我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐及其未來(lái)發(fā)展?jié)摿?/p>
摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度也越來(lái)越快，而保險(xiǎn)創(chuàng)新一直以來(lái)都是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力�，F(xiàn)階段，我國(guó)很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面積累了很多經(jīng)驗(yàn)，但面臨著競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)還應(yīng)該重視對(duì)未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ耐诰�。本文便從產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等四個(gè)方面，分析了保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，并從市場(chǎng)細(xì)分、服務(wù)創(chuàng)新、資源整合、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、企業(yè)制度等五個(gè)方面，研究保險(xiǎn)創(chuàng)新的未來(lái)發(fā)展?jié)摿Α?/p>
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);創(chuàng)新實(shí)踐;發(fā)展?jié)摿?/strong>
前言：
現(xiàn)階段，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得如火如荼，究其根本，除了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)，最主要的原因便是保險(xiǎn)創(chuàng)新，其為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)源源不斷的注入了新的生機(jī)與活力，同時(shí)也讓保險(xiǎn)業(yè)在可持續(xù)發(fā)展的道路上發(fā)展得更加穩(wěn)健。但是，為了使保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)提升，形成發(fā)展原動(dòng)力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要加大力度，對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新的未來(lái)發(fā)展?jié)摿M(jìn)行挖掘。
一、保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)踐
(一)產(chǎn)品創(chuàng)新
在保險(xiǎn)創(chuàng)新中，產(chǎn)品創(chuàng)新是最基礎(chǔ)的。現(xiàn)階段，我國(guó)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新中跳了出來(lái)，新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資接連保險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種的出現(xiàn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)公司的利率問(wèn)題，也使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加活躍。讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)水平較低的條件下，在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)了與世界接軌。
(二)服務(wù)創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的收入水平大大提升，在消費(fèi)意識(shí)方面也有所轉(zhuǎn)變，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的要求也越來(lái)越高，高質(zhì)量的服務(wù)能夠吸引到更多的消費(fèi)者。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的很多保險(xiǎn)公司都將保險(xiǎn)服務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，并構(gòu)建起了高效、全面、萬(wàn)能的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)[1]。具體的創(chuàng)新形式主要包括擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升服務(wù)質(zhì)量、增加延伸服務(wù)等三種。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)一直以來(lái)都是密不可分的兩個(gè)行業(yè)，兩者之間的業(yè)務(wù)合作，是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的實(shí)際需求，除了傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單代理業(yè)務(wù)之外，現(xiàn)階段兩者之間的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要包括以下三種形式：第一，業(yè)務(wù)交叉，通過(guò)雙方的業(yè)務(wù)對(duì)接實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)方面的交叉與滲透;第二，信用保證，雙方的業(yè)務(wù)合作主要依托于消費(fèi)者信用;第三，全面合作，雙方將自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，使業(yè)務(wù)渠道與業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
(四)技術(shù)創(chuàng)新
在新的形勢(shì)下，運(yùn)用電子信息技術(shù)已經(jīng)成為每個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在這方面的創(chuàng)新有以下三種：其一，網(wǎng)上代理，用戶可以通過(guò)銀行網(wǎng)站，開設(shè)網(wǎng)上賬戶，申請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其二，網(wǎng)上保險(xiǎn)，用戶通過(guò)保險(xiǎn)公司自己的.網(wǎng)站注冊(cè)賬戶，申請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其三，網(wǎng)上金融，不僅包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還涉及證券、基金等金融服務(wù)[2]。
二、創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿?/strong>
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大以及世界環(huán)境的實(shí)際需求，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一定要以國(guó)際發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行未來(lái)發(fā)展。與國(guó)外相比，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新還處于探索階段，層次不深，因此，對(duì)其發(fā)展?jié)摿M(jìn)行進(jìn)一步的挖掘是非常有必要的。
(一)重視市場(chǎng)細(xì)分
現(xiàn)代的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加重視消費(fèi)者的投資理財(cái)需求，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，也在很大程度上規(guī)避了企業(yè)的利率變化風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)消費(fèi)者在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等方面的投資越來(lái)越大，因此保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)該重視對(duì)這些理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)�？v觀國(guó)外很多地區(qū)，都對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分，但我國(guó)在這方面的創(chuàng)新還比較單調(diào)，市場(chǎng)上能夠占據(jù)的份額還相對(duì)較小，因此，有非常大的創(chuàng)新潛力與創(chuàng)新空間。
(二)加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新
提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是提升企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，如果客戶以最低的價(jià)格獲得最好的服務(wù)，那么客戶的消費(fèi)也會(huì)隨之大幅度增加[3]。現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)公司在服務(wù)創(chuàng)新方面的表現(xiàn)比較良好，但還需要進(jìn)一步的深化，在這個(gè)過(guò)程中，需要以我國(guó)相關(guān)制度與社會(huì)需求為基礎(chǔ)，在最大程度上將保險(xiǎn)公司之間，以及保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門的合作優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。
(三)強(qiáng)化資源整合
保險(xiǎn)與銀行之間的合作是資源整合中的主要部分，也是保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的需求。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家中，一半以上的保險(xiǎn)都是銀行代理的，其收入也占據(jù)了很大比例，但我國(guó)的銀行代理份額非常小。因此，在我國(guó)進(jìn)行兩者之間的資源整合還有非常大的創(chuàng)新空間，實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”轉(zhuǎn)向“合業(yè)”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該對(duì)險(xiǎn)種與技術(shù)兩方面問(wèn)題重點(diǎn)注意，創(chuàng)新出更多的險(xiǎn)種，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)，以縮小我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)際的差距。
(四)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)非常多，首先，節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本;其次，不受時(shí)間空間限制;最后，能夠?qū)崿F(xiàn)多元組合[4]。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，正在從無(wú)序的狀態(tài)向有序的狀態(tài)過(guò)渡，但網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，這一點(diǎn)從各個(gè)行業(yè)的發(fā)展中也可見一斑，所以，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展前景非常廣闊。現(xiàn)階段我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要在保費(fèi)安全性、網(wǎng)上賠付、個(gè)性化服務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐、隱私保護(hù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。
(五)構(gòu)建企業(yè)制度
構(gòu)建與保險(xiǎn)創(chuàng)新相符合的企業(yè)制度，是保險(xiǎn)創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。無(wú)論產(chǎn)品創(chuàng)新，還是服務(wù)創(chuàng)新，都需要以企業(yè)制度為基礎(chǔ)才能實(shí)現(xiàn)，而這些保險(xiǎn)創(chuàng)新也能夠反過(guò)來(lái)將企業(yè)的創(chuàng)新活力充分激發(fā)出來(lái)�，F(xiàn)代險(xiǎn)種需要更多的技術(shù)支持，在靈活性與透明度方面都更高，這也對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)提出更高的要求，在消費(fèi)者與社會(huì)的共同監(jiān)督下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力也會(huì)進(jìn)一步提升。所以說(shuō)，構(gòu)建先進(jìn)的企業(yè)制度是保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要挖掘的重要發(fā)展?jié)摿Α?/p>
結(jié)論
進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要目的是擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)公司獲得更多的社會(huì)資源，得到更多的市場(chǎng)認(rèn)同，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)保險(xiǎn)創(chuàng)新，還能夠讓保險(xiǎn)公司獲得更大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，為保險(xiǎn)企業(yè)注入更多的生機(jī)與活力，這有利于保險(xiǎn)公司在未來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文通過(guò)研究保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，分析了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展?jié)摿�，為保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展指明了前進(jìn)的道路。
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