于新模式同舊模式相比有顯著的優(yōu)勢，越來越多的銀行都采取新的管理模式。但各個銀行所提供的服務差別不大，使得銀行不能很好地以創(chuàng)新來服務客戶、爭攬客戶。④風險防范難度大。在新的管理模式中，銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行經營過程中存在的各種風險，還有其特殊的基于信息技術導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。可見，新的管理模式對風險的防范難度更大。加上銀行經營管理過程中，各種被欺詐、被投訴的事件時有發(fā)生，很不利于新模式的進一步發(fā)展。
３．啟示與建議。盡管實施國際電子商務銀行管理的新模式存在上述困難，但毋庸置疑的是，這種銀行管理新模式仍然代表著未來銀行發(fā)展的方向。只要我國銀行高度重視管理中的問題，積極面對挑戰(zhàn)，不僅可以走出這些困境，而且可以使新模式煥發(fā)出無限魅力。為此，筆者建議：①加強宣傳，提高人們的認知能力；②加快網絡分支銀行的基礎設施建設；③注重管理的性；④加強銀行間的協(xié)同合作；⑤適應形勢的發(fā)展，不斷更新管理模式；⑥強化人才的培養(yǎng)；⑦構建銀行交易安全的綜合保障體系。?
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